Посчитали – удивились?

Количество банкротящихся граждан в Кузбассе уже сейчас почти вдвое
превышает количество банкротящихся компаний. Кого следует направлять на принудительные курсы повышения финансовой грамотности: должников или их кредиторов?

Ситуация в динамике

За десять месяцев текущего года в Арбитражный суд Кемеровской области обратились 509 кузбассовцев с заявлениями о признании их банкротами. 503 заявления в итоге были признаны обоснованными. Для сравнения: за этот же период суд возбудил всего 265 дел о банкротстве компаний. То есть желающих объявить финансовый дефолт среди физических лиц у нас сегодня почти вдвое больше, чем среди юридических.
Национальное бюро кредитных историй недавно сообщило о том, что в целом по стране ситуация с просроченными кредитами улучшается, индекс кредитного здоровья россиян растет второй квартал подряд. (Последний раз повышение индекса на протяжении двух кварталов было зафиксировано в 2011 году.) Однако в отдельно взятой Сибири дела не столь радостные. Во-первых, у сибиряков этот индекс не вырос вообще. А во-вторых, впервые за всю историю наблюдений он оказался самым низким по стране…
Диагноз «кредитного нездоровья» кузбассовцев подтверждает и Центробанк: с октября прошлого по октябрь нынешнего года просроченная задолженность по кредитам в Кемеровской области выросла на 1,3 млрд руб. и превысила 23 млрд руб.

Дорогое удовольствие

Возбужденные дела о персональном банкротстве кузбассовцев – лишь капля в море. В службе судебных приставов Кемеровской области в настоящее время находится на исполнении свыше 8200 дел о взыскании с наших земляков задолженности в размере более 500 тыс. руб. Это, так сказать, армия потенциальных банкротов. Почему же они не спешат начать жизнь с чистого листа?
Одна из главных причин – дороговизна процесса личного банкротства. Когда закон начал действовать, должники решили, что обязательных платежей у них будет всего два: 10 тыс. руб. вознаграждения финансовому управляющему, участие которого в деле о банкротстве граждан сегодня обязательно, и 6 тыс. руб. госпошлины.
Но оказалось, что проведение самой процедуры тоже требует денег. Нужно заплатить за внесение записи в единый государственный реестр сведений о банкротстве, за объявления о реализации имущества должника в СМИ, за уведомление всех кредиторов о том, что «процесс пошел»… Плюс далеко не каждый должник может самостоятельно собрать необходимые документы (около двух десятков) и составить заявление о банкротстве. В Кемерове цена этой юридической услуги составляет сегодня 3-8 тыс. руб. Нередко гражданам требуется и помощь представителя в суде (один день его работы стоит от 5 до 12 тыс. руб.)…
А поскольку управляющие не спешили соглашаться работать за определенные законом 10 тыс. руб., в июле 2016 года размер их вознаграждения был увеличен до 25 тыс. руб. В итоге фактические расходы банкротов поднялись минимум до 40 тысяч.
«Потянуть» такую сумму может не каждый. На сайте Арбитражного суда Кемеровской области я прочла ходатайство пенсионерки Людмилы К., просившей уменьшить размер госпошлины с 6 тыс. руб. до 500 руб. ввиду того, что весь ее доход составляет пенсия в размере 14,5 тыс. руб. Суд отказал женщине, сочтя, что она не представила доказательств своего тяжелого имущественного положения. Уменьшение размера госпошлины –право суда, но не обязанность…

Грядущие перемены

То, что закон о банкротстве физлиц требует доработки, признают многие. Ожидается, что еще до конца этого года будут внесены поправки, и уже в следующем году для граждан заработает упрощенная схема банкротства. Подготовлено два пакета поправок, один – Минэкономразвития (МЭР) России, другой – Российским Союзом саморегулируемых организаций арбитражных управляющих (РССОАУ). Их авторы сходятся в необходимости уменьшить размер госпошлины в 20 раз, с 6 тыс. руб. до 300 руб. А дальше идут различия.
МЭР предлагает возложить основную нагрузку по ведению процедуры банкротства на суды и должников, которым предлагается самостоятельно подавать заявление о банкротстве и преодолевать другие процессуальные процедуры. При этом общая цена вопроса должна уменьшиться до 300 руб. госпошлины плюс 1207 руб. оплаты за услуги нотариуса или арбитражного управляющего по опубликованию информации в едином госреестре сведений о банкротстве. Оплачиваемая помощь профессионала потребуется должнику лишь в том случае, если он не справится сам (что вероятно). Но выведенный за скобки обязательного участия финуправляющий попросит за свои услуги уже не 25 тыс. руб., как сейчас, а 30-50 тыс. (такие суммы называют представители этого сообщества).
РССОАУ, напротив, делает ставку именно на финуправляющих, прибавляя к 300 руб. госпошлины примерно 15 тыс. руб. за работу этих специалистов (на «упрощенке» их трудозатраты должны уменьшиться) и примерно 5 тыс. руб. издержек на проведение всех процедур.
В обеих схемах есть «но»: под «упрощенку», требующую соблюдения большого ряда условий, попадет далеко не каждый должник. Банкиры вообще высказываются сегодня в том смысле, что процедура банкротства им крайне невыгодна. Работающий закон спишет долги в 95% случаев, а это недопустимо. В федеральных СМИ уже звучат высказывания о том, что надо бы и ситуацию с брачными контрактами «поправить» законодательно. А то за долги мужа жена не отвечает (или наоборот). А почему, собственно? Ведь клялись поддерживать друг друга и в горе, и в радости…

Кого послать на курсы?

Конечно, есть среди должников и недобросовестные заемщики. По интернету гуляют видеоролики на тему «Как я дурачу банки», число их просмотров зашкаливает. Но речь сейчас не об аферистах, а о тех, кто попал в кабалу при активном содействии самих банков. На сайте Арбитражного суда Кемеровской области я в произвольном порядке просмотрела ряд дел о банкротстве из 79, уже завершенных. Практически все они закончились формальной процедурой реализации имущества: реализовывать было нечего.
…Кемеровчанин Сергей Ж. до 2010 года был индивидуальным предпринимателем. Размер невыполнимых кредитных обязательств превысил у него 186 млн руб. В числе кредиторов – пять банков, ФНС России и ряд крупных фирм. При том, что в ЦБ РФ имеется центральный каталог кредитных историй, с помощью которого при желании можно проверить информацию по любому заемщику. В ходе реализации имущества должника удалось «реализовать» только 15 тыс. руб., полученных от передачи его доли в уставном капитале ООО: жилье у него единственное, авто нет.
Житель одной из деревень Промышленновского района Дмит-рий З. чудным образом смог выступить поручителем чужих кредитов почти на 9 млн руб., имея лишь «движимое имущество» на сумму 11 тыс. руб. и земельный пай, который в рамках дела о банкротстве оценили в 17 тыс. руб.
А уроженка Анжеро-Судженска Людмила К., чей доход вместе с пенсией, компенсацией и единовременной денежной выплатой составляет сегодня менее 15 тыс. руб., а в собственности – лишь 1/3 доли в праве на квартиру, с 2012-го по 2015 год оформила кредиты в четырех банках на общую сумму почти 600 тыс. руб.!
Сегодня законодатели обсуждают возможность направления банкротов на курсы повышения финансовой грамотности. Я бы предложила в принудительном порядке направлять туда топ-менеджеров банков. Ведь это под их чутким руководством направо и налево раздавались проблемные кредиты. И ответ на вопрос о том, кто возместит долги, я бы предложила искать в этой же плоскости. Очень хотелось бы, чтобы законодатели прислушались к мнению электората. Валентина Акимова.