Жизнь взаймы

Банк России признал уровень закредитованности населения тревожным и принимает меры, чтобы долговая нагрузка жителей страны не выросла чрезмерно. Власти нашего региона также обеспокоены этим вопросом. Вместе с экспертами мы попытались разобраться, какова реальная ссудная задолженность кузбассовцев, из чего она складывается, и какой должна быть стратегия грамотного заемщика, чтобы не жить исключительно в долг.

1 апреля ЦБ РФ в очередной раз повысил надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам со ставкой 10-30%. По мнению регулятора, это связано с «необходимостью предотвращения чрезмерного роста долговой нагрузки населения и повышения устойчивости банков к потенциальным системным рискам на рынке необеспеченного потребительского кредитования». А с 1 октября нынешнего года Банк России будет рассчитывать предельную долговую нагрузку физлиц для получения новых займов: человек не сможет взять кредит, если уже обременен значительными выплатами по действующим обязательствам.

Наш общий долг

Что такое закредитованность? Экономисты одного из крупнейших российских банков, говоря о ней, имеют в виду объем неипотечного долга в расчете на одного человека, деленный на среднемесячную зарплату (в России). В 2017 году этот показатель в целом по стране составил 122%, в 2018-м – 133%.

Похожим образом рассчитывает закредитованность населения в регионах и агентство РИА Рейтинг, опираясь на данные Центробанка и Росстата, – как соотношение среднедушевого долга работающих по банковским кредитам (видимо, включая ипотечные) и среднегодовой зарплаты. В этом рейтинге за 2018 год Кузбасс занимает 22 строчку с объемом банковского долга в среднем на одного работающего в 191,2 тысячи рублей и соотношением долга к среднегодовой зарплате – 43,9%.

В декабре в администрации Кемеровской области, говоря о долговой нагрузке жителей региона, приводили такие данные: 90 тысяч рублей на каждого кузбассовца, включая детей и пенсионеров. Отмечалось, что эта сумма образовалась путем деления общей задолженности населения перед кредитными учреждениями на количество жителей области.

Если разделить совокупность остатков задолженности кузбассовцев по потребительским банковским и ипотечным кредитам, или кредитный портфель, на конец 2018 года – 244 миллиарда рублей (по данным регионального отделения Банка России) на 2,7 миллиона человек, то получается как раз около 90 тысяч рублей.

«Данный показатель отражает масштаб задолженности населения, и был рассчитан для того, чтобы показать, что долга по кредитным обязательствам кузбассовцев хватит на всех, даже на младенцев», – комментирует ситуацию заместитель губернатора Кузбасса по экономическому развитию Константин Венгер.

Оценивая уровень закредитованности населения, эксперты используют доступную информацию по банковской деятельности и усреднённые показатели статистики, отмечает замгубернатора.

«При расчете невозможно учесть все факторы, влияющие на его размер, – обращает внимание собеседник газеты. – Так, например, при расчете уровня закредитованности используется показатель Центрального банка России – ссудная задолженность населения перед кредитными организациями, которая состоит из основного долга и просроченного. Процентов, которые необходимо выплачивать вместе с основным долгом, по кредитам в ней нет».

Ипотечные заемщики считаются самими дисциплинированными, а ипотека – основным способом улучшения жилищных условий населения. В значительной степени наличие ипотеки ограждает ее владельцев от излишних трат и других кредитов, заставляет пересмотреть уровень потребления.

По данным Константина Венгера, в 2018 году банки выдали в Кузбассе более 29 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму примерно 43,5 миллиарда рублей.

«По нашим подсчетам, каждый пятый работающий житель области имеет ипотечный кредит, – говорит замгубернатора. – И исключить данный показатель из расчета закредитованности было бы некорректно».

Второй телевизор или первая необходимость?

Всего же, по данным Банка России, за 2018 год кузбассовцы получили в банках кредитов на сумму 197 миллиардов рублей, что почти на 40% превышает объемы выдачи 2017 года. Портфель вырос на 21% – до уже упомянутых 244 миллиардов рублей. В то же время доля просроченной задолженности снизилась с 9,2% до 6,2%. И эта тенденция характерна для всего банковского сектора.

«Просроченные ссуды физлиц – в районе 5%, – отмечает управляющий банком «Открытие» в Кузбассе Аркадий Чурин. – То есть на сегодняшний день говорить о каких-то проблемах с просрочкой, несмотря на достаточно высокий уровень закредитованности населения, не приходится. Несмотря на то, что реальные доходы населения снижаются, ему пока хватает денежных средств, чтобы закрывать кредиты».

По мнению управляющего Кемеровским отделением Сбербанка Николая Шилова, озвученному на пресс-конференции, главным драйвером роста ипотеки стал отложенный спрос на жилье и рекордно низкие процентные ставки, в остальном же кредитный бум вызвал рост потребления.

«У нас в прошлом году вообще отмечался рост потребления, – комментирует ситуацию Шилов. – Люди начали распаковывать сбережения за прошлый год, немного подрасслабились: можно и машину купить, и телевизор второй, взять кредит на обучение ребенка».

