Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

По данным ЦБ РФ, на 1 декабря в России действовали 3314 финансовых компаний с признаками нелегальной деятельности. Из них 888 (каждая четвёртая) имели признаки финансовых пирамид. Почти половина (439) пополнили список за последние три месяца. Такое вот осеннее пирамидостроение.
Очень часто финпирамиды маскируются под кредитные потребительские кооперативы. Как отделить «котлеты» от «мух»?

Кузбасский расклад

В настоящее время в Кузбассе зарегистрирован 51 легально действующий кредитный потребительский кооператив (КПК) и 4 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива (СКПК). Ещё 20 КПК проходят реорганизацию. Из них 6 признаны банкротами, 12 – в стадии ликвидации.
По нелегальным финансовым организациям, чей юридический адрес – Кемеровская область, расклад такой. Всего их 43, включая 3 кооператива с признаками финансовых пирамид. Кузбасские нелегалы пирамидостроением особо не заморачиваются и действуют проще – как «чёрные кредиторы». Тем не менее одна из трёх кузбасских условных пирамид – производственный потребительский кооператив «Сибирь» из Новокузнецка – уже признана банкротом.
Важное уточнение: большинство нелегалов, включённых в чёрный список Банка России, имеют ИНН и исправно платят налоги. Почему же они здесь оказались? Потому что при постановке на учёт в налоговую службу заявили одни виды деятельности, например, производство полуфабрикатов и готовых продуктов. А вместо этого (или вместе с этим) занимаются другим: собирают деньги.
Закон требует от компаний, оказывающих гражданам финансовые услуги, соблюдать жёсткие условия. В частности, быть внесёнными в специальные реестры ЦБ РФ (ломбардов, КПК, МФО…), состоять в само-регулируемых организациях и прочие. Если компания намерена работать честно, ей незачем игнорировать эти требования. Если игнорирует – неспроста.
Многие пирамиды сознательно оформляют статус КПК, чтобы под прикрытием этой вывески обирать население.

Почему пирамиды маскируются под КПК?

Отвечает управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин:
«Для мошенников это самый простой способ получить официальный доступ к деньгам граждан. Создать «на ровном месте» банк сегодня невозможно: условие для получения банковской лицензии – наличие уставного капитала в размере 300 миллионов рублей. Для открытия микрофинансовой компании денег требуется меньше, но сумма всё равно внушительная: 70 миллионов.
А кредитно-потребительские кооперативы можно создавать практически без стартового капитала. КПК – это своего рода кассы финансовой взаимопомощи для членов кооператива. Пайщики делают вложения в общий котёл (вносят паи) и сами же при необходимости могут брать из него взаймы под проценты. Для КПК действуют упрощённые требования по регистрации и отчётности. И этим пользуются аферисты».

Плюсы и минусы правильных кооперативов

Всё вышесказанное не означает, что КПК – это всегда опасно. Кредитная кооперация в России имеет полуторавековую историю. Что подтверждает её важность для людей. Да, у КПК есть объективные минусы. Займы здесь дороже, чем в банках, а вложения пайщиков в отличие от банковских вкладов не застрахованы государством.
Но есть и неоспоримые плюсы: в кредитно-потребительском кооперативе можно получить заём даже с плохой кредитной историей. Потому что члены КПК, как правило, знакомы друг с другом и знают, почему кто-то из них когда-то не вернул деньги вовремя. В КПК «по-соседски» можно оговорить возврат займа на индивидуальных, комфортных для себя условиях. А для тех членов кооператива, которые не занимают, а вносят средства, доход по процентам здесь выше, чем в банках.
К счастью, на повестке дня не стоит вопрос о том, чтобы запретить потребительскую кооперацию из-за мошенников. Но отличать правильный КПК от нелегала и финпирамид необходимо.

Как не спутать с нелегалом?

Прислушаемся к советам управляющего Отделением Кемерово ЦБ РФ Сергея Драницы:
«Брать в КПК займы или делать вложения могут только члены кооператива. Поэтому перед вступлением в него обязательно проверьте название организации. Кооператив должен быть кредитным потребительским или сельскохозяйственным кредитным потребительским. Наименование «Кредитный производственный кооператив» или ООО «Кредитный потребительский кооператив» говорит о том, что эта организация не имеет права оказывать населению финансовые услуги.
Если с названием всё в порядке, проверьте, внесён ли КПК в реестр Банка России (раздел «Финансовые рынки/ микрофинансирование/ реестры субъектов МФО» на сайте ЦБ РФ). А также – совпадают ли указанные в реестре реквизиты (ИНН, название и юридический адрес) с реквизитами «вашего» КПК. И входит ли он в одну из саморегулируемых организаций, перечень которых также указан на сайте. (Пока кооператив не включён в СРО, он не может привлекать средства пайщиков и принимать новых членов.) Если хоть одно из этих условий не соблюдено, проверьте выбранную компанию по списку организаций с признаками нелегальной деятельности.
Проверьте по реестру ЦБ РФ, не находится ли КПК в стадии ликвидации или банкротства. А также – имеет ли предписания Банка России (через поиск на сайте). Возможно, кооператив временно ограничили в привлечении средств пайщиков и выдаче займов? Само по себе предписание ещё не означает, что КПК идёт ко дну. Но свидетельствует: к его работе есть вопросы. И уж точно не стоит связываться с КПК, который нарушает введённые запреты».

Признаки явной пирамиды

А если формальных нарушений нет?
«У любой пирамиды есть несколько явных признаков, – уточняет управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. – Прежде всего, это гарантия высокого дохода. Во-первых, гарантировать можно только доход по банковскому вкладу. А во-вторых, КПК в принципе не может обещать доходность выше, чем две ключевые ставки ЦБ РФ (сегодня это 15% годовых).
Также к признакам финпирамиды относят агрессивную рекламу сбережений без рекламы займов. Проведение дорогостоящих праздников, финансовых лотерей и прочих затратных мероприятий. Обещание особых условий за то, что член кооператива приведёт знакомого или друга и вручение подарков новым пайщикам (это запрещено стандартами деятельности КПК).
Стоит насторожиться и в том случае, если КПК не разрешает знакомиться с уставными документами, с динамикой отчётности. Принимает взносы исключительно наличными или просит перевести их на счёт физическому лицу. И под любым предлогом отказывается возвращать в срок средства пайщиков».

Долгие разбирательства, горькие слёзы

Если КПК входит в реестр Центробанка, но клиенты полагают, что их водят за нос, они могут жаловаться как в Банк России, так и в правоохранительные органы. Если окажется, что они имеют дело с нелегалом, путь один – в полицию. В обоих случаях возвращать своё им придётся, скорее всего, через суд. И хорошо, если вернут хоть что-то…
Мораль проста: чтобы не кусать локти на выходе, изучайте информацию на входе.