Микрокредит под увеличением

По итогам 2017 года просроченная задолженность кузбассовцев перед региональными микрокредитными организациями увеличилась на 34%. При этом число выданных займов и их объём сократились, как и количество самих компаний-микрокредиторов.

 По данным кемеровского отделения Сибирского ГУ Банка России, по итогам прошлого года объем микрозаймов, выданных микрофинансовыми организациями, зарегистрированными в Кемеровской области, сократился (здесь и далее – статистика по региональным МФО; всего же, по данным справочника 2ГИС, только в Кемерове сегодня представлены 95 МФО). В 2017 году было оформлено более 94 тысяч договоров микрозаймов на общую сумму 826 млн рублей, в 2016-м – почти 129 тысяч договоров на 1,28 млрд.

В отделении эту тенденцию объясняют передачей полномочий по надзору за несколькими крупнейшими МФО в центральный аппарат Банка России: объемы выдачи этих компаний больше не учитываются в региональной статистике.

Отчасти падение объемов также можно объяснить общероссийской тенденцией сокращения количества МФО: за последние три года региональных компаний стало меньше на 40%. На начало апреля на территории Кузбасса зарегистрированы 38 МФО. Большинство из них – 37 – работают в статусе микрокредитной компании (МКК). Они выдают физлицам микрозаймы до 500 тыс. руб. и в отличие от микрофинансовых компаний (МФК) не могут привлекать средства клиентов как инвестиции. По данным ЦБ РФ, за 2016 год общее количество МФО сократилось на 28%, за 2017-й – на 12%. По состоянию на конец марта нынешнего года в России работают 64 МФК и 2145 МКК.

Между тем кузбассовцы меньше должны МФО не стали. Задолженность жителей региона только перед местными микрозаймовыми компаниями по итогам прошлого года составила 633 млн руб., в том числе просроченная – 241 млн руб. В 2016 году эти показатели равнялись 563 млн руб. и 160 млн руб. соответственно.

Буквально до зарплаты

В отличие от банков, которые дольше проверяют заемщика и могут отказать в кредите, МФО дает займы быстро, без учета кредитной истории и под один документ. Высокие риски невозврата покрываются высокими процентами. Как правило, самые дорогие займы «до зарплаты», выдающиеся на срок до 30 дней, стоят 1-2% в день, или 360-720% в год. (По данным ЦБ РФ, среднерыночная полная стоимость потребительского микрозайма на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 тыс. руб. включительно во втором квартале 2018 года составляет 615%).

Займы «до зарплаты» в портфеле МФО занимают примерно пятую часть (согласно статистике ЦБ РФ за третий квартал 2017 года). Но именно они по большей части создают закредитованность клиентов компаний-заимодавцев. Как поясняют в Центральном банке, часто такими займами пользуются люди, которым денег не хватает постоянно, они не могут вернуть их в срок либо вовсе не намерены этого делать и новым займом пытаются погасить предыдущий.

В июне прошлого года ЦБ принял базовый стандарт защиты прав клиентов МФО. Так, в год одному клиенту могут выдать не более десяти микрозаймов на срок до 30 дней. А продлить договор с 1 апреля этого года можно только шесть раз.

«Пока такие ограничения действуют для займов в одном МФО, – отмечает заместитель управляющего Отделением Кемерово Сибирского ГУ Банка России Татьяна Вотинова. – Но Банк России работает над объединением данных кредитных бюро. Когда работа будет закончена, ограничения распространятся на все займы, которые есть у гражданина».

При этом доля клиентов у МФО, имеющих больше одного займа, – 30%. У банков – 36%. Тем не менее, с 2019 года один человек сможет получить только девять мини-кредитов в год, а продлить их – максимум пять раз.

Долг упёрся в потолок

Нередко оказавшиеся в должниках люди занимают деньги на покупку явно не по средствам, отмечают в ЦБ. Называние займа «до зарплаты» следует воспринимать буквально – это небольшая сумма, которую можно взять на неотложные нужды и на несколько дней.

«Например, машину увозят на штраф-стоянку или заболел зуб, – приводит пример Татьяна Вотинова. – Если взять 5000 рублей под 2% в день и вернуть их через пять дней, переплата составит 500 рублей».

Проблемы начинаются, когда человек не возвращает деньги вовремя, подчеркивает собеседник газеты. Но и в этом случае долг не будет расти бесконечно. С 2017 года федеральный закон ограничил размер процентов по микрозаймам, выданным на срок до года – они не могут быть выше трехкратной суммы тела кредита (коэффициент 3X). Например, клиент МФО занял 1000 рублей. Даже если период просрочки перевалит за год, он должен будет вернуть не больше 4000, где 3000 – проценты.