В свою очередь директор операционного офиса Райффайзенбанка «Кемеровский» Наталия Мегиль рекордный объем кредитования физлиц в 2018 году объясняет снижением не только ставок, но и реальных доходов населения. Также, по ее словам, клиенты активно рефинансируют действующие кредиты по более низким ставкам.

«Самые низкие ставки в истории ипотечного кредитования были в начале 2018 года – это 9,5% по ипотеке, – напоминает Наталия Мегиль. – Впервые в нашей стране средняя ставка по этому сегменту кредитования была не двузначной. Также прошлой весной ставки по необеспеченным кредитам достигли минимума. Как результат – клиенты стали рефинансировать действующие кредиты, что отражалось в статистике как новые выдачи, но не вело к росту портфеля и долговой нагрузке на заемщиков».

Половина потребительских кредитов – это рефинансирование, соглашается Аркадий Чурин.

«Но в этом нет ничего плохого, – заключает он. – Люди берут под более низкую ставку и таким образом месячная долговая нагрузка снижается. В остальном берут на текущие нужды. Очень часто – на приобретение автомобиля».

Наталия Мегиль так же отмечает, что клиенты чаще всего указывают в анкетах в качестве цели кредитования покупку автомобиля или ремонт.

Повышение коэффициентов риска по необеспеченным кредитам делает их дальнейшее наращивание для банков менее выгодным. Тем не менее, политику регулятора против закредитованности собеседники газеты считают оправданной.

«В целом с проводимой политикой ЦБ согласны, так как предпринимаемые меры регулятора направлены на снижение закредитованности населения, имеющего уровень дохода ниже среднего», – поясняет директор Кемеровского регионального филиала Россельхозбанка Станислав Домбровский.

«Мы отмечаем, что ЦБ контролирует ситуацию на рынке розничного кредитования и принимает меры по снижению общих рисков системы, – говорит представитель Райффайзенбанка. – Со своей стороны, мы всегда придерживались очень консервативного подхода в отношении кредитных рисков. Нам важно, чтобы кредит был возвратным, поэтому мы не выдаем ипотеку без первоначального взноса, и DTI (отношение долга к доходам) должно быть не более 50%. Ухудшения платежной дисциплины мы не наблюдаем. Показатели качества нашего портфеля это подтверждают. Все рекомендации ЦБ мы уже применяем работе».

Аркадий Чурин одобряет меры Центробанка по повышению коэффициентов риска потребкредитов, но долговременного эффекта от них не ждет.

«Я уверен, мы никакими регулятивными методами не сможем облегчить кредитное бремя населения до тех пор, пока не повысим финансовую культуру в целом, – делится мнением представитель «Открытия». – Все остальные меры могут приводить к каким-то краткосрочным результатам. Стратегически – это долгая работа».

Знания – деньги

О причинно-следственной взаимосвязи уровней финансовой грамотности и закредитованности говорят исследования, рейтинги и обращения граждан в обладминистрацию, отмечает Константин Венгер. Так, Министерство финансов России оценило финансовую грамотность населения Кемеровской области ниже среднего. Нашему региону присвоили индекс D (с 53-го по 69-е место). Результаты соответствующего рейтинга озвучил в феврале на Российском инвестиционном форуме в Сочи руководитель Минфина Антон Силуанов.

А вот между долей просроченной задолженности и уровнем финансовой грамотности жителей региона прямой корреляции может и не быть, обращает внимание замгубернатора. Например, Республика Тыва, которая находится на последнем, 85-м месте рейтинга Минфина РФ по уровню финансовой грамотности населения, в Сибирском федеральном округе по доле просроченной задолженности занимает третье место (5,86%), а Кемеровская область по тому же показателю – первое. По итогам года просроченный долг кузбассовцев – 15,1 миллиарда рублей (6% в структуре общей задолженности).

Когда же рост рынка потребительского кредитования, что само по себе не плохо, превращается в закредитованность – понятие с совершенно другими коннотациями?

«Если ответить одним предложением, то закредитованность начинается там, где заканчивается платежеспособность населения, – говорит замгубернатора. – Конечно, ничего страшного в том, что кузбассовцы, как и все жители страны, занимают деньги у банков, нет. Но брать займы надо разумно. Нельзя попадать в долговую яму. Нужно жить по средствам. Пока гражданин грамотно распределяет свои финансовые ресурсы, планирует свой бюджет, проще говоря, не тратит больше, чем зарабатывает, о закредитованности речь не идет. В среднем один работающий житель Кузбасса ежемесячно отдает 44% от заработной платы на погашение кредитов. По мнению экспертов, закредитованность не считается высокой, если выплаты по кредитам не превышают 25-30% от ежемесячного дохода гражданина».

В Кузбассе запускают областную программу повышения финансовой грамотности населения и снижения уровня закредитованности. Наряду с региональными властями просветительскую работу проводят банки.

