Финансовые новшества для многих

Наступивший 2019 год, без сомнения, повлияет на финансовую ситуацию большинства россиян и кузбассовцев в том числе. Что особенно приятно, многие новшества будут со знаком плюс.

Деньги предпринимателей застрахуют

«С 1 января 2019 года средства индивидуальных предпринимателей на банковских счетах и депозитах попадают в систему страхования вкладов, – уточняет Сергей Драница, управляющий Отделением Кемерово Банка России. – Прежде, напомню, эта система защищала только вклады физических лиц. Теперь, в случае отзыва лицензии у банка, представители малого бизнеса тоже смогут получить компенсацию от Агентства по страхованию вкладов в пределах 1,4 миллиона рублей. Раньше вернуть свои деньги предприниматели могли только по процедуре банкротства банка. И только в том случае, если банк-банкрот располагал достаточными активами. По факту вернуть деньги получалось не у всех».

В Кузбассе, по данным Кемеровостата, на конец 2017 года действовали 31302 малых предприятия.

Финомбудсмен поможет решать проблемы со страховщиками

В сентябре 2018 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с которым был введен институт финомбудсмена и начато формирования службы финансовых уполномоченных. Задача этих специалистов – досудебное урегулирование споров граждан с финансовыми организациями в тех случаях, когда сумма имущественных претензий не превышает 500 тыс. руб. В случае споров по ОСАГО верхней планки нет: они все подлежат рассмотрению финомбудсменом, независимо от суммы претензий.

«С июня 2019 года все страховщики, которые занимаются моторными видами страхования, в том числе ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, должны будут сотрудничать с финомбудсменом. При этом решения финомбудсмена будут иметь юридическую силу, – поясняет Сергей Драница. – Полномочия финансовых управляющих будут расширяться поэтапно. С конца ноября 2019 года через них можно будет улаживать не только страховые, но и другие денежные споры со страховщиками за исключением ОМС. С 2020 года с финансовым уполномоченным будут обязаны сотрудничать микрофинансовые организации, а с 2021 года – банки, НПФ, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы».

Система быстрых платежей

С конца января 2019 года в России заработает система быстрых банковских платежей (СБП). Она позволит физлицам проводить мгновенные платежи по номеру мобильного телефона получателя, даже если его счет открыт в другом банке. То есть появится возможность вводить для оформления перевода не только номер банковской карты или полные реквизиты счета получателя.

«Быстрые переводы можно будет проводить с помощью обычных мобильных приложений банков, но при условии, что банк и отправителя, и получателя уже подключены к системе быстрых платежей, – отмечает Сергей Драница. – На сегодня двенадцать банков в России уже выразили желание подключиться к новой системе».

Быстрые переводы подразумевают мгновенную отправку денег от клиента к клиенту, их нельзя будет отозвать, поэтому перед подтверждением платежа нужно внимательно проверить данные получателя.

Ожидается, что со временем в СБП можно будет использовать и другие идентификаторы личности получателя, в частности, адрес его электронной почты или его профиль в соцсети.

При запуске системы переводы будут доступны только между физлицами. В дальнейшем планируется сделать возможными переводы от физического лица к юридическому (что позволит, например, оплачивать покупки в интернет-магазинах через интерфейс их сайтов). В более далекой перспективе не исключены моментальные расчеты между юридическими лицами.

Страховщики начнут рассказывать клиентам о рисках

С недавних пор банки начали предлагать клиентам в качестве альтернативы вкладов новый продукт – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Уровень финансовой грамотности у большинства россиян, увы, невысок. Люди не видят разницы между понятиями «альтернатива» (т. е. «другое») и «аналог» (т.е. подобное»). И ошибочно воспринимают инвестиционное страхование жизни как депозит с более высокой доходностью. А это не так.

Инвестиционное страхование жизни – продукт на российском финансовом рынке сравнительно новый. Он сочетает в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получать доход за счет инвестирования части внесенных им средств в различные финансовые активы.