Под ограничение попали также штрафы и пени за неисполнение обязательств. Так, если возникает просроченная задолженность и проценты начисляются на основной долг, то размер штрафа не должен превышать 20% годовых от суммы просрочки. Если же проценты не начисляются, то штраф – не более 0,1% от просроченного долга за каждый день, то есть около 36,5% годовых.

Коллектора не заказывали

При этом МФО вправе включать в договор иные условия, например, платные SMS-уведомления о долге. Причем стоимость каждого последующего сообщения будет выше предыдущего.

«Читайте внимательно договор, – советует Татьяна Вотинова. – Вы имеете полное право не подписывать, не соглашаться, вычеркивать».

В свою очередь МФО может отказать в займе, и здесь уже нужно предельно трезво оценить свои перспективы выхода на просрочку.

К индивидуальным условиям договора также относится согласие на продажу долга.

«Гражданин, который не хочет, чтобы к нему пришли коллекторы, имеет полное право указать это в договоре: не хочу, чтобы долг продавали, – поясняет Татьяна Вотинова. – То же самое касается количества звонков в случае возможной просрочки: заемщик указывает, на сколько звонков согласен. Он может вообще не разрешить звонки. Это его полное его право, законодательство этого не запрещает».

Напомним, так называемый закон о коллекторах, вступивший в силу в 2017 году, четко определил разрешенные методы взыскания долгов. В частности, в нем прописана частота звонков. Следит за исполнением этого закона Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).

В 2017 году в Управление ФСПП по Кемеровской области поступило 495 жалоб от граждан на действия по взысканию долгов: 148 – на коллекторов, 112 – на МФО, 166 – на банки. По общероссийской статистике больше жаловались на МФО, затем – на банки и на коллекторские агентства. Но при этом стоит отметить, что первых – две с лишним тысячи, банков – 561, коллекторских агентств – около 90 (по состоянию на конец 2017 года).

Регулятору на взыскание долгов со стороны МФО также жалуются больше, чем на банки. Но темпы роста таких обращений после ограничений 2017 года заметно снизились. В 2015 году их было зафиксировано шесть с лишним тысяч, в 2016-м – 12 тысяч, в 2017-м – 12,7 тысячи. То есть рост числа жалоб на МФО составил 6%, в то время как на банки – 20%.

«По результатам проверок Банка России обоснованными оказываются меньше 1% жалоб, – приводит данные общероссийской практики заместитель управляющего кемеровским отделением. – И очень часто жалуются люди, которые первый звонок воспринимают как угрозу».

Легкие деньги потяжелеют

По словам собеседника газеты, недавнее исследование показало: порядка трети граждан знают достаточно подробно, что такое МФО и какие займы они предоставляют. Но при этом люди боятся обращаться в микрокредитные компании, поскольку слышали о чьем-то негативном опыте.

«За последние два года количество договоров, выходящих на просрочку в целом по России, снижается, – констатирует Татьяна Вотинова. – Благодаря тому, что ограничили начисление процентов и все-таки растет финансовая грамотность. Имидж МФО формируется не за счет тех людей, которые благополучно взяли и вернули займ, а за счет тех немногих «страшилок», которые активно тиражируются».

Тем не менее, ужесточения на рынке микрокредитования в пользу потребителя продолжатся. Уже в нынешнем году начнет действовать 2,5Х коэффициент-ограничитель долга, с июля 2019 года – 2Х, а еще через год – 1,5Х. Ежедневную процентную ставку Центральный банк предлагает понизить до 1,5% в день, а с июля 2019 года – до 1%.

В свою очередь депутаты Госдумы считают необходимым обязать МФО указывать в рекламе годовую процентную ставку, срок возврата кредита и все дополнительные расходы, которые может понести заемщик (в том числе штрафы и пени). Законопроект внесли на рассмотрение в январе этого года. Его авторы считают, что МФО, создавая в рекламе образ легких заемных денег, фактически утаивают их полную стоимость.

Кстати

Плохую репутацию МФО также создают нелегальные кредиторы, считает регулятор. В июне прошлого года Банк России запустил совместный с Яндексом сервис: при выдаче ссылки на сайт микрофинансовой компании рядом с ней появляется зеленый значок с галочкой и надпись «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что организация включена в реестр МФО. Однако отсутствие маркировки не говорит об обратном: пока сервисом не охватили 100% рынка. Дополнительный фактор надежности микрокредитной компании – ее членство в саморегулируемой организации (СРО), добавляют в ЦБ.