«Мы рекомендуем внимательно ознакомиться с документами, которые вам дают на подпись, – советует Станислав Домбровский. – Брать кредит следует только в той валюте, в которой вы получаете доход, и только на значимые цели – автомобиль, недвижимость, туристическая поездка всей семьей и так далее. Необходимо рассчитывать, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 60% от семейного дохода».

Наталия Мегиль в качестве максимальной доли дохода, которую человек может тратить на ежемесячную оплату кредитов, называет 50%.

«Мы всегда рекомендуем клиентам взвешенно подходить к решению о кредите, – говорит она, отмечая, что финансовая грамотность заемщиков становится выше. – Люди понимают разницу между потребкредитом и кредитной картой, правильно пользуются этими продуктами».

Неприкосновенный заем

Ни в российскую, ни в региональную статистику по закредитованности, на которые мы ссылались выше, не вошли долги населения перед микрокредитными компаниями (МКК) или микрофинансовыми организациями (МФО). Узнать, сколько кузбассовцы заняли конкретно в МКК, нельзя, поскольку те не отчитываются о своей работе в региональном разрезе. При этом микрокредитные организации, в том числе зарегистрированные в Кемеровской области (на сегодня, по данным ЦБ РФ, их 35, годом ранее было 38) выдают займы онлайн. Получается, стать клиентом кузбасской микрокредитной компании может любой житель России, равно как и кузбассовец может занять деньги в организации, зарегистрированной в другом регионе.

Итак, по данным ЦБ РФ, за прошлый год кузбасские МКК выдали займов на 3,1 миллиарда рублей, в 2017 году – на 1,2 миллиарда рублей. Задолженность населения перед кузбасскими микрофинансовыми организациями по итогам прошлого года составила 3,6 миллиарда рублей, в 2017-м – 1,6 миллиарда. Это не обязательно означает, что жители Кузбасса стали брать больше микрозаймов, подчеркивает регулятор. «Дело в том, что в области работает крупная компания, которая выдает займы онлайн, – прокомментировали ситуацию в Отделении Кемерово Банка России. – А её клиентами являются все жители России. За 2017-2018 годы доля онлайн-займов в общем портфеле выросла с 38% до 67%».

На момент подготовки этой публикации данных о просроченной задолженности за 2018 год кузбасские МФО не предоставили.

Несмотря на то, что ЦБ РФ поступательно ужесточает правила игры для МКК в пользу клиентов, в частности – ограничивает размеры долга и процентной ставки, за микрозаймовыми компаниями продолжает тянуться нехороший флер. Значительный вклад в него вносят нелегальные кредиторы (те же МКК, лишенные лицензии), считает регулятор. Так, только в Кузбассе таких организаций в прошлом году выявили 12. Именно с ними связано большинство криминальных историй про выбивание долгов (напомним, коллекторская деятельность в России с июля 2016 года также поставлена в жесткие рамки закона).

Заемные средства в МКК получить гораздо проще, но они и значительно дороже, чем у банков. Опрошенные нашим изданием представители банков не видят конкуренции с ММК в сегменте потребительского кредитования: другие проценты, другие условия, совершенно другие суммы. Как правило, за микрозаймом обращаются те, кому банк отказал. А может быть и обратная зависимость.

«Открою небольшой секрет: в скоринге (математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных из бюро кредитных историй) потребительского кредитования есть такой пункт – обращался ли человек в МФО за последние две недели-месяц, – рассказывает Аркадий Чурин. – Если да, он не получит кредит в банке».

Если и пользоваться микрозаймами, то очень осторожно и только в случае крайней необходимости, когда деньги нужны буквально сейчас, а отдать их вы сможете буквально после зарплаты, не устают повторять эксперты. Да и за трехзначной стоимостью займа на деле скрываются вполне подъемные суммы, если вернуть всё в срок. С другой стороны, зачем рисковать и становиться персоной нон-грата для банков? В качестве альтернативы микрозаймам для решения неотложных вопросов специалисты называют кредитные карты с грейс-периодом, в рамках которого проценты за оплату покупок/услуг картой вовсе не начисляются, а проценты за снятие наличных не столь грозные, как у МКК. Но, опять же, на выгодных условиях (например, с бесплатным годовым обслуживанием) банки готовы выдать такой продукт не каждому. При этом и кредитка, разумеется, требует безупречной платежной дисциплинированности, трезвой оценки своих финансовых возможностей и других долговых обязательств. Всегда помните: прибегая к кредитам в той или иной форме, вы тратите чужие деньги, которые придется отдавать.

Прямая речь

Заместитель губернатора Кузбасса по экономическому развитию Константин Венгер:

– Именно сейчас, во времена быстро меняющейся финансово-экономической жизни, широкого использования новых технологичных финансовых инструментов, быть грамотным в этой сфере особенно необходимо всем: от дошкольника до представителя старшего поколения. Грамотно распоряжающийся деньгами человек защищен от мошенников, финансово стабилен.

Формирование финансовой культуры – процесс постепенный, который требует системного подхода и участия широко круга экспертов. Для этого мы запускаем областную программу и создаем Центр повышения финансовой грамотности населения.