Областная газета
Кредит, да не тот
Десять лет назад в России действовало 1089 банков и 45 небанковских коммерческих организаций. К марту текущего года их осталось 507 и 44, соответственно. Центробанк теперь еженедельно отзывает по несколько банковских лицензий. В результате финансовый рынок постепенно очищается от слабых и недобросовестных игроков, в перспективе здесь должны остаться только самые достойные.
Выиграло ли что-нибудь население уже сегодня от наведения порядка в банковском секторе? Разобраться попытался наш корреспондент, выступивший в роли «тайного покупателя».
Не то, что давеча…
До сих пор я брала потребительский кредит лишь однажды, десять лет назад. Тогда я составила список банков, с моей точки зрения, наиболее заслуживающих доверия, и обзвонила их с просьбой назвать эффективную процентную ставку по кредиту. В отличие от номинальной, которую указывают в рекламе, эффективная давала представление о реальной стоимости кредита, поскольку учитывала все расходы, которые я как заемщик должна была нести во время пользования заемными средствами.
Эту информацию сотрудники финансовых организаций свободно предоставили по телефону. Мне осталось лишь выбрать банк с наиболее привлекательными условиями и оформить кредит. Десять лет спустя этот номер не прошел.
Добровольно. Но обязательно
Итак, сейчас мне нужен потребительский кредит в размере 400 тыс. руб. сроком на пять лет. В Кузбассе сегодня действуют порядка 50 банковских организаций. Цели обойти все до единой я не ставила. Используя метод свободной выборки, приехала в центр Кемерова и стала обходить расположенные по соседству банки: «Левобережный», «Бинбанк», «Райффайзен банк», ВТБ, «Сбербанк»… Позже полученную в личных беседах информацию попыталась проверить по бесплатным «горячим» телефонам некоторых этих организаций, дополнив их список банком «Зенит» и «Азиатско-Тихоокеанским банком».
Оказалось, кредиторы теперь очень трепетно относятся к своей финансовой безопасности и предлагают потенциальным клиентам вместе с кредитом приобрести полисы страхования. Чтобы в случае чего по займу рассчитывались страховщики.
По данным Отделения Кемерово Сибирского ГУ Банка России, в Кузбассе на 1.01.2018 г. просроченная задолженность в секторе потребительского кредитования составляла 17,5 млрд. руб. И я против страховки не возражала бы, если бы не ряд «но».
Во-первых, ее цена. Она варьировалась в пределах 10-23% от стоимости кредита, в моем случае – от 40 тыс. руб. до 92 тыс. руб. (Специалист единого колл-центра «Бинбанка» готова была назвать размер ежемесячного платежа с учетом страхования, но НЕ МОГЛА назвать общую сумму страховки!)
Банки собирались автоматически увеличить мой заем на сумму страхования и сразу же забрать эти деньги себе. А я должна была бы в течение пяти лет выплачивать проценты и за них тоже… По иронии судьбы, самую дорогую страховку предлагал банк ВТБ, объединившийся с «ВТБ-24», в котором я зарекомендовала себя как очень аккуратный плательщик.
Для сравнения: обязательный договор страхования жизни, заключенный со сторонней страховой компанией в рамках ипотеки на те же 400 тыс. руб., обошелся бы мне в 3-5 тыс. руб. в год.
ПОЗИЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА
Здесь и далее – комментарии управляющего Отделением Кемерово Сибирского ГУ Банка России Сергея Драницы:
– Если финансовая организация связывает получение клиентом основной услуги через приобретение другой, то это навязывание, на которое прямо указывает п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». В других обстоятельствах банки вправе предлагать своим клиентам дополнительные услуги, в том числе страхование как дополнительную гарантию возврата кредита.
В случае ипотеки страхование объекта залога – это требование закона, избежать его не получится. В других случаях – дело добровольное. Чаще всего банки предлагают заемщику заключить договор страхования имущества, жизни или финансовой ответственности. Его наличие может учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита и влиять на размер процентной ставки.
Во-вторых, мне категорически не понравился отказ банков расторгнуть договор страхования в случае досрочного погашения кредита. Из опрошенных мною только «Райффайзен банк» готов был предоставить такую возможность. Хотя какие риски продолжали бы нести при этом все прочие, непонятно.
ПОЗИЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА
По закону «О потребительском кредите (займе»), банки могут брать комиссию за подключение к коллективному договору страхования. Если заемщику предлагают присоединиться к такому договору, то страхователем и выгодоприобретателем является банк, а заемщик выступает застрахованным лицом и оплачивает не только стоимость страховки, но и комиссию банку за подключение к такому договору. Она может быть в несколько раз больше стоимости самой страховки. Для коллективных договоров страхования не действует «период охлаждения».
