Как открыть самый выгодный вклад?

За последние пять лет ключевая ставка Банка России снизилась в четыре раза: с 17% до 4,25%. Как следствие, сильно «подешевели» депозиты. Как в таких условиях открыть вклад на самых выгодных для себя условиях? Рассказывает главный экономист Отделения Кемерово ЦБ РФ Елена КЛИМОВА.

Выбор вклада зависит от цели

 Чтобы вклад был выгодным, нужно ответить на главный вопрос: для чего вы его открываете? Иными словами, определиться с целью вложения денег.

Если вы хотите сформировать запас средств, которымиможно воспользоваться в любой момент времени, вам стоит открыть вклад до востребования. Он бессрочный, ограниченийна снятие и пополнение средств здесь нет: и то, и другое вы сможете сделать когда угодно. Минус в том, что ставки по вкладам до востребования низкие: вы почти не увеличите свой капитал, а просто сформируете финансовую подушку безопасности на случай ЧП – потери работы, например. Стандартный размер «подушки» определяют как сумму средств, на которую семья при обычных тратах может прожить не менее трех месяцев.

Другое дело, если вы копите деньги на реализацию каких-то планов: на путешествие, на обучение ребенка, на первоначальный взнос для ипотеки… В этом случае лучше выбрать срочный вклад.

Он открывается на определенный период, указанный в договоре: на месяц, полгода, год, три года… И надо понимать: чтобы больше получить, нужно на этот срок «забыть» про деньги и лучше не пользоваться ими. Обращайте внимание и на другие условия, в частности, на величину неснижаемого остатка при снятии и возможность пополнения вклада.

Ставки по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования, и чуть выше, чем ключевая ставка ЦБ РФ. То есть депозиты лучше защищают сбережения от инфляции.

Сегодня средняя ставка по депозитам колеблется в районе 5%. Очень хорошей можно считать ставку 6% годовых. Если процент выше, следует более внимательно отнестись к такому банку, более тщательно собрать информацию о нем. Почему он предлагает сверхпривлекательные условия? Возможно, эта кредитная организация не участвует в государственной системе страхования вкладов? Тогда она вообще не имеет права принимать деньги во вклады. В случае ее банкротства вы лишитесь вообще всех вложенных денег. Узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов, можно на сайте Агентства страхования вкладов.

Внимательно читайте условия договора. Это позволит избежать комиссии за досрочное снятие вклада свыше определенного лимита в месяц (свыше 100 тысяч рублей, например). Ведь если вы копили на определенную цель, вы и снимете больше. И тогда комиссия за снятие может перекрыть весь доход, на который вы рассчитывали…

главный экономист Отделения Кемерово ЦБ РФ Елена КЛИМОВА.

 Коварство «других продуктов»

 В последнее время все чаще говорят о мисселинге – о навязывании клиенту не того продукта, за которым он обратился. При этом менеджеры, получающие комиссионные от сторонних организаций, умышленно не сообщают клиенту о важных особенностях «других» продуктов или услуг.

Мисселинг может случиться в любой финансовой организации – в брокерской фирме, страховой компании, негосударственном пенсионном фонде… Но чаще всего потребители финансовых услуг жалуются в ЦБ РФ на мисселинг в банках.

Человек приходит открыть депозит, а сотрудники банка предлагают ему заключить договор инвестиционного страхования жизни, или договор негосударственного пенсионного обеспечения, или вложить деньги в ценные бумаги. Убеждая его в том, что процент, а значит и доход в этом случае будет выше, а «все остальное то же самое».

Сами по себе другие продукты могут быть очень интересными, и доходность по ним действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше. И человек должен понимать, нужно ему все это или нет и на каких условиях.

Если финансовая организация, с которой у него заключен договор, обанкротится, по закону возмещению подлежат только банковские вклады в размере 1,4 миллиона рублей с учетом начисленных процентов. Другие продукты – инвестиционные счета, инвестиционное страхование жизни и пр. – в государственной системе страхования вкладов не участвуют.

Бывает, клиенту срочно нужны деньги, а дата окончания договора еще далеко. Он готов пожертвовать процентами, идет в банк, а ему говорят: «У вас не вклад, а договор накопительного страхования жизни. Обращайтесь в страховую компанию».

Человек обращается, и выясняется, что он должен заплатить страховщикам комиссию за управление своими деньгами. Плюс – комиссию за досрочное расторжение договора. В итоге он не то что не заработает на «более выгодном продукте», но и свое не вернет.

В такой ситуации доказать, что вас ввели в заблуждение, практически невозможно. Ведь вы подписали договор, в котором отражены все эти условия. А то, что вы его не читали, не освобождает вас от исполнения обязательств.

Как защититься от мисселинга?

 Внимательно читайте договор. Особое внимание обращайте на то, с какой организацией вы его заключаете. С ней, а не с сотрудником банка, вы будете иметь дело в дальнейшем.

Выясните, какое именно вложение вы собираетесь совершить, и попадут ли ваши деньги под действие государственной системы страхования вкладов.

Какую доходность вам гарантируют по вашим вложениям? Какие комиссии и за что предусмотрены договором? На какой срок вы его заключаете? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Если вы сами не видите ответы на эти вопросы, не просто уточняйте информацию у менеджера, но и просите, чтобы он показал, где это отражено в договоре.

Отдельно выясните, как будут начисляться проценты по депозиту: в конце срока договора или в определенные периоды его действия. Бывает, банки начисляют проценты на всю сумму вклада по окончании квартала, а в следующем квартале идет уже начисление процентов на проценты. Бывает, проценты зачисляются на отдельный счет или на банковскую карту, и оттуда их можно в любой момент снять.

Соблюдение этих несложных рекомендаций позволит вам открыть вклад на самых выгодных для вас условиях.