ОСАГО по справедливости?

Автопарк Кузбасса продолжает расти: в подразделениях ГИБДД области не сегодня-завтра будет зарегистрирован миллионный автомобиль. А значит, реформа тарифов на ОСАГО коснется многих. Что именно изменилось, разбирался наш корреспондент.

Индивидуальный подход

До сих пор изменения тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности вызывали лишь удорожание полисов ОСАГО для всех.

Указания ЦБ РФ о новом ценообразовании на «автогражданку», вступившие в силу 9 января 2019 года, похоже, действительно могут положить конец прежней уравниловке и сделать формирование стоимости полиса гораздо более индивидуальным. Эксперты полагают, что средняя его цена вырастет не более чем на 1,5% – в основном, за счет удорожания для начинающих и проблемных водителей.

Ключевых новшеств несколько.

У каждого своя база

Во-первых, изменился коридор базовой ставки: на 20% в обе стороны. Так, нижняя граница тарифа для легковых авто, находящихся в собственности граждан, опустилась с прежних 3432 рублей до 2746, а верхняя, напротив, поднялась с 4118 рублей до 4942.

Базовый тариф лежит в основе расчета стоимости каждого полиса ОСАГО: именно на него «накручивают» в дальнейшем девять различных коэффициентов. На некоторые из них водители так или иначе могут влиять сами (например, снижать за счет возраста или безаварийной езды). Тогда как территориальный коэффициент (КТ) одинаков для всех, кто зарегистрировал авто на определенной территории.

В Кемерове он, к слову сказать, один из самых высоких по стране: 1,9. Выше только в Мурманске и Челябинске (2,1), а также в Москве, Сургуте и Тюмени (2). В других населенных пунктах Кузбасса, включая Новокузнецк, КТ ниже, чем в областном центре. (В Отделении Кемерово Банка России пояснили, что значение территориального коэффициента устанавливается в зависимости от плотности трафика и уровня аварийности на каждой территории.)

Прежде страховщики почти повсеместно устанавливали максимально высокий базовый тариф. Когда готовились нынешние поправки, некоторые компании обещали, что оставят его без изменений, а то и вовсе понизят в ряде регионов и в отдельных территориях России, включая город Кемерово. И слово свое сдержали!

Собирая материал для этой статьи, я обзвонила шесть страховых компаний, продающих полисы в нашем областном центре. Только в одной сказали, что базовый тариф по Кемерову поднят до максимального уровня 4942 рублей. В четырех он остался прежним – 4118 рублей. Еще в одной компании понизился до 3828. При этом в других городах и районах Кузбасса, где территориальные коэффициенты ниже кемеровского, тарифы в основном выросли, у разных страховщиков – по-разному.

То есть с нынешнего года страховые компании действительно начинают конкурировать между собой за клиентов, у которых действительно появился выбор.

За опыт – скидка

Другое важное изменение касается порядка формирования коэффициента «возраст – стаж» (КВС). Раньше водители делились на тех, кто моложе 22 лет или старше, и на тех, у кого опыт вождения менее трех лет или более.

Теперь вместо четырех градаций действуют 58. Для самых молодых водителей КВС вырос с 1,8 до 1,87, а для взрослых и опытных – понизился. Минимальный коэффициент 0,93 назначают водителям от 59 лет, которые водят машину не менее трех лет. А вообще понижающие коэффициенты применяют теперь к лицам старше 35 лет со стажем вождения три года и более.

В основу этого нововведения были положены расчеты аналитиков рынка, которые установили, что уровень риска между молодыми и возрастными новичками даже в первый год вождения различается вдвое, а между начинающими и опытными в целом – в 6,3 раза.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) полагают, что применение новых правил позволит уменьшить стоимость полиса ОСАГО по параметру «возраст-стаж» для 80% водителей.

Принцип единообразия

Третье ключевое изменение тарифов на ОСАГО касается коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Его величина зависит от того, совершал ли водитель аварии и как часто.

Раньше у водителя могло быть несколько КБМ, если он оформлял ОСАГО на несколько транспортных средств или был вписан в страховки других автовладельцев. В результате при переоформлении полисов нередко возникала путаница. С 1 апреля 2019 года у каждого водителя останется только один КБМ, причем минимальный, то есть самый выгодный для него, если он не был виновником ДТП.

