Областная газета
Избушка на больших процентах
В Кузбассе проблему закредитованности населения пытаются решить в том числе и за счёт регулирования рынка микрофинансирования. Незаконопослушным участникам приходится покидать свои точки
В начале мая администрация Новокузнецка заявила о том, что в городе «выработан комплекс мер, направленных на сокращение количества микрофинансовых организаций» (из сообщения пресс-службы мэрии). Так, уже 4 мая на Советской площади демонтировали киоск, в котором находилась точка МФО.
С деньгами на выход
Как пояснил заместитель главы города по вопросам взаимодействия с административными органами, ГО и ЧС Андрей Федорчук, на то было решение суда: торговый объект занял место самовольно и незаконно подключился к электричеству. Кроме того, как отмечают в администрации, «в городе ведется работа по расторжению договоров аренды на землю под нестационарными торговыми объектами, используемыми не по виду разрешенного использования, расположенными на сетях». По данным Федорчука, в Новокузнецке таких киосков 17 – их арендаторов – МФО уже попросили освободить помещения.
В последнее время за МФО тянется стойкий шлейф социального недовольства. Микрозаймовые павильоны в народе пренебрежительно называют избушками или того хуже. Именно клиенты МФО, взявшие небольшой заем под огромные проценты, чаще всего попадают в новости как безнадежные должники и жертвы коллекторов. «Если бы МФО работали как банки: есть задолженность – обратились в суд, – сетует председатель Кузбасского регионального отделения Финпотребсоюза Сергей Попов. – Но до суда ведь они не доводят: приходят ребята, которые начинают действовать незаконно. Известные крупные банки тоже жёстко выдавливают долги. Тем не менее, банки всё-таки ведут себя сдержаннее: есть ведь еще понятие репутации и контроль со стороны Центробанка. Если должник пожалуется на региональный банк в ЦБ, то, скорее всего, у него будут большие проблемы».
Микрофинансовые организации также контролирует Центробанк. И последние поправки в федеральное законодательство расширяют список нарушений, за которые МФО могут исключить из Госреестра. По данным ЦБ, на начало мая на территории Кемеровской области было зарегистрировано 62 МФО. Кроме этого, в регионе присутствуют филиалы иногородних компаний. В общей сложности в Кемерове работают 41 МФО, в Новокузнецке – 69. В прошлом году госрегулятор исключил из реестра 22 кузбасские компании, выдающие деньги «до зарплаты», в этом году – пока четыре.
Министерство финансов РФ составило рекомендации для заёмщиков микрофинансовых организаций. Мы отобрали основные из них.
Занимать деньги в МФО можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате займа.
■ Значение полной стоимости займа (ПСЗ) должно быть указано на первой странице договора – в правом верхнем углу в квадратной рамке. ПСЗ – это ставка по займу в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом займа.
■ МФО называют ставку процента в форме «процентов в день». Умножив их на 365, легко получить соответствующую ставку в форме «процентов годовых».
■ Заёмщик вправе требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются.
■ Если вы не можете выполнять свои обязательства по платежам, сразу сообщите об этом в МФО. В случае отказа реструктуризации займа жалуйтесь в Банк России.
■ Храните документы, подтверждающие платежи. Погасив кредит, желательно за-ручиться справкой об этом в МФО.
Макропоследствия микрокредита
«По мнению граждан, микрокредитование – это оптимальная и выгодная форма выдачи кредитов на короткие сроки, но это далеко не так, – говорит заместитель начальника управления экономического развития администрации Кемерова Елена Терзитская. – Микрокредиты физлицам выдаются под большие ставки (от 450% до 1150% годовых), потому что кредитор не имеет никаких гарантий возврата денег. Ещё одним из негативных факторов микрозайма являются штрафы за просрочку – до 2% в день».
Именно последним фактом заемщики МФО чаще всего пренебрегают (или не знают о нем), в итоге долг растет как снежный ком. «Заемщики, может быть, по своей финансово-правовой неосведомленности полагают, что могут заплатить 1000 рублей через неделю, хотя должны – сегодня, и думают, что исполняют договор надлежащим образом, – объясняет начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Кемеровской области Татьяна Костарных. – Но это не так. Даже если вы внесете 500 рублей завтра, за сутки образуется просроченная задолженность. Это очень серьезно».
Напомним, с марта нынешнего года действуют ограничения предельного размера долга по кредитным договорам с МФО: все процентные и иные платежи не должны превышать четырехкратного размера суммы займа. Тем не менее, пока не образовалась правоприменительная практика, эксперты затрудняются сказать, насколько нововведение защитит заемщика от чрезмерного роста задолженности. Возможно, кредиторы повысят процент не-устоек или найдут другие лазейки в законе.
С 13 июля поисковый сервис Google не будет размещать контекстную рекламу микрофинансовых организаций. Об этом в официальном блоге компании написал директор по политике глобальных продуктов Google Дэвид Графф. Так компания собирается защитить пользователей от «вводящих в заблуждение или вредных финансовых продуктов». Под запрет попадут объявления о займах сроком менее чем на 60 дней со дня выдачи. На территории США компания также не будет показывать объявления о кредитах с процентной ставкой более 36% годовых.
С рынка долой?
Изначально созданные для кредитования малого бизнеса, микрофинансовые организации никак не оправдывают своего назначения, считает начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нэлли Малютина. Сегодня МФО прочно обосновались в потребительском сегменте. «Ловушка МФО в том, что они делают заёмные деньги слишком доступными, – подчеркивает Нэлли Анатольевна. – Получить кредит можно буквально на остановке, практически без документов».
Модель банков-монолайнеров, также запустивших кредитный конвейер в начале нулевых годов, в общем и целом провалилась, утверждают эксперты. Может быть, микрофинансовую модель ждет то же самое? «Согласно официальной статистике, рынок микрозаймов в РФ растет, но мельчает: общая сумма ссуд увеличивается, а их средний размер уменьшается, – отмечает заместитель гендиректора инвестиционной компании «Финам» Ярослав Кабаков. – Связано это с тем, что все большая доля займов проходится на мелкие, до 10 тысяч рублей, кредиты «до зарплаты», тогда как ссуды индивидуальным предпринимателям пользуются все меньшей популярностью; и то, и другое – следствие экономического кризиса, снижения деловой активности и реальных доходов населения. Количество самих МФО при этом падает, однако это связано, скорее, не с экономическими, а с административными причинами: Центробанк хочет навести на этом рынке порядок, убрав «серые» конторы».
Отношение банковского сообщества к МФО в целом нельзя назвать негативным, говорит аналитик. «Это разные сегменты рынка, в МФО за займами в основном обращаются те, кого банки кредитовать отказываются. Также можно заметить, что при многих розничных банках существуют «родственные» МФО. Да, финансовая грамотность россиян оставляет желать лучшего. Но это не проблема МФО. В «тучные» годы многие довольно крупные банки выдавали кредиты «под паспорт» всем подряд, причем по заоблачным ставкам (до 50% годовых). И аномальная закредитованность неплатежеспособного населения связана скорее с политикой таких банков, а не МФО».
Микрофинансирование при всех своих «но» остается законным видом деятельности. Регулятор старается сделать его более прозрачным, но пока реально влияющая на ситуацию практика не сложилась, обращаться с этим инструментом кредитования следует крайне осторожно. Как поделился в личной беседе один из экспертов, «перехватить до зарплаты» лучше у друзей.
Ксения ГОРДИЙЧУК.