Интернет-ресурс banki.ru разъясняет, что при заключении договора ИСЖ страховой взнос клиента разбивается на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированную страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает ей обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые активы. Это может быть покупка облигаций и акций различных компаний, приобретение драгметаллов и пр.

Если выбранная страховщиком инвестиционная стратегия «не сработает», по истечении срока страхования клиент получит только гарантированный доход, т.е. ту сумму, которую он внес, и ни копейкой больше. Но банки об этом, равно как и о других минусах ИСЖ скромно умалчивают. Тогда как возможность потенциально неограниченного дохода и другие плюсы расписывают очень красочно.

«С 2019 года страховые компании и их агенты, в том числе банки, будут обязаны предупреждать клиентов об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни,– подчеркивает Сергей Драница. – В частности, будут рассказывать о том, что доходность полисов ИСЖ невозможно предсказать заранее. И о том, что при досрочном расторжении договора, который заключается минимум на три года, клиент сможет вернуть даже меньше денег, чем внес. Агенты будут обязаны предупреждать и о том, что средства, вложенные в покупку полиса инвестиционного страхования жизни, не попадают в систему страхования вкладов».

ПФР станет предупреждать россиян о потере денег при досрочной смене пенсионного фонда

«С 1 января Пенсионный фонд России начнет предупреждать граждан о потере инвестиционного дохода, если они захотят досрочно сменить пенсионный фонд, где размещена накопительная часть их будущей пенсии, то есть если будут делать это чаще, чем раз в пять лет», – информирует Сергей Драница.

Как это будет выглядеть на практике? При личном обращении гражданина в отделение ПФР с заявлением о переводе накопительной части пенсии в другой фонд сотрудники отделения обязаны будут сообщить ему, какой срок прошел с момента размещения средств в данном пенсионном фонде и какую сумму он может потерять, если прошло менее пяти лет. Эту же информацию можно получить через интернет, подав заявление на Портале госуслуг.

В случае, если гражданин сначала подаст заявление, а потом передумает, он сможет отказаться от перехода. Для этого не позднее 31 декабря надо будет подать в ПФР уведомление об отказе либо лично, либо по почте, либо через Портал госулуг.

Изменятся цены на полисы ОСАГО

Это, пожалуй, единственная новость из данной подборки, предупреждающая о возможном увеличении финансовой нагрузки на некоторых граждан. О необходимости изменений в тарифной политике страховщики говорили давно, и в ноябре 2018 года ЦБ РФ утвердил указание о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО. Документ направлен на регистрацию в Министерство юстиции.

Одно из самых заметных – изменение тарифного коридора стоимости «автогражданки», которую Банк России разрешает страховщикам определять самостоятельно по каждой категории транспорта и по каждой территории его преимущественного использования в пределах базовых значений. Раньше тарифный коридор для легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан, определялся в диапазоне от 3432 руб. до 4118 руб. После вступления в силу указаний он будет расширен: от 2746 руб. до 4942 руб.

Впрочем, особо рассчитывать на снижение стоимости полиса ОСАГО не стоит. Большинство страховщиков и ранее предпочитали использовать максимально высокий базовый тариф. Реформа позволит им продавать лихачам «автогражданку» еще дороже.

Из плюсов отметим, что реформа подразумевает понижение коэффициента возраст-стаж для самых возрастных и самых опытных водителей. Если ранее он был равен 1, то теперь будет равен 0,96. В целом же именно этот коэффициент претерпел самые заметные изменения. И при расчете цены полиса «автогражданки» страховщики будут в первую очередь ориентироваться именно на него.

Прежде коэффициент возраст-стаж допускал всего четыре градации: возраст водителя менее 22 лет или более, стаж вождения менее трех лет или более. Теперь градаций 50: возрастные группы поделены на семь частей, а фактический стаж вождения – на восемь. Поэтому, например, 25-летнему водителю со стажем вождения четыре года полис обойдется дороже, чем водителю в возрасте от 40 лет и старше с таким же стажем вождения. Впрочем, изменения в ОСАГО и его стоимости заслуживают отдельной статьи. И редакция «Кузбасса» ее обязательно подготовит. Следите за публикациями.