Кроме того, для всех водителей перерасчет «бонуса-малуса» отныне будет производиться в одну и ту же дату – 1 апреля каждого года. И действовать этот коэффициент будет целый год. Прежде, напомним, КБМ рассчитывался при оформлении нового полиса, и тогда же его новые значения заносились в базу данных РСА.

Банк России специально разъяснил: определение КБМ на период с 1.04.2019 г. по 31.03.2020 г. не является основанием для перерасчета стоимости полиса, купленного ранее.

А если «зонт» дырявый?

Впрочем, главный смысл всех изменений в ОСАГО не в том, чтобы удешевить или удорожить полисы. Главное – обеспечить участникам движения максимальную защиту в случае ДТП, накрыв их «зонтиком» страхования. Как же компании справляются со своими обязанностями?

РСА сообщает, что в 2018 году общее количество жалоб на ОСАГО, поступивших в Банк России, по сравнению с 2017 годом снизилось на 43%: с 77,9 тысячи до 44,3 тысячи. Наибольшее снижение (на 62%) отмечалось по жалобам на трудности с покупкой электронных полисов ОСАГО. На 40,9% сократились жалобы на неточности при расчете коэффициента «бонус-малус».

А вот жалобы на процедуру натурального возмещения убытков после ДТП выросли впятеро: с 300 обращений в 2017 году до полутора тысяч в 2018-м. В этой цифре «спрятаны» и 23 обращения кузбассовцев. А если учесть, что активную позицию проявляют обычно не более 5-10% пострадавших, станет ясно, что реальное число наших земляков, которых страховщики «кинули» после аварии, гораздо больше.

В их числе оказалась и автор этих строк. В ноябре прошлого года я остановилась на перекрестке, пропуская пешеходов, а ехавший за мной водитель – нет. К счастью, повреждение моего авто оказалось пустяковым: была содрана краска на заднем бампере да сломана деталь, крепившая его к раме.

По закону об ОСАГО, с апреля 2017 года приоритетной формой возмещения ущерба при ДТП, в результате которого пострадали только машины, и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, является восстановительный ремонт на станции техобслуживания (для автомобиля потерпевшей стороны). Причем обращаться за этим водитель должен к своему страховщику. Но когда я обратилась в отдел урегулирования убытков своей компании, мне сказали, что автомобили старше четырех лет они не ремонтируют вообще. И перечислили в качестве денежной компенсации сумму, оказавшуюся вдвое ниже среднерыночной стоимости автомалярных работ. А уж покрасить бампер и купить новую деталь за такие деньги было нереально в принципе. На требование пересмотреть размер выплаты страховщик ответил отказом.

«Страховая компания может отказать в ремонте по полису ОСАГО в нескольких случаях, – комментирует ситуацию управляющий Отделением Кемерово Сибирского ГУ Банка России Сергей Драница. – Например, если автомобиль не подлежит восстановительному ремонту вообще или стоимость ремонта превышает 400 тысяч рублей, если здоровью водителя или пассажиров причинен тяжкий или средней тяжести вред, а также в случае виновности в аварии обоих участников. Страховщик будет выплачивать деньги потерпевшим и в том случае, если он еще не заключил договоры на организацию восстановительного ремонта со станциями техобслуживания, которые соответствуют всем требованиям закона. Если владелец пострадавшего автомобиля не согласен с качеством ремонта или суммой страховой выплаты, он вправе обратиться в суд или в Банк России за защитой своих интересов».

Я буду отстаивать свои права в суде – с помощью тех самых автоюристов, которые почем зря «разоряют» страховщиков, не желающих выполнить свои обязательства перед застрахованными. Кроме того, я выясню у них, с какими компаниями кузбассовцы судятся реже всего, и обязательно использую эти сведения при переоформлении полиса ОСАГО.

Рынок неуклонно отсеивает недобросовестных игроков. В 2014 году, например, в масштабах страны «автогражданкой» занималась 101 компания. А в начале февраля 2019-го, по данным Отделения Кемерово Банка России, Единый государственный реестр субъектов страхового дела содержал сведения лишь о 50 страховщиках, имеющих лицензию на данный вид страхования.