Болезнь и кредит: как избежать финансовой катастрофы?

Ежедневно  тысячи  людей попадают в больницы с инфарктами, инсультами, травмами и другими серьезными проблемами. В 2020 году к перечню напастей добавился ковид, имеющий не только медицинские, но и социальные последствия в виде потери работы и сокращения доходов.

Что делать, если человек заболел, а на него оформлен кредит или даже несколько? Есть как минимум три выхода, считает финансовый консультант и арбитражный управляющий Анна МЕЖЕНОК (г. Кемерово).

Страховка-выручалочка

– Начнем с того, что если заемщик болен и не может решать такие вопросы самостоятельно, он может оформить доверенность на близкого человека, которому доверяет. Право подписи такой доверенности есть не только у нотариуса, но и у главврача больницы, в которой лечится пациент.

Если у заболевшего есть полис страхования жизни и здоровья – внимательно перечитайте условия. Некоторые страховки покрывают только риск ухода человека из жизни. Но есть и такие, которые считают страховым случаем и серьезное заболевание, возникшее в период страхования, и потерю работы. Мы говорим о договорах страхования вообще. Человек может заключить такой договор как по предложению банка, выдавшего кредит, так и безотносительно займа.

Если страховка имеется и риски заболевания, наступления инвалидности или потери работы в ней прописаны, по телефону сообщите в страховую компанию о страховом случае и выясните, как будет разрешаться ситуация.

Был период, когда банки навязывали клиентам очень дорогие страховки, было много шума. Сейчас отказаться от навязываемой страховки не проблема. Финансовые организации пишут в договорах, что в этом случае ставка по кредиту будет повышена. Поэтому еще «на берегу» сравните, какой будет переплата с учетом купленной страховки, какой – без полиса, но с более высокими процентами. В большинстве случаев, то на то и выйдет. Но при этом страховка может гарантировать человеку дополнительную защиту.

 Реструктуризация, «каникулы» и «правильные» справки

Другой путь – обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Это можно сделать в режиме онлайн – через личный кабинет в мобильном приложении или на сайте банка.

Многие заемщики жалуются, что банки отказывают в реструктуризации. Однако на деле они сами нередко допускают ошибку, которая влияет на отрицательное решение. А именно – не прикладывают к заявлению документы, подтверждающие ухудшение своего финансового положения, или прикладывают не те.

Если человек потерял работу, не нужно отправлять в банк скан приказа об увольнении или копию трудовой книжки. А вот уведомление о регистрации на бирже труда в качестве безработного банк примет. Равно как и больничный лист или справку об установлении инвалидности, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, свидетельство о рождении (усыновлении) «новых» детей или акт органа опеки о назначении заемщика опекуном. При наличии таких подтверждающих документов банки идут на переговоры охотнее.

Если у заболевшего ипотека, можно оформить ипотечные каникулы. Но лишь в том случае, если жилье – единственное. Документы те же плюс выписка из ЕГРН о праве на недвижимость. Ипотечные каникулы даются раз в жизни, максимум на полгода. Поэтому, если вы восстановите платежеспособность за три месяца, не прекращайте каникулы досрочно. Лучше откройте счет в любом системообразующем банке и в течение трех следующих месяцев сформируйте из «лишних» денег финансовую подушку безопасности. Это будет НЗ на случай повторения форс-мажора.

Личное банкротство

Этот вариант подойдет, если два предыдущих не сработали, а возможности обслуживать кредиты нет. Например, если в результате болезни заемщик стал инвалидом.

В случае прекращения платежей материалы на неплательщика будут переданы в суд. После рассмотрения дела суд вынесет решение, на основании которого судебные приставы-исполнители откроют исполнительное производство и попытаются взыскать долг.

Если выяснится, что ни денег, ни имущества у должника нет, исполнительное производство будет прекращено в связи с невозможностью взыскания. (На единственную квартиру, даже с излишками площади, обратить судебное взыскание нельзя!)

Далее заемщик или его доверенное лицо могут инициировать процедуру внесудебного банкротства. О нем ведут речь тогда, когда долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей, у должника нет дохода и есть оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание. Заявление на внесудебное банкротство подается через МФЦ «Мои документы», эта услуга бесплатна. Процедура признания человека банкротом длится полгода, после чего его непогашенную задолженность аннулируют.

Обычное банкротство инициируют в том случае, если долг больше 300 тысяч рублей, человек не может его выплачивать и у него есть имущество, которое можно реализовать в счет погашения. Банкротство через суд платное. На депозит арбитражного суда придется внести 25-50 тысяч рублей. Плюс расходы на публикации в газете «КоммерсантЪ» и на портале Единого федерального реестра сведений о банкротстве в размере 15-30 тысяч рублей. Если гражданину потребуется юрист, придется оплатить и его услуги тоже.

Банкротиться или нет, человек решает сам. Важно знать: каждые три года банк может инициировать исполнительное производство заново. В надежде на то, что у заемщика изменились обстоятельства, что он нашел работу или получил наследство, которое можно реализовать в счет погашения долга.

Есть и другой момент: кредитные долги передаются по наследству в размере принято наследства. Допустим, сыну досталась от родителей их квартира стоимостью один миллион рублей, на которую приставы в свое время не смогли обратить взыскание как на единственное жилье. А долг родителей перед банком – два миллиона. Если сын наследует квартиру, он принимает и долг, но не два миллиона рублей, а один. И квартира «уходит» в его погашение…

Надо ли объединять несколько кредитов?

Считается, что можно снизить долговую нагрузку, объединив несколько кредитов в один, оформив его под более выгодный процент. Но это не бесспорно, надо все просчитывать.

Если у вас пять кредитов, но выплаты по трем из них скоро закончатся, перекредитовывать эти три смысла нет. Все проценты по ним вы уже выплатили и сейчас гасите основной долг. Зачем же «вешать» на себя новые проценты?

Иногда сумма итоговой переплаты при объединении кредитов может получиться больше, чем если бы вы платили их раздельно. Спросите себя, что важнее: снизить финансовую нагрузку сейчас или сэкономить в принципе?

Если не можете принять решение сами, обратитесь к финансовому консультанту. Его услуги обойдутся намного дешевле, чем последствия необдуманных действий с личными финансами.