Жизнь в долг

Рисунок Андрея Горшкова

Федеральная служба судебных приставов обнародовала в центральных СМИ тревожную статистику: долг среднего россиянина перед банком составляет 236500 рублей. Сейчас в производстве у приставов 1,67 млн. дел в отношении физических лиц – заемщиков кредитов. И количество производств будет расти.

I. Известно, что до судебных тяжб с должниками доходит в самых крайних случаях, когда долг слишком крупный либо совсем безнадежный. С более мелкими должниками (в среднем 55 тыс. руб.) разговаривают сотрудники коллекторских агентств. Поэтому тот факт, что каждый 22-й банковский заемщик имеет дело с приставами, говорит сам за себя.
В Кузбассе на 1 июля просроченная задолженность по кредитам составила 8 млрд. руб. (российский показатель – 620 млрд. руб.) – это в два раза больше, чем полтора года назад. Население объясняет свою неплатежеспособность экономическим кризисом, спутавшим финансовые планы граждан. Однако специалисты убеждены в том, что сваливать всю вину на кризис неразумно. В росте кредитных неплатежей в какой-то мере виновны и сами банки, а в большей степени – заемщики. В 2007-2008 годах мы наблюдали довольно агрессивную рекламу некоторых банковских продуктов (например, кредитных карт), а заемщик оказался неподготовленным к восприятию этой информации. Он готов был брать все, что предлагали банки, не учитывая свои финансовые возможности.
– К сожалению, часто заемщики начинали изучение кредитного договора не перед его подписанием, а уже дома, после того как нужная сумма получена, – делится наблюдениями Нелли Малютина, начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку обладминистрации. – А потом, обиженные на банки, бежали назад – расторгнуть договор. Но что мешало сразу почитать договор и оценить, подходят ли условия кредитования? В этом деле спешка не нужна.

II. Почему все же кредиты очень часто берутся в спешке, спонтанно? Людям хочется всего и сразу, а в магазинах это все есть. Спрос рождает предложение – так называемые скоринговые программы выдачи кредитов, главный принцип которых – быстрота и простота. Заемщику достаточно предъявить два документа – паспорт и, скажем, страховое свидетельство, и в течение часа уже принято решение о выдаче кредита. У банков нет возможности за столь короткий срок сделать запрос в бюро кредитных историй, но заемщик должен сам оценивать свои финансовые возможности. Ведь деньги, так быстро и просто взятые в долг, придется возвращать в любом случае. И доступность потребительского кредита может обернуться долговой ямой.
Конечно, экспресс-кредиты для определенной части заемщиков действительно выгодны и удобны. Например, для рыночных торговцев, которым волокита со справками о доходах для получения небольшого займа не нужна. Поэтому они благодарны банкам за такой продукт, как экспресс-кредит. Но ведь пользуются им все подряд, бездумно влезая во все новые долги.
III. Есть в Кузбассе заемщики-должники, которым жизни не хватит, чтобы расплатиться с банком. 4-5 кредитов, взятых враз, это, к сожалению, для некоторых людей норма. Один из обратившихся в обладминистрацию заемщиков умудрился взять 11 кредитов. Банки с него требуют возврата суммы вместе с комиссией, а он… надеется на помощь областных властей. Просит дать ему один бюджетный заем, который обещает постепенно погасить.
Если бы этот человек был один в таком бедственном положении! За истекшие полгода с аналогичными просьбами в администрацию Кемеровской области обратились 114 кузбассовцев. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года эта цифра не выглядит слишком внушительной (401 обращение), но финансовые затруднения заявителей тогда не были столь безнадежными, как сейчас. В 2009 году люди «застряли» с долгом из-за потери работы или невыплаты зарплаты, т.е. действительно из-за кризиса. Достаточно было помочь с трудоустройством, провести реструктуризацию долга, и человек вновь счастлив.

