Быстро, просто, ДОРОГО

	В последнее время как на дрожжах плодятся некие организации, предлагающие разные виды займов: кредиты до зарплаты, кредиты для юридических и физических лиц, автокредиты, перекредитация… Главный рекламный слоган этих кредиторов – быстро, удобно, выгодно! Мы решили разобраться, что же на самом деле кроется за этим призывом.

Представим ситуацию: деньги закончились, зарплата еще через несколько дней, а кушать, как говорится, хочется сейчас. И не только кушать, мало ли у нас других нужд: оплатить коммунальные услуги, собрать ребенка в школу, внести платеж по кредиту в банк и т.д. и т.п. Деньги небольшие, но взять негде. Что делать?

В последнее время как на дрожжах плодятся некие организации, предлагающие разные виды займов: кредиты до зарплаты, кредиты для юридических и физических лиц, автокредиты, перекредитация… Главный рекламный слоган этих кредиторов – быстро, удобно, выгодно! Мы решили разобраться, что же на самом деле кроется за этим призывом.

Условно такие организации можно разделить на два типа: одни занимаются предоставлением только микрозаймов на короткий срок, другие предлагают практически все виды кредитных услуг.

С первыми понятнее, чем со вторыми. Срок погашения займа в разных компаниях варьируется в пределах от 15 до 30 дней, сумма — от 1 до 50 тысяч рублей. Ставка – 2% в день. Документов минимум, при небольшой сумме займа (например, до 15 тыс. рублей) где-то достаточно только паспорта с постоянной или временной пропиской на данной территории, где-то требуют еще один документ (водительское удостоверение, ИНН, страховой полис, пенсионное удостоверение и т.п.). Практически везде заемщику, обратившемуся впервые, выдадут не более 5 тыс. рублей. Зато, если вы станете постоянным клиентом, а таковыми здесь считают тех, кто не менее пяти раз пользовался кредитными услугами, то и сумму вам увеличат, и процентную ставку снизят до 1% в день. Штрафные санкции за просрочку тоже немалые – 2% в день, где-то кроме этого, есть единовременный штраф в денежном эквиваленте — 1 тыс. рублей. Деньги выдаются в течение 15 минут.

Простой арифметический подсчет показывает, что при займе в сумме 5 тыс. рублей через 15 дней вы должны вернуть 6,5 тысячи. При этом за каждый день просрочки по 2% будут начисляться как на 5 тыс, так и на 6,5 тыс. Согласитесь, переплата приличная. Однако, судя по тому, что только за последние несколько месяцев, все супермаркеты и торговые центры Кемерова заполонили стойки «кредит до зарплаты», эта услуга пользуется спросом.

— Данные финансовые организации выдают краткосрочные займы тем гражданам, которым по некоторым причинам отказывают в кредитовании банковские учреждения, либо тем, у кого нет подтвержденного официального дохода или он весьма мал, — говорит начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нелли Малютина. — Ведь ни для кого не секрет, что в России многие работают без официального трудоустройства или получают зарплату по «серым» схемам. Подпорченная кредитная история также не является помехой для получения микрозайма. На первый взгляд, это очень удобно. Не хватило денег до зарплаты – пошел и быстро оформил кредит. Различные «Быстроденьги» и «Срочнозаймы» сейчас плодятся как грибы. У них очень агрессивная реклама. И процент вроде бы небольшой – всего два процента. Но это же два процента в день! А, значит, в год набежит 730%».

А вот организации второго типа, называющие себя кредитными брокерами и предлагающие все виды кредитования, которые есть сегодня в банковских портфелях, являются, по их словам, посредниками между заемщиком и банком. Их объявлениями в последнее время обклеены все остановки города. Мы обратились в несколько подобных организаций в Кемерове и выяснили следующее. За свои услуги в среднем они берут с клиента от 2 до 20% от суммы займа. Сбором и оформлением документов они не занимаются, только дают информацию о перечне документов, проводят расчет, какой платеж вам предстоит в зависимости от банковской ставки, суммы займа и срока. Т.е. все то же самое делают сами банки. Здесь не идет речь о процедуре упрощения в получении кредита, заявка рассматривается банком в установленные сроки с соблюдением всех необходимых процедур. И деньги вам тоже выдает банк. На вопрос, в чем же заключается их помощь, я получила ответ: «Мы работаем с банками на договорных отношениях и имеем возможность добиться положительного решения о выдаче клиенту кредита и по более низким ставкам». Так ли это?