Банк России предлагает внести в законодательство изменения, чтобы заемщик мог пользоваться «периодом охлаждения» и в случае коллективной страховки. Это поможет решить проблему скрытых платежей, которые не входят в полную стоимость кредита и становятся дополнительной нагрузкой для заемщика.
В-третьих, сотрудники лишь трех кредитных организаций из семи – все того же «Райффайзен банка», «Бинбанка» и банка «Зенит» – проинформировали меня о том, что у них можно получить потребительский кредит без страховки, но под более высокий процент (на 5-6 пунктов выше, чем со страховым обеспечением).
Специалисты прочих банков извещали, что оформление страховки при выдаче потребительского кредита является стандартной процедурой.
ПОЗИЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА
В соответствии с законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе отказывать заемщику в предоставлении кредита при отсутствии согласия на страховку. Однако банк вправе отказать в выдаче кредита по любым основаниям без объяснения причин.
В соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», банк должен предоставить заемщику выбор, предложив вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по такому кредиту, вероятно, будет выше.
Онлайн забавы
Сотрудница «самого народного» Сбербанка в офисе на пр. Советский в Кемерове, которую я попросила рассчитать кредит, ответила, что для этого необходимо оформить заявку. Потому что решение принимается индивидуально.
– Давайте оформим.
– Но если вам не понравится процент и вы не захотите брать кредит, через меня это пройдет как отказ банка выдать вам заемные средства, – поведала девушка. – В этом случае будет установлен мораторий на три месяца, в течение которых банк не станет рассматривать другие ваши заявки. А если вы оформите ее самостоятельно, то сможете отказаться без последствий. Вы ведь пользуетесь Сбербанком Онлайн?..
Пока я считала россиян не особенно грамотными в финансовом плане, клиенты Сбербанка совершили образовательный прорыв? Добравшись до компьютера, я попыталась оправдать ожидания.
«Получаете зарплату на карту Сбербанка? Подайте заявку на кредит в Сбербанк Онлайн, и мы зачислим вам деньги на карту через 15 минут после одобрения», – гласил баннер на сайте этой кредитной организации.
Под какой процент зачислят? И где я могу почитать договор с мелким шрифтом, скрывающим невыгодные для клиента условия?..
Вхожу в «личный кабинет» и начинаю следовать инструкциям. Сначала мне как зарплатному клиенту моментально одобряют заявку под процент «от 11,5%». Затем «от» трансформируется в 17%. На таких условиях кредиты незарплатным клиентам предоставляют некоторые банки без государственного участия, не требуя при этом страхования своих рисков. А Сбербанк требует. Или предлагает? Точно неизвестно, потому что информация о страховке, представленная на этом шаге, какая-то невнятная. Графика погашения платежей нет, суммы переплаты по кредиту и мелкого шрифта тоже. Зато есть кнопка «Оформить заявку».
Мне не хочется, чтобы в течение 15 минут на таких условиях на мою карту «упали» бы 400 тыс. руб. Консультант телефона «горячей линии» Сбербанка поясняет, что следует пройти оформление заявки до конца и дать команду «Получить денежные средства». Тогда информация будет полной. А отказаться от денег я смогу, когда мне придет какая-то там смс.
Прекращаю эксперимент и выхожу из «Личного кабинета».
На следующий день звонит сотрудница банка и сообщает, что я подавала заявку на кредит в 400 тыс. руб. «Ни в коем случае! – пугаюсь я. – Удалите то, что у вас там высветилось, и больше не звоните». Она соглашается, и мне приходит смс с формулировкой: «Банк отказал вам в выдаче кредита». То есть это не я не хочу играть с ним «в темную», а он счел меня неблагонадежной. Ребята! Можете продлить ваш мораторий хоть на 300 лет.
ПОЗИЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА
Сотрудник банка обязан предоставить клиенту полную информацию об условиях предоставления, использования и погашения кредита, независимо от способа оформления заявки – через интернет или при личном обращении в офис. Заемщик в свою очередь должен подписывать договор только в том случае, если все понятно и не возникает вопросов по его содержанию.
Послесловие
Следуя примеру коллег с Первого телеканала, редакция официально уведомляет руководство банков, упомянутых в данной публикации: мы не делали рекламу, мы сделали «контрольную закупку» ваших услуг. А вслед за этим – и выводы о том, что уменьшение количества игроков на банковском рынке не так сильно влияет на повышение качества обслуживания, как хотелось бы клиентам. И если банки действительно дорожат вкладчиками-заемщиками, их топ-менеджерам не мешало бы тоже поработать «тайными покупателями». Возможно, сделанные при этом открытия их бы удивили. Но они могли бы и помочь улучшить работу банковских служб. Если банки, конечно, заинтересованы в этом.
