Услуга услуге рознь

Старая-старая сказка: «Без страховки не одобрят кредит». Поэтому и приходится заёмщику платить дважды: обслуживать кредит плюс выплачивать банку или страховой компании круглые суммы за навязанные услуги. А потом писать жалобы.

Немного цифр. За 2021 год в Банк России от кузбассовцев поступило 208 жалоб на навязывание дополнительных финансовых услуг в банках и микрофинансовых организациях. В 2020 году таких обращений было меньше на 9%. В основном люди сталкивались с навязыванием, когда оформляли кредит или заём. В 118 жалобах речь шла о приобретении дополнительных услуг в банках, остальные касались микрофинансовых организаций.

«Лишний груз» люди получают разными способами:

– банк по умолчанию включает страховку в сумму займа;

– работники мотивируют отказом в выдаче кредита;

– сотрудники не передают заявку на рассмотрение, пока клиент не согласится на услугу;

– заёмщику обещают возможность отказаться от дополнительного договора и вернуть деньги, а потом не принимают заявление на отказ.

Кроме страховых полисов, банки и МФО навязывали жителям Кузбасса разные дополнительные услуги, причём не всегда финансовые. Например, нужно было дополнительно заплатить за оптимизацию долговой нагрузки, ускоренное рассмотрение заявки, услуги персонального менеджера, купить телемедицину или подключить смс-информирование.

Иногда эти сервисы даже входили в бесплатный набор услуг, обеспечивающих выдачу кредита или займа. Например, проверка кредитной истории или внесение в неё информации о новом долге.

«Приобрести дополнительную опцию или отказаться от неё – это решать заёмщику, – пояснил Сергей Драница, управляющий Отделением Банка России по Кемеровской области. – Кредитор, будь то банк, микрофинансовая организация, ломбард или кредитный потребительский кооператив, не имеет права проставлять за клиента в документах галочки. При этом нельзя отказать в займе или кредите только на том основании, что клиент не стал покупать дополнительные опции. Однако оформление некоторых страховых полисов действительно может склонить решение кредитора в пользу заёмщика. Речь идёт о страховании от потери работы или дохода, от несчастных случаев и болезней, а также о страховании жизни и т.п. Такие страховки полезны и для клиента, потому что они помогут ему выплачивать долг в сложных жизненных обстоятельствах».

Сергей Драница также напомнил, что по закону при оформлении автокредита и ипотеки залоговое имущество страхуется обязательно, отказаться от такого полиса нельзя.

В свою очередь, банковское сообщество, комментируя ситуацию, отмечает, что кредитование – очень индивидуальный процесс. И если заёмщик с низким доходом или у него были ранее просрочки, финансовая организация будет рекомендовать какие-либо страховки. «Это ради блага и клиента, и банка. Однобоко смотреть на ситуацию нельзя», – отмечают представители сообщества.

Вот так комментирует Аркадий Чурин, управляющий банком «Открытие» в Кузбассе:

«В сфере потребительского кредитования страховка вызывает неоднозначную реакцию, хотя в нашей практике было множество случаев, когда она серьёзно выручала человека, попавшего в аварию или ставшего жертвой несчастного случая.

Потеря работы или болезнь не являются основанием для невыплат по кредитным обязательствам. Именно поэтому при оформлении кредита банки советуют оформлять страховые полисы, которые защитят от такого рода неприятностей. Кроме того, любой заёмщик должен располагать накоплениями в размере как минимум двухмесячного дохода – для того, чтобы в случае потери работы иметь возможность в спокойном режиме продолжать выплаты по кредиту. Как показывает практика, найти новое место работы – это вполне решаемая за два месяца задача».

Но если клиент приобрёл вместе с кредитным договором дополнительные опции, которые ему оказались не нужны, от них можно отказаться в течение «периода охлаждения» – 14 дней с момента подписания договора. Для этого нужно сначала написать заявление владельцу услуги. Если он не выйдет на контакт или откажется возвращать деньги, необходимо обратиться непосредственно в ту финансовую организацию, где клиент брал кредит.

Если кредитор не выдаёт кредит или заём без оформления дополнительных услуг, также необходимо обращаться с жалобой в Банк России.