Новые факторы в ОСАГО

Индивидуальные полисы ОСАГО стали реальностью. С 5 сентября вступило в силу Указание ЦБ РФ, конкретизировавшее механизм индивидуализации тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Чем именно стали руководствоваться страховщики, определяя стоимость полиса для каждого водителя, разбирался наш корреспондент.

«Накруток» стало больше

Напомним: в основе расчета стоимости каждого полиса лежит базовый тариф, на который «накручиваются» различные коэффициенты. Ранее их было девять. Учитывались класс транспортного средства, территория его преимущественного использования и период эксплуатации в течение года, срок, на который оформлялась страховка, мощность двигателя автомобиля и наличие/отсутствие прицепа к нему, возраст и стаж водителя, коэффициент безаварийной езды «бонус-малус» и число лиц, допущенных к управлению.

Изменения в закон об ОСАГО, вступившие в силу 25 августа текущего года, разрешили страховщикам на свое усмотрение расширять перечень факторов, определяющих вероятные риски каждого конкретного водителя, и учитывать их при формировании цены на страховку. При этом Центробанк изначально ввел запрет на применение факторов явного дискриминационного характера, вроде национальной или языковой принадлежности водителя, его вероисповедания и др. И обязал страховые компании оповещать потребителей через свои сайты о том, что именно они закладывают в расчет тарифов.

Мониторинг сайтов некоторых страховых компаний показал: у большинства из них факторов риска стало гораздо больше. В одной я насчитала… 27!

С дам спрос особый?

Я решила ограничиться теми компаниями, которые имеют в Кузбассе собственные офисы урегулирования убытков, а не делегируют эти полномочия другим страховщикам. Но даже по такому суженному кругу пройти оказалось непросто.

Заметной кнопки вроде «Новое в ОСАГО» ни на одном из восьми просмотренных мною сайтов не нашлось. Информация о новых факторах риска всплывала в самых разных местах. В одной компании это оказался раздел «Вопросы-ответы». В другой – «Калькулятор ОСАГО». В третьей – «Документы и полезная информация». Четвертая вообще упрятала перечень рисков в общий раздел «О компании»…

Что же именно влияет на формирование цены полиса сегодня?

В числе «допусловий», повторявшихся у разных страховщиков, можно назвать следующие: пол допущенных к управлению водителей; наличие истории страхования именно в этой компании; выбранный страхователем способ заключения договора (он же канал продаж); количество ремонтов автомобиля (не путать с количеством страховых случаев!); неоднократное привлечение водителя к административной ответственности за проезд на запрещающий сигнал светофора, за превышение скорости на 60 и более километров в час, за выезд на «встречку», а также наличие у него административного наказания в виде лишения прав за езду в пьяном виде.

Экзотика тоже присутствовала. Одна компания при расчете стоимости полиса стала учитывать семейное положение собственника, страхователя и всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством. А также данные о том, насколько интенсивно эти люди пользуются различными финансовыми услугами и какие именно способы использования предпочитают.

Другой страховщик отметил, что для него имеет значение не только территория преимущественного использования транспортного средства, но и то, где оно было поставлено на регистрационный учет.

Для третьего было важно, находится объект страхования в залоге или нет, являются страхователь и собственник разными лицами или не являются, а также срок владения застрахованным автомобилем.

Четвертый и вовсе прописал загадочный «коэффициент учета социально-экономического влияния»…

Как в итоге изменилась цена?

Не все мои попытки рассчитать стоимость полиса по новым правилам увенчались успехом. Сайты приличных компаний позволяли пройти весь путь расчетов, и только сформировав цену, предлагали начать оплату.

Неприличные уже в самом начале запрашивали информацию, избыточную на предварительном этапе: паспортные данные, номера телефонов и адрес электронной почты. И требовали подтвердить согласие на получение рассылок их информационного мусора. Без этого система просто не пускала дальше. Ну, не очень-то и хотелось.

В настоящее время в списке действительных членов Российского союза автостраховщиков (РСА) числятся 42 компании. В январе 2017-го их было 63. А всего начиная с 2002 года из РСА вышли или были исключены 184 фирмы. Оставшиеся должны быть очень заинтересованы в том, чтобы заполучить в клиенты дисциплинированных водителей.

Сайт РСА уверял, что страховой взнос на мой автомобиль у разных страховщиков составит от 2504 руб. до 4507 руб. Однако сервис sravni.ru информировал о других суммах, причем со ссылкой на шесть конкретных страховых компаний, пожелавших сделать расчеты. Здесь стоимость моего полиса варьировалась уже в пределах от 3328 руб. до 3678 руб. (мой действующий, к слову сказать, стоит 3643 руб.). Все ли данные ресурса соответствуют действительности, сказать не берусь. Ранее я смогла «вручную» посчитать цену полиса лишь в трех из представленных здесь компаний. Эти расчеты совпали.