Культ безналичности

Кузбассовцы всё чаще и больше оплачивают товары и услуги с помощью банковских карт. Растет доля и электронных платежей. Какие плюсы и подводные камни есть у отказа от наличных, и как уберечь себя от мошенников, ворующих деньги с карточных счетов, – обо всем этом в нашем материале.

Общероссийский тренд перехода на безналичные платежи хорошо прослеживается на примере высоко урбанизированной Кемеровской области. Сегодня в столице Кузбасса с некоторыми оговорками можно обойтись совсем без физических денег. С недавних пор единственная сфера, не охваченная эквайрингом (безналичные платежи физических лиц), – городской общественный транспорт – перешла на безнал. В декабре прошлого года заработала обновленная система «Электронный проездной» (проект Сбербанка и Master Card): в муниципальных автобусах, троллейбусах и трамваях наряду с наличными стало можно рассчитываться бесконтактной картой любого банка или смартфоном, к которому она привязана.

 Карта в обиходе

По данным регионального отделения Сибирского ГУ Банка России, количество и объем операций по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт за прошлый год выросли почти на треть (с 179729435 до 238078391 операций и с более 120,5 миллиарда рублей до более 159 миллиардов).

«Банковские карты становятся более востребованными у кузбассовцев и прочно входят в повседневное использование», – констатирует управляющий Отделением Кемерово Сибирского ГУ Банка России Сергей Драница.

Предприятия сферы товаров и услуг вынуждены устанавливать платежные терминалы (для компаний с большими оборотами – это законная обязанность), а банки стимулируют держателей карт различными программами лояльности (бонусы, полётные мили) и кэш-бэком (возврат процента от покупки).

«Человек, который попробовал рассчитываться картой и понял, что с этого можно получить, уже вряд ли от этого откажется», – отмечает руководитель розничного бизнеса ВТБ в Кемеровской области Аркадий Чурин.

Так, оборот банка по региону по безналичным платежам физических лиц в 2016 году составил 5 миллиардов 350 миллионов рублей, а в 2017-м – уже 6,5 миллиарда. Причем больше половины молодых клиентов в возрасте 18-24 лет использовали дистанционные каналы оплаты.

О росте доли интернет-банкинга в структуре безналичных платежей говорят и в Сбербанке. «Если раскладывать коммунальный платеж по каналам банка, то на оплату в кассах приходится 28%, на устройства самообслуживания – 19%, и все большую популярность приобретают такие каналы, как интернет-банк (32%) и автоплатеж (21%), – сообщил представитель банка. – Еще год назад через онлайн-банк платили 24%. То есть происходит перетекание из каналов наличных способов оплаты в удаленное обслуживание».

Следующий шаг в развитии безналичных платежей – отказ от физической пластиковой карты как таковой. По данным ВТБ, за прошлый год число клиентов, подключивших сервис оплаты с помощью смартфона (Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay), увеличилось в десять раз. 40% из них – жители Москвы и Санкт-Петербурга. В регионах этот процесс также идет, хоть и более медленными темпами.

«Мы заметили, что клиент, подключивший тот или иной Pay, увеличивает свои обороты на 30%», – говорит Аркадий Чурин.

Он склонен связывать это скорее с отказом от наличных, нежели с тем, что владельцы карт в смартфоне больше тратят. Однако есть мнение, что с живыми деньгами их владельцу расстаться сложнее.

«Расчет картой, а не деньгами, возможно, притупляет чувство меры, – признаёт начальник операционного офиса «Кемеровский» Уральского банка реконструкции и развития Сергей Баженов. – С другой стороны, все операции можно посмотреть и проанализировать, сопоставить доходы и расходы».

Правила платёжной безопасности

По данным Центробанка, в 2017 году кузбассовцы 60828123 раз сняли деньги с банковских карт – это на 5% реже, чем в предыдущем году. При этом обналичили больше: примерно 376,8 миллиарда рублей против 365,1 миллиарда. Рост объема снятия наличных в банкоматах в Кузбассе отмечает и представитель ВТБ – причем темпами, опережающими рост эквайринга. Хотя в целом по России банк фиксирует перелом тренда: в 2017 году впервые оборот снятия наличных снизился по сравнению с предыдущим годом.

Предпочтение россиян, особенно старшего поколения, снимать зарплату с карты, эксперты связывают с недоверием к банковской системе в целом и к платежному инструменту в частности. Действительно, случаи похищения денег с карточных счетов, особенно среди клиентов крупных банков с большой эмиссией пластика, сегодня нередки.

