Чем рискует поручитель?

Друг (близкий родственник, начальник) просит вас выступить в роли поручителя по кредиту. Вы знаете этого человека давно и уверены в его порядочности. Соглашаться или нет? Юрист Андрей Дубский считает, что прежде, чем дать ответ, человек должен осознать все возможные последствия такого согласия.

Не просто формальность

В отличие от созаемщиков, которые вместе берут кредит на общие цели, вместе пользуются его благами (ездят на новом авто, живут в новой квартире и т.д.) и вместе гасят долг, поручитель выступает перед банком в роли гаранта по кредиту, выгоду от которого получает другой человек.

Заключая с гражданином договор поручительства, банк обеспечивает свой интерес – старается обезопасить себя от невозврата средств, выданных заемщику. Со своей стороны, поручитель обязуется отвечать за то, что заемщик будет добросовестно исполнять обязательства по кредитному договору, и соглашается нести с ним солидарную ответственность (по общему правилу) в случае непредвиденных обстоятельств.

В юридическом аспекте «солидарность» означает, что если начнется просрочка платежей, или они прекратятся полностью, банк будет добиваться возврата долга как от заемщика, так и от поручителя. При этом кредитная организация вправе выдвигать требования хоть к обоим сразу, хоть к каждому по отдельности, хоть только к поручителю.

Нести ответственность за другого человека – это очень большой риск. Ни потеря работы, ни болезнь, ни смерть заемщика не приходят ожидаемо, у таких событий всегда есть фактор внезапности. И важно понимать, что поручитель будет отвечать перед банком в том же объеме, что и должник: за уплату не только основного долга, но и процентов и пени по кредиту, за возмещение судебных издержек, если банк судился с должником, за компенсацию прочих возможных расходов.

Теоретически оградить поручителя от перечисленных выше обстоятельств могло бы наличие у заемщика полиса страхования здоровья и жизни. И, кстати, многие потенциальные заемщики, уговаривая человека стать поручителем, в качестве дополнительного аргумента «за» называют покупку страховки, покрывающей все риски.

Проблема в том, что договор страхования, как правило, необходимо ежегодно пролонгировать. Заемщик может делать это в первые год-два, а потом отказаться и расторгнуть страховку. И поручитель даже не узнает об этом…

Если у заемщика было четыре поручителя, но один умер, другой обанкротился, а у третьего пенсия в размере прожиточного минимума, всю ответственность за должника будет нести четвертый, который платежеспособен.

Можно ли вернуть свое?

Если должник жив, страхового полиса у него нет, и банк взыскал выданные средства с поручителя, последний в рамках гражданско-правового законодательства может потребовать от должника вернуть ему всю сумму исполненных обязательств. То есть в этом случае он меняется с банком местами, начинает выступать в роли кредитора. Но не факт, что даже через суд ему удастся удовлетворить свои требования хотя бы частично. Ведь просто так платить по кредитам люди обычно не прекращают.

А если заемщик ушел из жизни?

Это отдельная история в рамках обсуждаемой темы.

Раньше было так: в случае смерти заемщика, если у него оставались наследники, долги переходили к ним, но только в пределах наследственной массы. И поручитель отвечал в таких же пределах.

Например, заемщик был должен кредитной организации три миллиона рублей. А его наследство оценил в один миллион рублей. В этом случае поручитель отвечал перед банком за то, что наследники, вступив в права наследства, погасят банковский долг в размере одного миллиона. Они гасили, и на этом обязательства поручителя перед кредитной организацией заканчивались.

В 2015 году в Гражданский кодекс РФ было внесено уточнение о том, что смерть должника не влияет на обязательства поручителя. Иными словами, если заемщик оформил кредит на пять миллионов рублей и умер, оставив наследство на миллион, поручитель все равно должен будет выплатить банку пять миллионов рублей плюс проценты. А взыскать с наследников он сможет не более миллиона (если получится).

Взвешивайте в граммах!

Несмотря на то, что печальные истории с поручительством время от времени получают огласку, в том числе по каналам сарафанного радио, практика поручительства в России, и в Кузбассе в том числе, по-прежнему распространена. И случаи эти не единичны.

Иногда для погашения чужого долга людям приходится продавать свое имущество: гараж, машину, дачу и даже квартиру, если она не является единственным жильем.

Мораль очевидна: решение о том, чтобы выступить в роли гаранта по чужому кредиту, нужно принимать очень взвешенно.