Финансовая «перезагрузка» для граждан

Что показали первые три месяца действия закона о банкротстве физических лиц?

Несгораемый долг

…Татьяна с мужем успешно вели бизнес. Несколько лет назад они решили улучшить жилищные условия (в семье были дети) и оформили ипотеку на покупку дома. Кредит взяли в валюте: курс доллара тогда был достаточно стабильным, а их благосостояние в рублях росло, и казалось, что с банком они рассчитаются легко. Все рухнуло почти одномоментно: супруг скоропостижно скончался, бизнес в связи с кризисом «встал», доллар, напротив, взлетел на заоблачную высоту… Женщина не смогла вносить ипотечные платежи. Банк, согласно условиям договора, забрал залоговое имущество и выставил его на торги. Но цены на недвижимость тоже упали. Вырученных от продажи дома денег не хватило на то, чтобы погасить долг. Хуже того, с учетом нынешнего курса валюты и набежавших процентов сумма долга в рублевом эквиваленте практически не изменилась и по-прежнему составляла 10 миллионов рублей.
Закон о персональном банкротстве граждан, вступивший в силу 1 октября 2015 года, Татьяна посчитала своим спасением. Он сулил возможность «обнулить» неподъемный долг и начать жизнь с чистого листа.

Как именно
«тронулся лед»?

Закон этот «рождался» поистине в муках – более 10 лет. Когда его приняли, мнения экспертов разделились. Одни предрекали, что суды захлестнет вал обращений от желающих обанкротиться. Другие возражали, что на это отважатся единицы. Что же происходит в действительности?
На 1 января 2016 года на исполнении в службе судебных приставов Кемеровской области находилось 7562 дела о взыскании с кузбассовцев задолженности в размере свыше 500 тыс. руб. Это, так сказать, армия потенциальных банкротов. (Цифра не включает злостных «алиментщиков», лиц, причинивших гражданам тяжкий вред здоровью, и прочие категории должников, не подпадающих под действие закона о банкротстве.)
За первые три месяца действия нового закона, с 1 октября по 29 декабря 2015 года, в Арбитражный суд Кемеровской области поступило 157 заявлений о признании граждан банкротами. 35 из них подали кредиторы, остальные – сами должники, ставшие заложниками удушающих кредитов.
«По мере формирования судебной практики по данной категории дел количество заявлений будет нарастать, – уверен председатель суда Виктор Суворов. – Именно отсутствие такой практики, а также неясность позиции кредитных организаций и налоговых органов относительно того, будут ли они инициировать банкротство физлиц, на сегодняшний день является главным фактором, который сдерживает обращения граждан».
К началу нынешнего года Арбитражный суд КО принял к рассмотрению и возбудил производство по 123 делам о банкротстве кузбассовцев. Остальные заявления оставлены без движения, главным образом, из-за недостаточности представленных документов.
Размер задолженности по принятым заявлениям в основном превышает 500 тыс. руб. По десяти делам он колеблется в диапазоне от 10 до 100 млн руб. По одному делу задолженность превышает 100 млн руб., ее возникновение связано, в том числе, и с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности.

Что в сухом остатке?

Закон о банкротстве граждан предусматривает три способа урегулирования споров: через мировое соглашение, через реструктуризацию долга и через процедуру реализации имущества должника.
Мировые соглашения, в процессе которых стороны решили бы свои проблемы за столом переговоров, Арбитражный суд КО пока что не утверждал.
В девяти случаях была введена процедура реструктуризации долгов (пропорционального их погашения между кредиторами). И это несомненный плюс нового закона. Ведь ранее реструктуризация была возможна только в том случае, если на нее соглашались сами кредиторы. И должнику нужно было договариваться с каждым по отдельности…
Еще по 14 делам суд ввел процедуру реализации имущества. При этом список имущества, на которое нельзя обратить взыскание, обширен. Сюда входят единственное жилье должника (если только оно не является предметом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования (за исключением драгоценностей, например), имущество, необходимое для профессиональных занятий, и т. д.
Защитила ли на практике процедура банкротства неплатежеспособных граждан от полного краха?

«Выводы можно будет делать не ранее чем во втором полугодии 2016 года, – считает Виктор Суворов. – В практике суда на данный момент нет дел, по которым процедура банкротства граждан была бы уже завершена. Закон устанавливает сроки проведения процедур. Так, в случае утверждения плана реструктуризации долгов, банкротство может длиться до трех лет. А минимальный срок реализации имущества – шесть месяцев».

Таков закон
Кто может объявить себя банкротом?

Ст. 213.4 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает ОБЯЗАННОСТЬ гражданина в случае его неспособности удовлетворить требования кредиторов в размере более 500 тыс. руб. обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Однако эта же норма предоставляет гражданину ПРАВО объявить себя банкротом независимо от размера долга, если возникли обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в срок и отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.
Подать заявление о банкротстве человек может и в том случае, если в отношении него уже начато судебное разбирательство или открыто исполнительное производство по взысканию долгов.
В какую сумму обойдется обращение в арбитражный суд?
Если гражданин не прибегает к услугам юридических посредников, затраты составят 16 тыс. руб. или 26 тыс. руб.
При подаче заявления о собственном банкротстве он обязан уплатить госпошлину в размере 6 тыс. руб. И внести еще 10 тыс. руб. на депозитный счет арбитражного суда – на выплату единовременного вознаграждения финансовому управляющему, который будет вести его дело. (Сумма одинакова как для процедуры реструктуризации долгов, так и для процедуры реализации имущества должника).
Если после введения процедуры реструктуризации суд введет процедуру реализации имущества (если план реструктуризации долгов не будет выполнен), средства в размере 10 тыс. руб. должник обязан внести повторно. Иначе производство по делу будет прекращено. А значит, никакой «финансовой перезагрузки» для него не случится, несмотря на уже понесенные расходы.
Какие документы необходимо представить?
Их около двух десятков, начиная от копии паспорта, заканчивая копиями документов о сделках с недвижимостью, совершенных гражданином в течение последних трех лет. Однако добрая половина справок сопровождается ремаркой: «при наличии». Полный перечень документов представлен в статье «Банкротство граждан» на сайте Арбитражного суда КО по адресу http://kemerovo.arbitr.ru/.

Валентина АКИМОВА.