Маленький долг под большой процент

В областном центре активизировались фирмы, дающие в долг небольшие суммы под большой процент. С начала года появление такой услуги стало возможным благодаря вступлению в силу федерального закона о микрофинансовой деятельности.

На пути людского потока в супермаркете расположился скромный столик, за ним сидит очаровательная девушка с ноутбуком. Над ее головой — плакат с крупными буквами: «Даем деньги до зарплаты, без залога». Логотип компании похож на сбербанковский — зеленый кружок с белыми полосками. Только у банка они – прямые, под углом. А здесь круглые, парящие. И условия предоставления займа, которые предлагает эта фирма, такие же «мягкие», как полоски: занять можно от одной до девяти тысяч рублей на три срока: пять, десять и пятнадцать дней. Деньги даются под невозможно высокий процент – 732% годовых. Изучаю таблицу с графиками погашения. Взял человек, допустим, тысячу рублей, через пять дней надо вернуть 1100 рублей, через 10 дней – 1200, через 15 – 1300. Взял 9 тысяч рублей, придется отдать 9900 через пять дней и так далее. Передо мной в очереди молодая женщина в норковой шубке.
— Я взяла пятнадцать дней назад девять тысяч рублей, но всю сумму сразу вернуть не могу, принесла проценты, 2700 рублей, — охотно делится она своим опытом займа, — не обязательно все сразу возвращать, можно платить только проценты.
— А если я не смогу и проценты заплатить, то что тогда? – изображаю беспокойство.
— Тогда вам придется заплатить пеню и штраф, – включается в наш разговор девушка за стойкой.
Пеня выглядит смехотворной – какие-то 55 рублей за день просрочки (но это если долг составляет одну тысячу рублей, если 9 – 495 рублей). А вот штраф совсем не смешной – от 1 до 3 тысяч рублей.
— А если и эти деньги не смогу заплатить, как будем решать проблему? – не унимаюсь я.
— У нас есть служба безопасности. Мы передаем эту информацию им, – спокойно  отвечает девушка.
Общаясь с нами, она заполняет бланк договора (женщине, которая принесла проценты, предложили перезаключить договор). Дама ставит в нем закорючку  и упархивает восвояси.
Следом за ней подходит очень худенький юноша. Он кладет перед оператором военный билет и паспорт. Решение о выдаче займа принимается в течение нескольких минут.
Девушка заполняет договор, он его подписывает. Она щелкает цифровой мыльницей: сначала его портрет, потом фотографирует документы. Затем гремит ключами в сейфе, и тысяча рублей  перекочевывает из рук в руки.
Эта услуга рассчитана на граждан, которым хронически не хватает денег до зарплаты. То, что проценты «съедают» часть дохода заемщика, судя по всему, никого не волнует. Займы предоставляются физическим лицам от 18 до 70 лет, имеющим постоянное место работы. При этом досрочное погашение не допускается, вернее, принести деньги на день раньше можно, но проценты пересчитывать никто не будет.
Ну и как не полюбить после этого мою банковскую кредитную карточку, по которой процент составляет каких-то 24% годовых? Еще недавно он (процент) казался грабительским. Но если сравнить с 732% годовых…
Уже сейчас эксперты банковского рынка называют этот вид бизнеса бомбой замедленного действия и ждут очередного громкого скандала. Скандалы начнутся, по всей видимости, тогда, когда люди будут вязнуть в долгах, которые неминуемо будут расти, учитывая пени и штрафы. Кроме того, закон дает право микрофинансовым организациям самостоятельно привлекать займы и кредиты от населения – на сумму не менее 1,5 млн. рублей. Новый закон регламентирует порядок создания микрофинансовых организаций, в нем даже предусмотрено создание государственного реестра для регистрации новых организаций.
При этом никакого надзора, страхования или лицензирования, здесь также не предусмотрено, потому что Центральный банк России не регулирует микрокредитные финансовые организации. Интересно, почему? Ведь этот вид деятельности, по сути, мало чем отличается от банковской. Законодатель обязал организации, выдающие займы, честно информировать клиента о размерах эффективной ставки. Заемщики отлично видят огромный процент, но займы все равно берут. Малыми суммами на короткий срок проценты не очень обременительны.
К слову сказать, микрофинансирование существовало само по себе и до принятия соответствующего закона. Займы на основании Гражданского кодекса имели и имеют право выдавать и брать физические лица. Объявления об услугах предоставления займов и раньше публиковались в газетах. Новый закон сделал возможным получение займов от юридических лиц физическими. Но этот бизнес не имел такого размаха и масштабности, который можно наблюдать сейчас, с принятием нового закона. Естественно, что часть нового рынка услуг представляют добросовестные участники. Тем не менее правозащитники говорят о потенциальной опасности, которая может возникнуть в том случае, если недобросовестные создатели фирм микрокредитования начнут привлекать средства от населения, оформляя их в виде займов. Теперь уже на законном основании. Без лицензирования и должного контроля вероятно повторение истории финансовых пирамид.
— Этот сегмент рынка – микрокредитование —  для нашего банка неинтересен, — прокомментировал ситуацию специалист крупного банка. — Это очень рискованный вид кредитования, он стоит ближе к ломбарду, ставки еще выше, чем в ломбардах. Ни один банк не имеет таких трехзначных ставок. Они бешеные, именно поэтому и выдают займы за пять минут. Мое мнение, что эти сделки ведутся на грани полукриминала. Деньги-то потом кто-то будет выбивать? Банки все-таки стараются законы соблюдать.

КОММЕНТАРИЙ

Александр  Иванович Матросов,
начальник юридического отдела
Главного управления Центрального банка РФ по Кемеровской области:
— Новый закон допускает ведение микрофинансовой деятельности без получения лицензии Центробанка. Поэтому мы не вправе контролировать микрофинансовые учреждения. Кто их будет контролировать? Я не видел, чтобы федеральной или областной структуре было конкретно поручено заниматься контролем и регулированием этой деятельности. На этот счет законодатели не пришли к однозначному решению, назван уполномоченный орган – Министерство финансов. Микрофинансовые фирмы должны быть внесены в реестр организаций, которые вправе осуществлять эту деятельность. Если в ходе этой деятельности будут нарушаться законы, например, как вы пишете, возможно, кредиторы будут «выбивать деньги полукриминальными способами», то на это есть правоохранительные органы. Если будут нарушаться права граждан – на этот счет есть Роспотребнадзор и органы прокуратуры. К нам деятельность микрофинансовых структур никоим образом не относится. Они вправе привлекать также средства населения, минимальный вклад может составлять от полутора миллиона рублей. У специалистов есть опасение, что это может обернуться созданием финансовых пирамид. С другой стороны, если у человека острая необходимость в деньгах, почему бы и не взять в долг под проценты, это нормальное явление. Две стороны договорились и подписали договор, почему бы и нет? По Гражданскому кодексу граждане свободны при заключении договора. В законе не содержатся ограничения по размерам процента. Конечно, сделки заключаются под очень высокий процент. Но, помните, несколько лет назад некоторые банки рассылали пластиковые карточки по почте? Там тоже был огромный процент, однако, несмотря на это, люди все равно карточки активировали и пользовались деньгами. Правда, сейчас они вынуждены судиться.