Брать или не брать?

Какой должна быть правильная стратегия заёмщика – разбирался корреспондент «Кузбасса»

В 2015 году россияне брали меньше кредитов. И Кузбасс здесь не стал исключением. По информации управления по ценным бумагам Кемеровской области, только за десять месяцев объем потребительского кредитования в регионе сократился на 40%.

Лёд тронулся
А сейчас управляющий банка ВТБ24 в Кемеровской области Аркадий Чурин признается, что картины, подобной нынешней, не видел за последние десять лет своей работы. В первом квартале 2016-го банк выдал 1,5 млрд руб. кредитов против 224 млн аналогичного периода прошлого года. «Из года в год мы выдаем самое большое количество кредитов в декабре, а в январе все засыпают до середины февраля, – говорит Чурин. – В этот раз такое ощущение, что Нового года не было: мы как разогнались в декабре, так и заскочили в первый квартал».
Кредиты берут на ремонт, на первый взнос по ипотеке, уточняет собеседник газеты. А в начале прошлого года многие боялись позволить себе столь значительные траты. «Начало 2015-го было непростым во всех отношениях: нестабильность курса валют, резкий рост потребления конца 2014-го, – объясняет начальник отдела потребительского кредитования ОО «Кемеровский» Альфа-Банка Константин Журавлёв. – При этом ослабление курса рубля, сложная внешнеполитическая ситуация. Всё это привело к общей настороженности населения. Банки же, в свою очередь, были более консервативны в оценке рисков. В первом квартале 2016 года ситуация выглядит более спокойной в этих отношениях».
Аркадий Чурин считает, что оживлению заёмщиков способствовало и понижение процентных ставок: в первом квартале 2015-го они взлетали под 28%, сегодня же реально получить кредит под 17-18%. «Ключевая ставка, определяющая конечную величину ставок по кредитам для населения, за год менялась неоднократно, – отмечает директор операционного офиса «Кемеровский» Райффайзенбанка Евгений Ленкевич. – Турбулентность на рынках провоцировала ощущение неопределенности. В таких условиях люди стремились воздерживаться от крупных расходов. Сейчас все постепенно адаптируются к новым экономическим условиям, немного восстанавливается покупательский спрос и, как следствие, востребованность кредитных ресурсов».

Долг как
снежный ком
По данным Центробанка, на начало 2016 года кузбассовцы должны банкам 191,6 млрд руб. (на 10% меньше, чем год назад). 22,3 млрд из этой суммы – просроченная задолженность, то есть платежи, с которыми заёмщики протянули более чем на три месяца. Она, по итогам 2015-го,
выросла в 1,3 раза, или на 30%. Это – общероссийская тенденция. Но в начале нынешнего года темпы роста просрочки по кредитам замедлились: в феврале она сократилась на 0,8 млрд. В то же время – резкий подъём кредитования. По оценке Аркадия Чурина, при худшем сценарии банки получат такой же резкий рост просрочки уже к середине года.
В начале 2015-го по инициативе губернатора в области были созданы муниципальные комиссии по закредитованности. Только в столице Кузбасса такая комиссия рассмотрела 200 обращений горожан. Кемеровчане обращаются за консультацией и нередко просят помочь закрыть долги по кредитам. «В основном это те кредиты, которые люди брали в 2012 и 2013 годах, – говорит замначальника городского управления экономического развития Елена Терзитская. – Они исправно платили, но сейчас уже не могут по тем или иным причинам».
Например, мать троих детей Алёна Некрасова (имя изменено) в 2012 году вместе с супругом взяла ипотеку. Ещё через год она оформила в разных организациях в кредит 400 тыс. руб., чтобы помочь подруге. Через девять месяцев подруга платить отказалась, и кемеровчанке пришлось самой гасить долг. А в январе 2016-го финансовое положение семьи ухудшилось, супруги оказались не в состоянии нести ежемесячное кредитное бремя в 21 тысячу. Некрасова обратилась за помощью в администрацию города, и им помогли: младшего ребёнка устроили в сад, для того, чтобы женщина вышла на работу, а с банком договорились о реструктуризации долга. Ежемесячный платёж заёмщика уменьшился, но при этом срок кредитования увеличился с трех до десяти лет.

