Послабления для «ипотечников»

Заемщики, попавшие в сложные обстоятельства, могут взять «тайм-аут», а многодетные семьи – компенсацию на погашение ипотеки в размере 450 тысяч рублей

 Долгожданные каникулы

Вчера вступил в силу «закон об ипотечных каникулах», по которому граждане, оформившие ипотеку и оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут приостановить выплаты на срок до полугода. В теории закон способен облегчить участь каждого сотого кузбасского «ипотечника».

По данным Отделения Кемерово ЦБ РФ, с января по июнь текущего года кузбассовцы оформили почти 9,1 тысячи договоров ипотеки. В количественном выражении это на 11% меньше аналогичного периода прошлого года. Однако объем выданных средств остался практически на прежнем уровне: 14,6 миллиарда рублей.

Риелторы отмечают, что за минувший год цены на недвижимость в Кузбассе выросли незначительно. Наибольший рост продемонстрировали города Кемерово (по разным данным, от 3 до 6%) и Новокузнецк (чуть больше). А значит, можно предположить, что наши земляки начали «позволять» себе более комфортное жилье, чем ранее. Несмотря на то, что средняя ставка по ипотеке за 12 месяцев выросла с 9,5% до 10,4%.

При этом в Кузбассе неуклонно растет доля ипотечных кредитов, которые обслуживаются вовремя. Если в 2016-2017 годах она составляла 98,6%, то в 2018-м – 98,8%, а по состоянию на 1 июня 2019 года – уже 98,9%. «Ипотечинки» вообще являются более аккуратными плательщиками, чем те, кто берет потребительские кредиты. Однако и в этом сегменте каждый сотый заемщик не справляется со взятыми на себя обязательствами. Им-то и призван помочь новый закон.

«Ипотечные каникулы предполагают, что заемщику предоставляется льготный период продолжительностью до шести месяцев, в течение которого можно приостановить выплаты по кредиту или уменьшить их размер, – поясняет заместитель управляющего Отделением Кемерово Банка России Татьяна Вотинова. – Вся недоплаченная за это время сумма будет перенесена в конец графика платежей. То есть срок возврата кредита будет продлен на срок действия льготного периода.

Отсрочка платежей не грозит штрафами и не испортит кредитную историю. Воспользоваться ипотечными каникулами смогут граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Она может быть связана со значительным снижением среднемесячного дохода, потерей работы, временной нетрудоспособностью заемщика в течение более двух месяцев подряд, установлением ему инвалидности I, II группы или увеличением количества лиц, находящихся на его иждивении. Более детально все эти моменты прописаны в законе.

Ипотечные каникулы можно взять как по новым, так и по уже действующим кредитам. Но дается такая отсрочка только один раз – и только тем, кто платит ипотеку за единственное жилье. Сейчас под действие закона попадают кредиты, размер которых не превышает 15 миллионов рублей. Но в дальнейшем правительство РФ может изменить эту планку».

Однозначное толкование

Отметим, что в кризис 2008 года некоторые банки также заявляли о готовности предоставить заемщикам паузу в погашении кредитов. На деле же это зачастую было лукавством: на паузу «ставили» основной долг, предлагая человеку платить «только проценты». А в структуре его платежа в размере, например, 12000 рублей проценты составляли 10000…

Ипотечные каникулы, утвержденные федеральным законом №73-ФЗ от 1 мая 2019 года, подразумевают приостановку вообще всех выплат по кредиту, включая проценты. Более того, новый закон обязывает банки на первой странице ипотечного договора размещать информацию о праве заемщика обращаться к кредитору с требованием предоставить ему ипотечные каникулы и об условиях, при которых такое право наступает.

Закон четко регламентирует сроки для рассмотрения требований. В течение двух рабочих дней после обращения банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Их краткий и исчерпывающий перечень также содержится в законе. Сюда входит выписка из ЕГРН о правах на недвижимость, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о регистрации заемщика в качестве безработного, справки по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий годы, свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки о назначении опекуна (попечителя). Запрашивать что-либо сверх этих документов запрещено.

