Деньги – по полкам

Экономическая ситуация заставила многих пересмотреть своё финансовое поведение и анализировать личный бюджет. Можно ли при этом обойтись без тщательного учёта доходов и расходов? Или всё-таки нужно приучать свои деньги к порядку? Как перестать тратить на ненужное и при этом не наступать на горло своим желаниям? Об этом мы поговорили
с экономистами и психологом.

В интернете можно встретить массу советов по планированию личного бюджета. Как правило, все они сводятся к анализу доходов и расходов и неотступному следованию намеченному плану. Есть среди них и предельно простые, буквальные. Метод конвертов, например, предлагает разделить физические деньги на несколько частей с тем, чтобы потом брать из конкретной пачки строго на определённые цели. Но даже такой, казалось бы, примитивный метод контроля расходов, судя по всему, не подходит для россиян. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, проведённого ещё в 2008 году, более половины населения страны не имеет привычки вести личный бюджет. А исследование компании Nielsen в 2015 году показало, что только у каждой пятой российской семьи есть финансовая подушка безопасности, в то время как 60% жителей Европы делают накопления. И дело, скорее всего, не только в уровне доходов: даже финансово благополучные европейцы склонны считать и откладывать деньги. Может быть, дело в менталитете?

Сесть и посчитать

«Менталитет русского человека вовсе не свидетельствует о его безалаберности в ведении финансовых дел, – считает доктор экономических наук, профессор кафедры менеджмента КемГУ, координатор федерального проекта «За права заемщиков» в Кемеровской области Ольга Иванова. – Вспомните хотя бы русскую пословицу: «Слову – вера, хлебу – мера, деньгам – счет». Альтернативы личному финансовому планированию нет, убеждена эксперт, и надо приучать себя к нему.
Планирование личного бюджета начинается с определения собственных активов и пассивов – источников доходов и расходов соответственно. Нужно учитывать и регулярные доходы, такие как зарплата, стипендия, пенсия, рента, доходы от вкладов, так и нерегулярные, разовые – доход от продажи имущества, оплата разовой работы. То же с пассивами – постоянные расходы на товары и услуги (еда, ЖКУ, транспорт), налоги, обязательства по кредитам и разовые траты – путешествие, лечение и так далее.
Теоретически можно примерно подбивать доходы и расходы в уме, но тогда и результат будет примерным. Личный бюджет всё же лучше вести письменно – хотя бы в таблице из двух столбцов. «Прежде всего, нужно прописать для себя текущие расходы, которые осуществляются постоянно: квартплата, продуктовая корзина, неотложные хозяйственные нужды, то, что нужно купить срочно, – говорит доцент кафедры финансов и банковского дела Кемеровского института РЭУ им. Плеханова Елена Филимонова. – И дальше, исходя из месячного бюджета, уже смотреть, какие статьи можно безболезненно урезать. Если что-то остаётся, откладывать на будущее».
«Лучше, конечно же, начинать с учета доходов и расходов семьи за период в 2-3 месяца, – говорит Ольга Иванова. – Изучение своего бюджета за такой период позволяет выявить ненужные траты, а также подумать над их причинами. Бюджет следует составлять как минимум на полгода вперёд».
Финансовое планирование на первый взгляд может показаться сложной, скучной и нудной операцией, признают эксперты. Но сесть и разобраться в своих доходах и расходах, скорее всего, придётся всего один раз: дальше останется только вносить коррективы в отработанную схему.

 

Ольга Иванова,
доктор экономических наук, профессор кафедры менеджмента КемГУ:
— Личный финансовый план по сути – это прогноз доходов и расходов семьи, своеобразная карта денежных потоков. Такое планирование не только дает возможность перевести желания и мечты в цели (ответить на вопросы: чего и когда я хочу?), расставить приоритеты, определить желаемые временные рамки их достижения, но и верно распределить зарабатываемые деньги, управлять их движением.

Ольга Крючкова,
психолог:
— Покупка из разряда «для себя» – это своего рода эмоциональная инъекция, быстродействующее лекарство от плохого настроения, но с кратковременным эффектом. Если рука тянется к двенадцатой по счету помаде, задайте себе вопрос: мне необходима именно помада или мне грустно и я хочу себя чем-нибудь порадовать? Честный ответ внесет в вашу жизнь осознанность. Покупки часто совершаются, чтобы закрыть душевную пустоту, а эта дыра абсолютно бездонна.