Сегодняшние 114 обращений – это поистине тупиковые ситуации. Вот примеры. Молодая семья мечтала жить долго и счастливо в новом доме, купленном на ипотечные средства. Но дом сгорел, а кредит, выданный на 30 лет, остался. Молодые наивно полагали, что отсутствие дома избавит их от долга: «За что платить, ведь дома нет?» К сожалению, им придется выплачивать всю сумму, поскольку они не подумали о страховании своего жилья. Получается, скупой платит дважды. Так что тем, кто берет в долг мало-мальски крупную сумму, неважно на что, специалисты советуют не забывать о страховании собственной жизни и здоровья. Особенно в случаях, если работа, образ жизни заемщика связаны с риском. В противном случае долг «ляжет» на потомство заемщика. Одной из кузбасских заемщиц пришлось продать родительский дом, чтобы рассчитаться за кредит. Но и этих денег не хватило для полного погашения. Теперь тоже просит областные власти, чтобы помогли.
IV. Для банков кредитование – основной источник дохода, поэтому, невзирая на статистику невозвратов, они будут предлагать населению все новые кредитные продукты. На данный момент самые популярные – потребительские кредиты (нецелевые). На втором месте – автокредиты, на третьем – ипотека. Треть потребительских кредитов составляют экспресс-кредиты.
Кредитные карты тоже могут таить опасность для неопытного заемщика. Во-первых, они побуждают тратить деньги, которые еще не заработаны, во-вторых, по условиям договора зачастую предполагают более высокие процентные ставки. Так что совет потенциальному заемщику: читать договор и считать свои выплаты. Если сам не способен на подсчеты, банк обязан при выдаче кредита представить заемщику информацию об эффективной процентной ставке (т.е. график, отражающий все помесячные платежи, включая комиссию). Нормально, если предлагаемый кредит составит 30-40% от дохода заемщика со средней для нашего региона заработной платой. Но если человек получает, скажем, 7 тыс. в месяц, то эти 30-40% ежемесячных выплат банку не оставят ему шансов на элементарное физическое выживание. Кредит – очень ответственное решение, и всегда надо думать, как ты потом будешь при таких вычетах из зарплаты рассчитываться за коммунальные услуги, лечить себя или ребенка, если заболеет.
В Кузбассе 8 региональных банков, 35 филиалов отделений банков, главные офисы которых находятся за пределами области. Достаточно много банков в Кузбассе работает дистанционно – через магазин. Несмотря на активную кредитную политику банков, интерес населения к возможности пожить в долг остывает. В Кузбассе объем кредитов, выданных населению, за I квартал 2010 года уменьшился на 3% (с 51 до 49,3 млрд.). А за полтора года уменьшение произошло на треть (с 73 млрд.)
V.  Поскольку проблема просроченной задолженности по кредитам физических лиц общероссийская, правительство думает над ее решением. Минэкономразвития предлагает повысить ответственность банков за работу с заемщиками. Дескать, кредитные учреждения должны более тщательно изучать кредитоспособность физлиц. Но это, получается, возврат к прошлому опыту, когда банки требовали по 20 справок, прежде чем выдать кредит. В борьбе за лояльность банков к потенциальному заемщику победил заемщик. Но, отметая прошлый опыт, видимо, вместе с водой выплеснули и ребенка.
Конечно, кредитную политику корректировать надо. Пока одни заемщики окончательно не увязли в долгах, а другие, потенциальные, окончательно не разочаровались в кредитовании. По данным всероссийского опроса, проведенного недавно ВЦИОМ, почти половина считает кредит прямой дорогой в долговую яму. Большинство опрошенных жизни в долг предпочитают стратегию накоплений. Кузбассовцы тоже стали выбирать банковские вклады, а не кредиты. На 1 июля вкладов физических лиц в нашем регионе на 92,8 млрд. руб. Много ли это? С 1 января 2009 г. количество вкладов выше количества кредитов на 40%, хотя до кризиса между тем и другим показателем можно было поставить знак равенства.