Жизнь взаймы: повторение пройденного?..

Согласно данным официальной статистики, покупательская активность россиян с января по май текущего года росла намного быстрее, чем их реальные денежные доходы. Эксперты объясняют этот феномен увеличением потребительского кредитования и предупреждают: всплеск потребления, подкрепленногоне доходами, а займами, опасен.

После «десерта» – хоть потоп!

На прошлой неделе Росстат сообщил, что в целом по стране реальные доходы населения, рассчитанные за вычетом обязательных платежей и скорректированные на индекс потребительских цен, в январе-мае 2011 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года уменьшились на 3,7%.

При этом покупать россияне меньше не стали. Напротив, оставили в магазинах заметно больше денег: оборот розничной торговли (важнейший показатель покупательской активности) за этот же период вырос на 5,2%.

У нас в области ситуация выглядит чуть мягче: доходы кузбассовцев не уменьшились, по сравнению с прошлым годом они даже подросли на 4%. Однако оборот розничной торговли за первые четыре месяца 2011 года вырос еще заметнее: на 9%. Особенно активно народ приобретал непродовольственные, то есть не жизненно необходимые, товары длительного пользования.

Эксперты объясняют эту «жизнь не по средствам» несколькими причинами. В том числе и уходом официальных зарплат «в тень» (высокие ставки страховых взносов делают «белые» зарплаты невыгодными для работодателей).

Но в гораздо большей мере сегодняшний потребительский бум, по их мнению, обусловлен резким ростом потребительского кредитования. А это очень опасно. В условиях падения реальных доходов большей части населения кредитомания может привести к росту необеспеченных кредитов и, как следствие, к коллапсу финансовой системы, к новому кризису. «Жизнь коротка, начнем с десерта, а там – хоть потоп!..» Этого принципа сегодня, похоже, вновь начинают придерживаться обе стороны: и заемщики, и сами кредиторы.

Совсем по Гоголю

Некоторое время назад почта принесла письмо, адресованное моей маме. Некий московский банк поздравлял госпожу Акимову-старшую с тем, что у нее теперь есть деньги для реализации задуманного, и бодро сообщал, что уже одобрил предоставление ей кредитной карты номиналом 50 тысяч рублей. Требовалось сделать всего три простых шага. Во-первых, заполнить прилагаемую анкету и сделать копии двух разворотов паспорта с фотографией и последним местом прописки. Во-вторых, бесплатно отправить эти бумаги в любезно предоставленном банковском конверте. В-третьих, получить с курьером саму кредитную карту. Хорошим заемщикам (тем, кто вовремя погашает задолженность) банк обещал увеличить кредитный лимит…

Меня это послание покоробило. К моменту его получения адресата уже полтора года не было в живых. Авторы письма этого не знали. Данные о маме явно были взяты не из официального бюро кредитных историй: она в жизни не оформила на себя ни одного кредита. В советское время это делал отец, в постсоветское размер пенсии просто не позволял ей претендовать на какой бы то ни было заем в банке.

Скорее всего, ушлые банкиры нашли адрес в базе данных Пенсионного фонда или в системе МВД (прописка). Их совершенно не смутило то, что в заемщицы они приглашали женщину в возрасте почти 90 лет…

Между прочим, в коробке с документами у меня до сих пор лежат ксерокопии маминого паспорта – наверняка они есть в каждой семье, пенсионеры ведь непрерывно должны где-то отмечаться и подтверждать свои права на льготы. Подумала: будь на моем месте человек, менее отягощенный принципами, он вполне мог бы заполнить анкету и, подделав подпись, приложить к ней ксерокопии. С кого бы тот банк взыскивал потом просроченную задолженность?..

Легкость финансового бытия

По данным Главного управления Центробанка РФ по Кемеровской области, за последние пять лет объем кредитов, предоставленных кузбассовцам, вырос в 1,8 раза. Если 1 января 2007 (докризисного) года население области должно было вернуть банкам по рублевым и валютным кредитам 44,86 млрд. руб., то к 1 января 2011 года (явно послекризисного) эта сумма возросла уже до 81,88 млрд. руб.

Объем просроченной задолженности за этот же период вырос в 6,66 раза: с 1,25 млрд.руб. до 8,31 млрд. Если в 2007 году «просрочка» составляла 2,8% от всей суммы выданных кредитов, то на начало 2011 года – уже более 10% (см. таблицу).

Когда попытки урегулировать ситуацию в рабочем порядке ни к чему не приводят, банки обращаются в суды, чтобы взять с нехороших должников хоть какой-то «клок шерсти». Судебные решения обычно выносятся в пользу кредитных организаций. Но исполлист – еще не деньги.

– Сложившаяся практика свидетельствует, что перспектива фактического взыскания задолженности невысока, – поясняет Ольга Коновальцева, главный специалист-эксперт отдела организации исполнительного производства УФССП России по Кемеровской области. – В 2010 году в отделах судебных приставов области находилось свыше 92 тысяч исполнительных производств по взысканию кредитной задолженности на сумму почти 15 млрд. руб. Из них окончено и прекращено 30159 производств на сумму около 3,6 млрд. руб. При этом в полном объеме денежные средства в размере 1,3 млрд. руб. взысканы лишь по 20207 производствам.

Основная масса исполнительных документов возвращается банкам без исполнения по причине отсутствия имущества и доходов у должников. Это связано с тем, что в условиях рыночной конкуренции банки сводят требования к кредитополучателям до минимума, в ряде случаев выдают денежные средства при предъявлении двух документов и без проверки фактического имущественного положения заемщиков. Особенно это касается небольших сумм.

Но бывает, что и миллионы выдаются под мифические залоги. В нашей практике был случай, когда крупный банк с большой долей государственного участия кредитовал некое ООО на сумму 14,6 млн. руб. под залог автотранспорта. А когда дело дошло до обращения взыскания на заложенное имущество, оказалось, что по адресу, указанному в договоре о залоге, транспорта нет. Более того, ГИБДД прислала ответ на наш запрос, из которого следовало, что автотранспорт за должником не регистрировался вообще и на территории Кемеровской области не значится. И при всем при этом банк надеется вернуть свои миллионы…

Сладкий сон не гарантирован

Впрочем, полагаться на то, что богатенькие банки «все простят» и мелкие бедные должники, прогуляв заемные деньги, будут жить спокойно дальше, не стоит. Возможностей вполне цивилизованно, в рамках действующего законодательства испортить жизнь неплательщиков и их окружению у структур, занимающихся взысканием долгов, предостаточно.

О том, кто чаще всего попадает в категорию должников, кто больше других страдает от невозврата кредита и как банкиры пытаются обе-зопасить себя от недобросовестных заемщиков, читайте в четверг, 30 июля, в отчете с заседания круглого стола, которое состоялось в редакции по теме «Кредитомания, или Как становятся должниками».

По состоянию на 1 июня в Кузбассе действовало 588 различных банковских структур:

– 9 кредитных организаций;– 22 филиала банка, головные офисы которых находятся в других регионах;

– 10 отделений Сибирского банка Сбербанка РФ;

– 324 допофиса;

– 27 кредитно-кассовых офисов;

– 67 операционных офисов;

– 125 операционных касс вне кассового узла;

– 4 представительства кредитных инорегиональных организаций.

Валентина АКИМОВА.