«Подводные камни» кредитной карты

Можно ли не только не платить проценты по кредитке, но и заработать на ее использовании? И в каких случаях расплачиваться такой картой не стоит в принципе? Рассказывает главный экономист Отделения Кемерово ЦБ РФ Елена КЛИМОВА.

Преимущества кредитных карт

Сегодня такое время, что даже не очень большую сумму денег редко занимают у близких родственников или друзей. Особенно если вы не планируете вернуть ее через несколько дней. В этом случае палочкой-выручалочкой для дисциплинированного человека со стабильным доходом может стать кредитная карта.

Иметь такую карту на случай форс-мажора (сломался холодильник или мобильный телефон, срочно потребовались деньги на зубопротезирование и т.д.) действительно удобно. Практически все кредитные карты выпускаются сейчас с так называемым грейс-периодом, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование его деньгами. Другой плюс кредитной карты в том, что ее годовое обслуживание, в отличие от дебетовой, в большинстве случаев бесплатно.

Нюансы беспроцентного периода

На самом деле беспроцентный грейс-период складывается из двух периодов – отчетного и платежного.

Продолжительность первого обычно составляет месяц. Но разные кредитные организации ведут отсчет по-разному. Одни – с момента выдачи карты (например, если вы получили ее 7-го числа, то с него же и пойдет отсчет), другие – со дня активации (если вы оформили кредитку 7-го, а впервые воспользовались ею 23-го, то банк будет считать началом отчетного периода вторую дату, то есть 23-е число).

Что касается платежного периода, каждый банк устанавливает его продолжительность самостоятельно. Он может быть 20 дней, 30, 50, 100…

Чтобы не платить проценты за пользование кредиткой, вы должны погашать все совершенные с ее помощью платежи в течение грейс-периода.

Например, банк установил платежный период продолжительностью 20 дней. Он суммируется с отчетным, который начался у вас 7 января 2021 года, когда вы впервые рассчитались за покупку кредитной картой. Складываем 20 и 30 и получаем 50 дней беспроцентного периода, которые истекают 25 февраля. Если до этой даты вы вернете на карту всю сумму задолженности, проценты начислены не будут.

Если вы воспользовались кредиткой один раз и точно знаете, когда погасите долг, ошибиться сложно. Но если вы расплачиваетесь ею регулярно, совершая новые платежи до того, как погасили старые, можно запутаться.

Разберем на нашем примере. Все средства кредитки, которые были потрачены с 7 января по 6 февраля, клиент должен вернуть на карту до 25 февраля. Однако 7 февраля начинается новый отчетный период, и здесь по новой задолженности с учетом нового платежного периода необходимо рассчитаться до 28 марта. Чтобы контролировать сроки возврата долга, проверяйте информацию о своих платежах в личном кабинете (в интернет-банке, в онлайн-банке).

Моменты со знаком минус

Возможность воспользоваться деньгами кредитной карты здесь и сейчас в надежде на то, что с зарплаты погасишь долг без процентов, очень расхолаживает. Некоторые клиенты со временем начинают рассчитываться кредиткой как обычной дебетовой картой. В таких случаях просрочки в погашении задолженности почти неизбежны.

Если вы опоздали с внесением платежа, банк начислит проценты не за несколько дней просрочки, а за фактические дни пользования его деньгами. Предположим, вы оплатили товар кредиткой на 5-й день 50-дневного грейс-периода, а погасили долг на два дня позже. В этом случае вам придется оплатить комиссию за 47 дней (50-5+2=47).

Проценты по кредитным картам колеблются сегодня в районе 23-25% годовых. Обычный потребительский кредит для зарплатного клиента банк может выдать под 10-12%. Поэтому если вы занимаете у банка деньги в плановом порядке на конкретные цели, выгоднее оформить именно его. Рассматривайте кредитку как НЗ, как виртуальный запас денег, который в случае необходимости быстро можно сделать реальным.

Но тут есть свои тонкости. Даже если вы не пользуетесь кредиткой, в вашей кредитной истории она будет считаться кредитом того номинала, на который выпущена карта. И будет учитываться при расчете вашей общей долговой нагрузки при обращении за ипотекой или потребкредитом.

Еще один нюанс заключается в том, что за снятие наличных с кредитной карты банки часто берут комиссию.

Зачисление средств на кредитку, даже если вы вносите их в банкомате выпустившего ее банка, происходит в срок до трех дней. Это следует учитывать при гашении долга. Истории, когда клиент считает, что вернул деньги вовремя, а банк выставляет ему счет за просрочку платежа, увы, не редкость. Поэтому не стоит откладывать внесение денег на счет до последнего.

 Можно ли заработать на кредитке?

Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают им различные программы лояльности. Это могут быть скидки при совершении покупок в магазинах-партнерах, возвращение наличных на счет карты в размере определенного процента с каждого платежа, начисление виртуальных бонусов за использование кредитки, на которые в конце года можно совершить реальную покупку…

Если вам удалось приобрести таким образом телевизор, посмотрите движение средств по карте за весь год. Это точно подарок банка? Возможно, сумма процентов, которые вы уплатили по кредитке, в разы больше стоимости новой техники.