Важен контакт
«В нашу комиссию вошли представители Сбербанка и ВТБ24 – пока они единственные, кто с нами взаимодействует, – поясняет Елена Владимировна. – К нам также обращаются граждане, у которых есть обязательства перед малоизвестными банками – с большими процентами, с жесткими требованиями по просроченной задолженности. Такие нам навстречу, к сожалению, не идут».
Организации, особенно – микрофинансовые (МФО), которые не интересуются кредитной историей и выдают деньги «без документов», закрывают свои риски огромными процентами и жёсткими штрафными санкциями, напоминает специалист. Правда, с 29 марта 2016 года МФО уже не имеют права устанавливать платежи, превышающие четырёхкратный размер займа. «В эту сумму не включаются неустойки, и я думаю, что МФО повысят процент здесь, – комментирует ситуацию Елена Владимировна. – Но, по мнению законодательства, такая мера должна защитить заемщика от чрезмерного роста просроченной задолженности».
Если заёмщик понимает, что может оказаться в должниках, важно как можно раньше установить контакт с кредитором. «Нужно сразу направить в банк заявление – лучше заказным письмом, чтобы можно было доказать факт обращения, – советует Елена Терзитская. – Мы подготовили образец такого заявления, но можно составить его и в свободной форме. Объясните, почему сейчас не можете исполнять обязательства в полном объёме, дайте понять, что не отказываетесь от них. И тогда банк, скорее всего, предложит вам программу реструктуризации или платёжные каникулы».

Иллюзия денег
Специалисты советуют брать в кредит только ту сумму, которая необходима в данный момент. Но многие горожане по-прежнему в качестве заёмного ресурса используют кредитные карты (которые банки ещё недавно предлагали очень активно, если не сказать – навязывали). «Так довольно сложно контролировать свои расходы, – предупреждает Терзитская. – У вас нет наличных, но есть кусочек пластика, которым вы рассчитываетесь за покупки – далеко не всегда первой необходимости, потому что есть иллюзия наличия денег. Вы не считаете, сколько тратите, а потом неизбежно наступают обязательства».
Жить по средствам с кредитом наличными, пожалуй, проще. Но и тут есть свои подводные камни. Так, по данным российского движения «За права заёмщиков», 30% жалоб потребителей финансовых услуг связаны с навязыванием страхования при заключении кредитного договора. Страховка, без которой банки часто отказываются давать кредит, может значительно увеличить его стоимость. «Заёмщик вправе обратиться в страховую компанию и расторгнуть страховой договор, – говорит Елена Терзитская. – Но это не касается ипотечных продуктов».
Впрочем, в последнее время у нас уже многие потребители финансовых услуг стали внимательнее изучать условия договора и тщательнее взвешивать решение. Об этом говорят и представитель мэрии, и руководители банков. «Я вижу, как клиенты на фронт-линии с менеджерами работают: выясняют, считают и прикидывают, – отмечает Аркадий Чурин. – А раньше – взяли и пошли».
«Финансовые продукты стали более понятными, – утверждает Евгений Ленкевич. – Сейчас полная стоимость кредита располагается в договоре на самом видном месте, а клиент получает подробный график платежей и может помесячно оценить предстоящую финансовую нагрузку».
Тем не менее, последние данные Национального агентства финансовых исследований свидетельствуют о том, что многие россияне не доверяют банкам и считают их услуги непонятными. Неудивительно, что в последнее время государство серьёзно озадачилось повышением финансовой грамотности населения: по разным направлениям проходят обучающие семинары, в том числе инициированные самими банками. Так, Константин Журавлёв сообщил газете, что в ближайшее время Альфа-Банк проведёт в Кемерове семинар «Управление личным бюджетом».
На фоне падения объёмов кредитования физлиц статистика за прошлый год показывает рост вкладов. Однако, как сообщил один из собеседников газеты, 80% депозитного портфеля держат 20% вкладчиков. В целом сегодня заёмная модель поведения потребителя финансовых услуг, к сожалению, преобладает над сберегательной.
Ксения ГОРДИЙЧУК.