Персональный тариф ОСАГО – каждому?

Более миллиона кузбасских водителей отныне могут рассчитывать на оформление максимально справедливого полиса «автогражданки». 24  августа вступили в силу соответствующие поправки в закон об ОСАГО. Однако страховщики продолжают рассчитывать стоимость полисов по-старому. Почему?

Первый этап – без обмана

 Смысл нововведений в том, чтобы удешевить полисы для аккуратных водителей и повысить их стоимость для лихачей. Первый этап этой реформы, напомним, стартовал в январе 2019 года.

Тогда в соответствии с Указаниями Банка России о новом ценообразовании в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности впервые был положен конец уравниловке. Для этого регулятор не только изменил на 20% в обе стороны коридор базовой ставки (она лежит в основе цены каждого полиса), но и откорректировал порядок формирования некоторых обязательных коэффициентов, которые «накручиваются» на «базу».

В частности, вместо четырех градаций коэффициента «возраст-стаж» было введено 58. За каждым водителем, вписанным в полисы нескольких авто, закрепили один, наиболее выгодный для него коэффициент «бонус-малус» (за безаварийную езду). Кроме того, была установлена единая для всей страны дата ежегодного перерасчета этого коэффициента: 1 апреля. Т.е. единственный бонус-малус стали применять к любому договору водителя, заключенному в период с 1 апреля по 31 марта.

В результате стоимость полиса не просто персонифицировалась, но и снизилась. (Тогда как ранее все изменения приводили лишь к росту тарифов.) У автора этих строк, например, владеющего малолитражной иномаркой, цена страховки уменьшилась с прежних 4340 руб. до 3643 руб.

Повторная коррекция

Второй этап индивидуализации тарифов, начавшийся 24 августа 2020 года, обещает сделать расчеты еще более справедливыми. Для этого Центробанк вновь раздвинул границы базового коридора. Для владеющих легковушками физлиц и ИП они сместились на 10% как вверх, так и вниз. Минимальную базовую ставку для этих категорий водителей понизили с прежних 2746 руб. до 2476 руб. А максимальная выросла с 4942 руб. до 5492 руб. Тарифный коридор для юлиц, владеющих легковыми авто, а также для владельцев грузовиков расширился на 20% в обе стороны. Для владельцев такси – на 30%.

Но и это не все: отныне базовая ставка перестанет быть единой для водителей, чье авто зарегистрировано в одном городе или районе. Для каждого страховщики обязаны рассчитывать ее индивидуально, с учетом вероятных рисков конкретного человека. Это значит, что в одном и том же Кемерове или Новокузнецке для аккуратного Петрова компания может выбрать «базу» в размере 2476 руб. А для Кузнецова, которого ранее лишали прав за езду в пьяном виде, базовый тариф изначально будет равен 5492 руб.

Также Центробанк уточнил значение коэффициента «возраст-стаж». Для водителей до 24 лет он в большинстве своем вырастет. А для лиц из категории «30 плюс» в основном уменьшится (некоторые вариации зависят от стажа за рулем). На минимальное значение коэффициента могут рассчитывать аккуратные водители старше 59 лет, получившие права более 14 лет назад.

Дополнительные факторы

Поправки в законодательстве разрешают автостраховщикам учитывать при расчете стоимости полиса и другие факторы. Причем формировать их список они будут сами.

Сюда могут войти неоднократные грубые нарушения правил дорожного движения в течение года: проезд на красный свет, выезд на полосу встречного движения, превышение скорости на 60 и более км/час, непропуск пешехода на переходе. А также – «возраст» или пробег машины, установка телематических устройств, цвет авто, плохо заметный в непогоду, семейное положение водителя (отец троих детей, вероятно, будет ездить аккуратнее, чем холостяк на спорткаре) и т.д.

Главное, чтобы все эти факторы, во-первых, были обоснованы расчетами, подтверждающими, что они действительно влияют на рост аварийности. А во-вторых, страховщики обязаны оповещать потребителей через свой сайт о том, что именно они заложили в расчет тарифов. Таково требование регулятора.

Чтобы удержать страховые компании от чрезмерного фанатизма, Центробанк установил безусловные ограничения. К факторам дискриминационного характера, которые нельзя использовать для изменения тарифа, отнесены национальная, расовая, языковая принадлежность и участие в различных политических движениях, вероисповедание и должность, занимаемая водителем.

Отложенный старт

 Накануне вступления поправок в силу я зашла на сайт Российского союза автостраховщиков (РСА) и рассчитала с помощью представленного здесь калькулятора новую стоимость полиса на свой «Daewoo Matiz». Вышло, что при одинаковых вводных условиях (возраст и стаж водителя, мощность двигателя, отсутствие аварий и т.д.) платеж может варьироваться в пределах от 2504 руб. до 4507 руб. А это, напомню, в первую очередь зависит от базового тарифа, применяемого страховщиками в конкретном городе.

Действующий полис ранее обошелся мне в 3643 руб. – при базовом тарифе 3995 руб., установленном «моей» страховой компании для Кемерова. Дешевле он станет только в том случае, если страховщик снизит для меня как для аккуратного водителя базу – например, до разрешенных нынче 2476 руб.

В настоящее время на рынке ОСАГО в России действуют 44 страховые компании. Я просмотрела сайты восьми из числа тех, чьи офисы представлены в нашей области. Ни в одной компании нижняя планка базового тарифа не только в Кузбассе, но и в других регионах РФ даже близко не подходила к отметке в 2476 руб. Более того, у каждого автостраховщика по пальцам одной руки можно было пересчитать российские города с тарифами ниже 4000 руб. Большинство держало «базу» на уровне 4942 руб., и Кузбасс на этом фоне с тарифами в районе 4118-4567 руб. выглядел даже оптимистично.

Тогда я решила выбрать компанию с более выгодными дополнительными факторами риска. Однако в день вступления поправок в силу никакой расшифровывающей информации – за что именно страховщики собираются снижать или повышать цену? – ни на одном из сайтов я не нашла. Звонки в офисы результатов тоже не дали. «Официальной информацией о новом ценообразовании в ОСАГО мы пока не располагаем», – отвечали специалисты.

Но ведь на то, чтобы просто прочитать ее и вникнуть, тоже необходимо время. Вряд ли водители выиграют от того, что страховщики начнут осваивать систему индивидуального тарифообразования в режиме «ужаленности»… Почему же они не подготовились?

Свет на происходящее пролил «Коммерсантъ». Ссылаясь на некий хорошо информированный источник, издание сообщило, что к моменту вступления поправок в закон об ОСАГО в силу не был утвержден механизм их реализации. А именно – не были внесены поправки в постановление правительства 2005 года №567 «Об обмене информацией при осуществлении ОСАГО», регламентирующее процесс передачи данных. В настоящее время ГИБДД вправе передавать в РСА только данные об автомобилях, водительских правах граждан и конкретных ДТП. На передачу сведений о нарушениях ПДД и административных делах инспекция не уполномочена.

Кроме того, 24 августа не вступило в силу и само новое указание ЦБ о тарифах. По данным издания, в настоящее время оно находится на регистрации в Минюсте, и зарегистрировать его должны в ближайшее время. Однако на то, что Указание ЦБ РФ вступило в силу, потребуется еще 10 дней.

Сейчас страховщики оформляют новые полисы ОСАГО по-старому.