В течение пяти рабочих дней после предоставления документов банк обязан рассмотреть требование по существу и либо предоставить заемщику «каникулы», сообщив об изменении условий кредитного договора, либо уведомить его об отказе.

Если в течение десяти рабочих дней после направления требования заемщик не получит от банка ни запроса на подтверждающие документы, ни отказа в удовлетворении требований, льготный период считается установленным.

Законодатель изначально пресек возможные попытки банков вольно толковать понятие «единственное пригодное для проживания жилье». Специально оговорив, что нельзя считать таковым долю, которой заемщик владеет в другом жилом помещении, находящемся в общей собственности, если размер этой доли меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма (в Кемерове это 14 квадратных метра на человека).

Дети становятся «ипотечными кормильцами» семьи. Фото Федора Баранова.

Презенты для многодетных

Еще одно ипотечное послабление, вступившее в силу в июле, касается многодетных семей. При рождении третьего и последующего детей в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года такие семьи смогут получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки.

Речь идет о кредитах, взятых не только на покупку дома или квартиры, но также на покупку земли для индивидуального жилищного строительства. Компенсацию можно получить один раз, на погашение только одного ипотечного кредита, взятого ранее или оформленного уже после принятия закона, но до 1 июля 2023 года. А потратить – на погашение не только основного долга, но и процентов.

Оформление выплат будет осуществляться через ДОМ.РФ – единый институт развития в жилищной сфере, который по законодательству является агентом правительства РФ по вопросам реализации мер господдержки семей с детьми. «Будет», потому что в настоящее время перечень документов, которые должны предоставлять многодетные семьи, на федеральном уровне еще не утвержден. Его обещают принять в ближайшее время.

Между тем семьи с двумя и более детьми, рожденными в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, могут уже сейчас перекредитовать по программе «Семейная ипотека» свои кредиты, оформленные ранее под 8-11% и более. Программа семейной ипотеки стартовала в 2018 году по поручению президента РФ Владимира Путина и распространяет свое действие на покупку жилья на первичном рынке (в новостройках).

Ставка «семейной ипотеки», предлагаемой сегодня в различных кредитных организациях Кузбасса, стартует от 5%. Но при этом каждый банк устанавливает для заемщиков свои дополнительные условия (например, в виде обязательных страховок). Так что имеет смысл сравнить предложения нескольких потенциальных кредиторов.

«Прежде льготная ставка по программе «Семейная ипотека» могла быть предоставлена заемщикам только на три, пять или восемь лет, – уточняет менеджер по развитию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в Кемеровской области Анна Рафикова. – Сейчас ее оформляют на весь период кредитования. С начала этого года в АИЖК за оформлением семейной ипотеки обратились уже 43 кузбасские семьи. В общей сложности они оформили кредиты на сумму 66,5 миллиона рублей. Из них 24 семьи подали заявку на перекредитование. В настоящее время рассматриваются еще 20 заявок».

Налоговая «вишенка»

Ну и в качестве «вишенки на торте» – поправки в Налоговый кодекс РФ, закрепленные еще одним «ипотечным» законом, принятым в июле. С 1 августа 2019 года заемщики, оформившие ипотечные каникулы, будут освобождены от уплаты НДФЛ (налога на доходы физических лиц) в связи с «экономией» на процентах. Прежняя редакция НК РФ расценивала временную приостановку процентных платежей как материальную выгоду.

Также от уплаты НДФЛ будут освобождены многодетные семьи, которые получат компенсацию ипотечного кредита в размере 450 тысяч рублей.

Плюсом к этому, с 1 августа «ипотечников» освобождают от уплаты госпошлины при внесении изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости в связи с реализацией их права на «ипотечные каникулы». Сейчас госпошлина за такие юридически значимые действия составляет 200 рублей. Мелочь, а приятно.