Сберегать или тратить?

Ответ на этот вопрос кузбассовцы нашли. И многие – не в новом мобильнике, мебели или автомобиле в кредит, как думает большинство, наблюдающее за кредитными историями сограждан. Два года как вернулись мы к старым добрым временам сбережения. Но если сначала это всех устраивало, то сейчас банки, куда кузбассовцы несли деньги на депозит, призывают нас больше тратить. К чему бы это?

Помнится, в школе нам рассказывали про западное общество потребления. Скупо рассказывали. Мол, там постоянно тратят деньги, потребляют. В голове слабо укладывались две машины на семью, три телевизора в доме. Потому общество это так и оставалось далеким и непонятым. До тех пор пока в знакомых семьях не стали появляться телевизоры на кухне, вторые авто, мобильники на всех. Куплено все это было, как правило, в кредит.

С каждым годом кредитные возможности только расширялись. Заплатить «потом», а получить сразу можно было новую квартиру, свадьбу, ремонт. В кредит предлагались отпуск, лечение зубов. А с появлением кредитных карт границы возможного  определяла только сумма лимита. К кризису 2008 года кузбассовцы подошли с впечатляющими показателями. Набрали люди кредитов на 75 млрд рублей. Это, грубо говоря, 27 тысяч рублей долга на каждого жителя области. В принципе немного. Двух средних зарплат вполне хватило бы, чтобы его вернуть. Хотя, если избавить от долговой нагрузки пенсионеров и детей, постараться бы пришлось, наверное, с полгода. Но дело даже не в таких расчетах. К кризису Кузбасс, как и вся Россия, стал вполне цивилизованным обществом потребления. Поддающиеся счету наши расходы были больше сбережений: кредитный портфель физлиц в банках превысил депозитный миллиардов на десять.

Сейчас банковские аналитики утверждают, что Россия была и осталась далека от западного кредитного бума. Пересчитывая кредиты на реальные доходы, цены и способность купить что-либо по этим ценам, мы вполне могли бы себе позволить брать в долг больше раза в три-четыре. Но это голая экономика без эмоций и поправки на привычки и культурный «слой».

Кстати, «слой» этот, как говорят, во многом объясняет то, что происходило в 2009-2010 годах. По данным Главного управления Центробанка России по Кемеровской области, в 2011 год  Кузбасс вступил с новым раскладом по кредитам и депозитам. То, что мы отложили про запас, вдвое превысило то, что потратили: почти 50 млрд рублей кредитов на 105,4 млрд рублей депозитов. Это по тем банкам, что зарегистрированы в самом Кузбассе. По всему же банковскому сектору, работающему в области, разница не такая значительная, но картина такая же. Как и в целом по России.

Все приходит в норму, говорят банкиры, народ осторожничает. До идеального расчета доходов и выплат по кредитам еще далеко. Но, по крайней мере, людей, способных прочитать условия договора и не сразу его подписать, становится все больше. Впрочем, банкиры, предпочитающие чистые экономические расчеты, не сильно распространяются о том, что в кризис они сами немало сделали для того, чтобы мы подзабыли кредитную дорогу к ним. Банки же у нас в основном филиалы московских. Что делала Москва в кризис? Сокращала лимиты на кредиты в регионах. Потому и отказов банков (естественно, без объяснения причин) на кредитные заявки было гораздо больше, чем до кризиса. А куда в такой ситуации «податься» деньгам, что в руках у людей? Только в депозиты! И никакого парадокса. Не без копейки же в кармане вы идете за кредитом на машину или квартиру. Тысяч 100-200 у вас «своих» есть. Но банк вам отказывает. Что остается делать? Занять у друзей-родственников недостающую сумму? Идеальный вариант! А если взять не у кого, так лучше выждать. Открыть депозит на полгода-год, а там, глядишь, кредиты «откроют». Благо, проценты по вкладам в первый год кризиса были очень приличные.

Такой логикой, уверяют банкиры, в основном и руководствовались кузбассовцы, склонные к «потреблению». Остальные просто пытались сохранить то, что есть не в кармане, а на полке. Причем тягу к сбережению не перебило и заметное снижение ставок по депозитам в прошлом году. Даже сегодня, когда процентов 5 по годовому рублевому вкладу считается удачей, люди не бегут снимать деньги. Феномен, говорят банкиры, и пытаются найти способ… «пристроить» свои деньги в экономике.

За последнюю неделю, когда банкиры обнародовали итоги работы за первый квартал, не раз приходилось слышать, что денег у банков много. И практически всем они доступны. Даже специальные продукты и технологии сейчас запускаются. Чтобы уж совсем проще, как в Макдоналдсе, деньги можно было получить в кредит. Знакомство – заявка – готовый дежурный набор. Еще добавляют, что ставки по кредитам вряд ли сильно упадут. Запоминается, как мы знаем, последнее. На него и реагируем. Количество выданных банками кредитов за первый квартал растет. Но и объем сбережений пока тоже.