Соцсети:

Ошибки заёмщиков

1 апреля 2021 | Валентина Акимова

За «ковидный» 2020 год просроченная задолженность кузбассовцев перед банками увеличилась на два миллиарда рублей – с 13,6 млрд до 15,6 млрд. И это ещё без учёта тех, кто оформил ипотечные или кредитные каникулы и не попал в статистику.

Какие ошибки чаще всего допускают заёмщики? В каких случаях кредит действительно необходим? Как вести себя, если уже начисляются пени и штрафы? Разбираемся в этом с Анной Меженок, финансовым консультантом, арбитражным управляющим, руководителем «Школы финансовой грамотности Анны Меженок».

Брать взаймы или накопить?

Прежде чем взять кредит, просчитайте возможные последствия этого шага. Для чего он вам нужен? Например, чтобы съездить в отпуск с детьми, с которыми вы из-за бесконечной работы стали редко общаться? Совместный отдых – это здорово. Но потом вам придётся отдать гораздо больше, чем взяли. Чтобы выплатить и тело долга, и проценты, возможно, придётся ещё более увеличить объём работы. В результате детей вы перестанете видеть вообще… Оно того стоит? Может, разумнее накопить деньги на отпуск, побеспокоившись заранее? Способов существует масса.

Если кредит вам всё же необходим, не берите его впопыхах, подайте заявку в несколько банков, сравните условия, полную стоимость и размер переплаты. Выбирайте самый выгодный вариант.

Анна Меженок, руководитель "Школы финансовой грамотности Анны Меженок". Фото из личного архива.

Позаботьтесь о «подушке безопасности»

На погашение кредита должно уходить не более 40% дохода семьи. За ипотеку иногда отдают и больше, но лишь потому, что альтернатива здесь – жить на улице.

Перед тем как оформить большой кредит, попробуйте хотя бы три месяца пожить на 60% от дохода. Так вы оцените свои силы и, возможно, заранее подыщите дополнительный заработок. А 40% зачисляйте на отдельный счёт, который станет вашей «подушкой финансовой безопасности» в случае форс-мажора. Брать кредит без НЗ неправильно: велик риск выйти из графика платежей даже при временных финансовых трудностях.

Кредитный договор с банком нужно читать, а не просто подписывать. Заранее договоритесь с юристом, который будет «на телефоне» в случае, если у вас возникнут вопросы по договору. Задавайте их не только банковским служащим, но и своему юристу тоже.

После погашения кредита обязательно берите в банке справку о том, что все выплаты произведены в полном объёме. Нередко заёмщики думают, что они рассчитались полностью, а банки думают иначе.

Нужно ли гасить досрочно?

По возможности желательно направлять на погашение долга все «дополнительные средства»: полученный налоговый вычет, премию, зарплату со второй работы… Если человек вносит хотя бы тысячу рублей в качестве ежемесячного дополнительного взноса по ипотеке, он сокращает общий срок выплат года на два. Но тут вы должны сами решить, что для вас предпочтительнее: сокращать срок или размер ежемесячного платежа.

При сокращении срока заметнее уменьшается общая переплата по кредиту. При сокращении размера вам будет комфортнее вносить меньшую сумму, если ваши доходы упадут.

Нужно ли брать новый кредит, чтобы внести платёж по взятым ранее?

Если речь идёт об очередном потребительском кредите, о кредите наличными – ни в коем случае! Это не решит ваших проблем, а только усугубит их. Ведь если вы придёте в банк за пятым кредитом, он будет рассматривать вашу заявку с учётом уже выданных четырёх. И чтобы уменьшить свои риски, предложит вам невыгодную ставку. Она может быть ниже, чем ставка по кредитным картам, но при этом существенно выше, чем при рефинансировании. А если вы практикуете такой способ «гашения» постоянно, долги, вместо того, чтобы снижаться, будут только расти.

Отличия рефинансирования

Рефинансирование – это перекредитование на более выгодных для клиента условиях. Можно сравнить его со специальным кредитом для тех, кто хочет уменьшить долговую нагрузку. Иногда для этого объединяют несколько кредитов из разных банков в один, закрывают прежние обязательства перед этими кредитными организациями и в итоге клиент получает один фиксированный, посильный для него ежемесячный платёж. Но при этом общий период погашения кредита, а значит, и общая переплата, могут увеличиться.

И здесь надо всё внимательно просчитывать, самому или с помощью финансового консультанта. Потому что рефинансирование не всегда равно выгоде. Возможно, один из пяти кредитов вы окончательно закроете уже через месяц, а второй – через полгода. И сумма ежемесячных выплат у вас так и так уменьшится. Тогда разумнее объединить и реструктуризировать только три кредита, а четвёртый и пятый доплатить на прежних условиях.

А вот грамотное ежегодное рефинансирование одной-единственной ипотеки может существенно сэкономить семейный бюджет. Ставки по ипотечным кредитам в последние годы стабильно снижались. Если обращаться за рефинансированием в сроки, учитывающие продление договора ипотечного страхования (чтобы не платить страховку два раза в год), суммарная выгода может составить 400-500 тысяч рублей. Главное правило здесь такое: процент в итоге должен стать меньше, срок кредита – остаться прежним или тоже уменьшиться.

А если появилась просрочка?

Если вы случайно пропустили срок платежа по кредиту, уточните, с какой переплатой нужно внести следующий, чтобы войти в график. Лучше сделать это не по телефону, а лично явиться в банк.

Если вы понимаете, что ваша финансовая ситуация ухудшилась не на один день, но в принципе вы с этим справитесь, не прячьтесь от банка. Сообщите о проблеме по своей инициативе, ведите переговоры с банком. Возможно, вам пойдут навстречу и предоставят короткую отсрочку или предложат реструктуризировать долг.

Если вы понимаете, что попали в долговую яму и платить по обязательствам уже не сможете (например, возникли серьёзные проблемы со здоровьем, а договора страхования жизни и здоровья у вас нет), не паникуйте. Проблемы с финансами неприятны, но не смертельны. И существует вполне легальный способ избавления от долгов – через процедуру личного банкротства. Да, за ней последуют определённые ограничения. Человек, которого признают банкротом, в течение пяти лет после этого должен будет сообщать эти сведения банку, в котором захочет взять новый кредит, не сможет занимать определённые должности и так далее. Но в конечном итоге всё это не представляет угрозы жизни и здоровью заёмщика и членов его семьи.

СПРАВКА

По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита в России в январе 2021 года составил 224,5 тыс. руб. Тогда как в январе 2020-го был равен 173,1 тыс. руб. Рост – почти 30%. И происходит он на фоне падения реальных доходов населения…

 

 

Комментировать 0
Оставить комментарий
Как пользователь
социальной сети
Аноним
подписка на газету кузбасс
объявление в газете кузбасс
объявление в газете кузбасс
подписка на газету кузбасс