«Когда мы проводим анализ, почему происходит несанкционированное списание, мы выясняем, что, как правило, люди не выполняют те инструкции, которые во всех банках одни и те же: не сообщайте пароль, номер карты и так далее, – объясняет Аркадий Чурин. – В 99% случаев люди сами себя скомпрометировали. В других же случаях дело, наверное, в системе безопасности, и надо понимать, что мошеннические технологии тоже развиваются. Но таких операций ничтожно мало».

Специалисты советуют не вводить данные карты (особенно трехзначный код, что на обороте) на неблагонадежных сайтах – защищенная оплата, как правило, проходит с помощью одноразового пароля в SMS, которое приходит на номер телефона владельца. Для интернет-покупок лучше использовать отдельную карту, пополняемую по мере надобности, а не ту, на которой хранятся все сбережения.

Если карта потерялась или была скомпрометирована, ее следует тут же заблокировать, позвонив в банк. Антивирусное программное обеспечение банковских мобильных приложений совершенствуется, тем не менее, не стоит подвергать свой смартфон риску, посещая сомнительный сайты и устанавливая неофициальные продукты. И, конечно, не следует переходить по ссылке в сообщениях странного содержания, типа «Смотри, тут видео с тобой». Неожиданные SMS или сообщения даже от друзей должны насторожить (аккаунт может быть взломан), не говоря уже о письмах от незнакомых отправителей.

Не снимай – украдёт?

Другой риск пластика связан со снятием наличных или проведением иных операций через банкомат. Скимминг (от англ. skim – снимать, скользить) – вид мошенничества с банковскими картами, при котором злоумышленники воруют их данные с помощью различных устройств и накладок на устройство самообслуживания. Это может быть фальш-клавиатура, считыватель, помещенный в картоприемник, камера, направленная на пальцы вводящего PIN-код, и так далее.

По данным представителя Кемеровского отделения Сбербанка, сеть банкоматов которого в Кузбассе самая обширная (только в областной столице, по данным справочника 2Гис, их 162), на сегодня в регионе случаев скимминга зафиксировано не было. В ВТБ (460 банкоматов в регионе) наличие попыток такого мошенничества не отрицают.

«В 2017 году и 2018-м воровства с помощью накладок не было, но мы регулярно их снимаем по всей территории Кемеровской области – на клавиатуре, на картоприемнике, – подтверждает Аркадий Чурин. – У нас за всеми банкоматами закреплены менеджеры. При большой сети этот «ручной» способ – единственный».

Специалисты рекомендуют снимать деньги в устройствах, расположенных в отделениях банков. Как правило, там находится самое современное, защищенное от внедрения оборудование. Относительно безопасно работать с банкоматами в любых хорошо охраняемых помещениях и людных местах (ведь злоумышленнику для того, чтобы установить накладки, требуется время). Не будет лишним также осмотреть устройство на предмет шатающихся элементов или следов клея.

Списания по воздуху

С вхождением в оборот бесконтактных карт, где для транзакции на сумму меньше 1000 рублей не нужно вводить PIN-код, в сети начала распространяться информация о том, что украсть с них деньги могут буквально на ходу. Например, в московском метро заметили человека с прибором, внешне похожим на банковский терминал. Правда, позже предположили, что это он и был, а держал его курьер службы доставки. Теоретически, имея терминал, действительно можно списать деньги с бесконтактной карты, комментировали эксперты, но все подобные устройства зарегистрированы – вора сразу вычислят. К тому же, чтобы транзакция произошла, терминал нужно поднести достаточно близко.

Между тем, Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России в сентябре прошлого года зафиксировал единичные случаи использования устройств, способных считывать информацию с чипов карт. Это не приводит к автоматическому несанкционированному списанию средств, но злоумышленники могут (как уверяют специалисты, с низкой вероятностью) использовать украденные данные для изготовления копии карты, сообщало подразделение ЦБ РФ.

Пока от маловероятной перспективы кражи денег «по воздуху» владельцев бесконтактных карт могут уберечь экранирующие чехлы и кошельки. Реальнее лишиться тысячи рублей, просто потеряв пластик. Учитывая все современные способы защиты, увести деньги из кошелька все ещё гораздо проще, чем с карты, говорят представители банков.