Составляя финансовый план, нужно быть пессимистом и закладывать статьи расхода, связанные с такими неприятностями, как травмы, болезни, потеря работы. «Для обеспечения финансовой безопасности всегда нужно иметь резервный фонд, – говорит Ольга Иванова. – Оптимально – это сумма, которая обеспечит проживание в течение 6 месяцев без снижения уровня качества жизни».

Психология трат

Планируя ежедневные расходы, можно избежать импульсивных покупок под воздействием рекламы и распродаж, говорят эксперты. Может быть, проще выделить себе сумму, которую можно потратить в течение дня, и больше денег с собой не носить? «Опять же понять, сколько потратите в день, вы сможете только после того, как рассчитаете свои потребности хотя бы на месяц», – говорит Елена Анатольевна.
Параллельно ведению личной бухгалтерии эксперты советуют избавляться от дурных финансовых привычек: копить долги, неоплаченные счета и жить в кредит. По общероссийской статистике, большинство сегодняшних потенциальных физических банкротов брали потребительский кредит, и далеко не всегда на вещи первой необходимости.
Привычка жить в кредит – проблема не только экономическая, но и психологическая. Прежде чем взять что-то в долг, стоит честно ответить себе на несколько вопросов, говорит психолог Ольга Крючкова: для чего мне нужна эта вещь? Какие потребности она удовлетворит?

«Предположу, что для некоторых людей тот же айфон может удовлетворять потребность в собственной значимости: у меня есть крутой гаджет, я знаю толк в хороших вещах, я модный, я современный, я обеспеченный – могу себе позволить, я произвожу впечатление. Можно ли добиться этого каким-то другим путем, без финансовых затрат? Приобретя вещь, вы действительно станете значимым? Или это иллюзия, самообман ?» 

Принимать решение стоит, только разобравшись в себе, своих желаниях, чувствах и потребностях и, конечно, сведя расходы с доходами, резюмирует специалист.
Ущемлять себя во всём, испытывая чувство вины за каждую покупку сверх списка необходимого, тоже неправильно. Выбирая тот или иной способ планирования личного бюджета, психолог советует выделять сумму для приятных радостей. «Пусть это будут небольшие деньги, но их можно тратить хоть на что. Разрешенная сумма, с одной стороны, ограничит вас (больше – нельзя), с другой – позволит тратить без ущерба для кошелька и без чувства вины».

Яйца
в разных корзинах

Экономист также не рекомендует базироваться на принципе экономии на всём: «Пусть основой вашего плана станет обеспечение комфортной жизни, а редкие незапланированные покупки станут приятным подарком, – говорит Ольга Иванова. – Альтернатива ограничению желаний – желание увеличить свои доходы, которое не противоречит экономии. А если двигаться в двух направлениях одновременно, зарабатывая и осознанно избавляясь от ненужных трат, можно гораздо быстрее достигнуть поставленных целей (путешествий, крупных покупок)».
Крупные российские банки обозначили тенденцию к снижению процентов по вкладам. Однако, по словам специалистов, депозиты – это по-прежнему оптимальный инструмент если не увеличения, то хотя бы сохранения денег. Елена Филимонова советует не полагаться на сегодняшний непредсказуемый курс валют и хранить деньги в рублях. Для тех, кто готов рискнуть существуют металлические счета – их доходность выше, впрочем, как и риски: они не участвуют в системе страхования вкладов.
Ольга Иванова советует не класть все яйца в одну корзину, а диверсифицировать вложения. «Для консерваторов традиционным выбором является недвижимость (для получения дохода от квартиры в аренду). Одним из надежных способов сбережения денег является приобретение платины, золота и серебра».
Наконец, можно с ближайших поступлений начать откладывать на заветную покупку или путешествие. Для ленивых и недисциплинированных есть специальные сервисы. «Банки в рамках зарплатных проектов предлагают часть зарплаты сразу же переводить на накопительный счёт», – комментирует Елена Филимонова.
Итак, преимущества финансового планирования ясны: оно даёт четкое понимание того, сколько вы тратите и на что, даёт возможность подкорректировать статьи расходов, минимизирует вероятность кредитов, дисциплинирует. Выберите любой подходящий для себя способ и чётко следуйте ему.

Ксения Гордийчук.