Борьба за добропорядочного заемщика

В Кузбассе на рынке ипотечного кредитования наблюдается оживление. Опрошенные нами банкиры полагают, что ситуация вернулась к докризисной. Проценты по кредитам стабилизировались, а кредитные организации начали конкурировать, делая условия ипотеки более привлекательными для потенциальных заемщиков.

По данным управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области, в I квартале 2011 года выдано ипотечных кредитов на 1,6 млрд. рублей, 1824 клиента воспользовались услугами ипотечного кредитования (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – в 1,4 раза). В числе лидеров – ВТБ 24, «Газпромбанк», «Уралсиб», «Сбербанк». Они выдали ипотечных кредитов на 1,223,6 млрд. рублей (рост в два раза). АИЖК по Кемеровской области выдало кредитов на 200 млн. рублей.

После кризиса впервые рост спроса на квартиры стал ощущаться весной 2010 года. Летом наступило затишье, вызванное отпусками. В августе на рынке недвижимости наблюдалось оживление, осенью – уже уверенный подъем, пик спроса был достигнут в конце года. Сегодня позитивные тенденции стали проявляться более четко.

Аналитики в один голос утверждают: причина такого оживления в том, что люди почувствовали уверенность в будущем и перестали бояться брать кредиты. Увеличился спрос на дорогие покупки – дачи, машины, жилье. При этом потенциальные заемщики стали более тщательно относиться к выбору кредитного продукта — рассматривается больше вариантов, которые предлагает рынок.

В этой ситуации крупнейшие банки провели оптимизацию ипотечных программ: подход к потенциальным заемщикам стал более индивидуальным, продуктовые линейки начали расширяться, в том числе и за счет снижения процентных ставок и комиссий за выдачу кредита.

Например, впервые на рынке появились ипотечные программы, позволяющие брать кредит, несмотря на предельный возраст заемщика – более 70 лет на момент погашения кредита (раньше предпенсионный возраст был существенным препятствием для выдачи ипотечного кредита). Первоначальный взнос у большинства банков на сегодня составляет 20% от стоимости недвижимости, но отдельные банки снизили его до 10%. К таким банкам относятся ВТБ24, Сбербанк и другие.

АИЖК по Кемеровской области сообщает, что у кузбассовцев появилась возможность оформить заявку на ипотечный кредит в Интернете на сайте агентства. После заполнения электронной формы заявки специалисты агентства делают необходимые расчеты и связываются с потенциальным заемщиком. Если расчет его устраивает, то человек может предоставить в агентство документы для принятия решения о возможности кредитования по электронной почте, в виде сканированных копий. Срок рассмотрения электронной заявки – до трех дней.

На сегодня такой возможностью оформления ипотечного кредита уже воспользовались жители Кемерова, Новокузнецка, Анжеро-Судженска, Междуреченска, Белова.

Наконец, Сбербанк России в мае этого года запустил новый продукт — при 50-процентном взносе ставка ипотеки составляет 8% на 8 лет. Правда, для этого надо быть зарплатным клиентом и выбрать вариант покупки жилья в домах, построенных на средства банка.

На днях ВТБ 24 объявил о намерении осуществить революцию на рынке ипотечного кредитования, то есть о планах выдавать ипотечные экспресс-кредиты. Как сообщил зампред правления, глава департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников, у клиентов появилась возможность получить решение о выдаче ипотеки фактически за один день. «Для этого нужно иметь 50% от стоимости приобретаемого жилья и документы, подтверждающие личность: паспорт, водительское удостоверение или какой-нибудь другой документ, необходимость документального подтверждения доходов при этом отсутствует». Впрочем, такая скорость принятия решения не повлияла на процентные ставки и комиссии. Они не отличаются от других действующих ипотечных программ банка.

Ипотечные брокеры считают, что слова о «революции» – все-таки преувеличение.

— ВТБ24 очень серьезно проверяет все документы и платежеспособность клиента, — сообщили в одном риэлтерском агентстве. — И даже по потребительским кредитам они до сих пор не выдают экспресс, только с документальным подтверждением официального дохода. Так что это, скорее всего, рекламный ход. Ставки они снижают только для корпоративных клиентов.

Тем не менее, все эти факты говорят о том, что ипотечный продукт становится более доступным для потребителя.

К примеру, как сообщила Елена Золотарева, начальник отдела по работе с клиентами компании «Ипотечный центр», в Кемерове был выдан кредит заемщику, имеющему ежемесячный доход всего 7 тысяч рублей. Правда, он брал небольшую сумму, мог внести первоначальный взнос 50%. Но все-таки этот факт говорит о преодолении психологического порога доступности ипотеки.

При этом все эксперты банковского сектора утверждают, что откладывать покупку квартиры в кредит не стоит, потому что процентные ставки по ссудам уже вряд ли опустятся еще ниже. Они достигли дна, уверены специалисты. Более того, не исключено, что в ближайшее время возможно и повышение ипотечных ставок.

Как сообщила Елена Золотарева, это может быть вызвано тем, что ставка рефинансирования ЦБ повысилась в этом году на 0,5%. В предыдущие годы она только снижалась. Аналитики объясняют это тем, что в прошлом году инфляцию сдерживали, а в этом году, видимо, такой возможности нет.

Повышение ставки рефинансирования может означать, что и по ипотечным кредитам она тоже повысится. Но вот хорошая новость – цены на квартиры пока замерли. Совсем дешевых вариантов сейчас в продаже нет, но и роста цены – тоже.

— Продаются только те квартиры, у которых оптимальная цена, — говорит Елена Золотарева. — Самая большая доля наших клиентов получает ипотечные кредиты в АИЖК, Сбербанке и банке «Левобережный». Вообще мы работаем примерно с 15 банками. Клиенты выбирают то, что им нравится.

Какой доход нужен, чтобы купить квартиру в ипотеку? Сегодня однозначного ответа на этот вопрос нет. Потому что подход к каждому клиенту индивидуальный. Учитывается уровень первого взноса, доход и т.д. Допустим, семья из трех человек имеет ежемесячный доход 25 тысяч рублей в месяц. Доход должен обеспечить прожиточный минимум — около пяти тысяч рублей на каждого члена семьи. То, что остается сверху, – можно использовать на погашение кредита. Соответственно, этой семье подберут программу, по которой ежемесячный платеж составит не менее 10 тысяч рублей. Естественно, необходимо накопить денег на первый взнос, потому что ни один банк не даст сегодня ипотеку с первоначальным взносом менее 10 процентов от стоимости квартиры.

Изменился и «среднестатистический» портрет заемщика. Три года назад это были в основном люди, которые брали ипотеку для своих взрослых детей. Сегодня подавляющее большинство заемщиков — люди в возрасте от 30-40 лет, у которых уже есть маленькое жилье. Почти все работают по найму в коммерческих предприятиях.

Лариса БАЗАРОВА..