Одна из таких компаний среди своих партнеров назвала Кемеровское отделение Сбербанка России. Мы обратились в банк за разъяснениями и получили ответ, что у них нет таких отношений ни с какими кредитными организациями, и пояснили, что, как правило, в такие организации идут люди, у которых нет времени обратиться в несколько банков, чтобы выбрать оптимальные для себя условия. Второе — боятся обращаться в банки (причины могут быть разные: плохая кредитная история, несколько действующих кредитов, взятых в разных банках, неофициальный доход и т.п.). И третье — низкий уровень финансовой грамотности.

Впрочем, как мы выяснили, на рынке банковского кредитования работают и нормальные брокеры, осуществляющие посреднические услуги между потенциальным заемщиком и, как правило, с небольшими банками, которым нужны клиенты. Они заключают агентское соглашение, и вознаграждение за свои услуги – привлечение новых клиентов — получают от банка. Если же клиенту предлагают за услугу заплатить некую сумму, или процент от суммы займа, то, вероятнее всего, это так называемые «серые» кредитные брокеры, коих в последнее время развелось немало. Как пояснили в управлении по ценным бумагам и страховому рынку АКО, они либо неправомерно оформляют кредит через подкупленного сотрудника в банке, либо – в большинстве случаев — только обещают оформить кредит, а сами исчезают с задатком.

Так, жительница Чебулинского района написала в управление письмо со своей историей: «Увидели объявление о перекредитации и от безвыходности клюнули. За услугу отдали 8,5 тыс. рублей. Нас отправили в один банк – там отказали. Звоним, говорят, заплатите еще 5 тыс. рублей, и мы вам скажем, в каком дадут. Заплатили, обратились в тот банк – тоже отказали. Нам обещали, что если не получится, вернут деньги, а сами сменили адрес, телефон и спрашивать оказалось не с кого».

Возникает логичный вопрос: «Кто должен контролировать деятельность всех этих «кредиторов»?»

За разъяснениями мы обратились в главное управление Банка России по Кемеровской области, которое сообщило следующее: «Деятельность микрофинансовых организаций (МФО), предлагающих населению небольшие суммы займа (от 1 тыс. рублей) и на короткие сроки, регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010-го «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с принятием которого число официально зарегистрированных МФО стало неуклонно расти. Согласно требованиям этого закона сведения о МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. В Кемеровской области на сегодняшний день зарегистрировано 39 МФО, в целом по стране — 3287. Ведением реестра занимается Федеральная служба по финансовым рынкам, специального лицензирования деятельности МФО Федеральным законом не предусмотрено. Банк России, в соответствии с федеральным законодательством, в настоящее время осуществляет надзор за деятельностью только кредитных организаций, подлежащих лицензированию, и банковских групп».

Однако уже в ближайшее время надзорные функции в отношении микрофинансовых организаций также будут переданы Банку России: в июле этого года Госдума приняла в третьем чтении закон, включающий в сферу ответственности главного банка страны все некредитные финансовые организации.

Таким образом, фактически сегодня деятельность «серых» кредиторов особого контроля и надзора не имеет. В случаях, когда они попросту «кидают» клиентов, деятельность таких организаций считается мошенничеством, и заниматься ими должны правоохранительные органы. Поэтому людям, которые решили воспользоваться услугами данных организаций, специалисты Банка России советуют: перед тем как обратиться к их услугам, необходимо однозначно быть уверенным, что другие возможности получения денег либо недоступны, либо не устраивают настолько, что можно согласиться на оформление займа с условиями: быстро, просто, ДОРОГО. А если уж решили взять заем, необходимо, во-первых, внимательно прочитать условия договора, обратив внимание на возможность и порядок изменения условий по инициативе кредитора и заемщика на перечень и размер всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора. Во-вторых, оценить свои финансовые возможности и реальность возврата займа в установленный срок с оплатой начисленных процентов. И, в третьих, пользоваться услугами только тех МФО, которые зарегистрированы в Государственном реестре МФО (размещен на официальном сайте ФСФР – www.fcsm.ru). И еще важно знать: в случае судебного производства по вашей инициативе дело будет рассматриваться по месту регистрации ответчика. И если организация зарегистрирована на территории другого региона, а здесь лишь ее представительство, вам придется отстаивать свои права в судебной инстанции того региона. Поэтому обратите внимание на реквизиты кредитной организации.

Светлана МАМОНОВА.

Кстати

В Кемеровской области по состоянию на 01.05.2013 года банковскими кредитными организациями выдано кредитов (ссудная задолженность) на сумму почти на 166 млрд рублей (на 01.01.2013 ссудная задолженность по предоставленным кредитам населению составляла 153,7 млрд рублей).

Доля просроченной задолженности по кредитам населению на 01.05.2013 года составила 5,2%, с начала года просрочка чуть уменьшилась (на 01.01.2013 – 5,3%).

По состоянию на 01.05.2013 года объем вкладов населения составил 169,7 млрд рублей, с начала года объем привлеченных вкладов вырос на 5,6%.