Банк слезам не верит

Как можно изменить свою жизнь и выбраться из долговой ямы?

«На сайте Лондон.ру прочитала о том, что каждый год в Великобритании около 1400 человек в возрасте до 35 лет кончают жизнь самоубийством, в основном из-за кредитов. Эта статистика опубликована благотворительной организацией PAPYRUS, основанной в 1997 году Jean Kerr, матерью, потерявшей своего ребенка в результате самоубийства.
Признаюсь, и меня, задолжавшую в России десяти банкам сумму, превышающую миллион рублей, уже начали посещать дурные мысли, но врожденный оптимизм перевешивает. Спасибо маме, которая с детства внушала, что из любой безвыходной ситуации можно найти выход. Ищу!
Для начала решила проанализировать: как я в этой ситуации оказалась? Начнем с того, что всю сознательную жизнь была человеком прагматичным, с холодным умом. Даже в 5-летнем возрасте легко отказывалась от новой куклы в пользу новых сандалий. Потому что понимала, что без игрушки прожить легче, чем без обуви.
С чего же все-таки взялись у «благоразумной» женщины 35 лет баснословные долги, если она до этого никогда не впутывалась в денежные авантюры, старалась не занимать до зарплаты и даже умудрялась материально поддерживать близких людей?
Ответ кроется в последнем вопросе. В моем случае это привычка думать сначала о других, а потом о себе. Советское воспитание. Да, я не пойду на риск ради себя, но как я смогу спокойно жить, если, имея возможность, не помогу ближнему? А возможностей в последние годы хоть отбавляй: банковские промоутеры буквально за руки ловят клиентов, имеющих неосторожность проходить мимо офисов «ростовщиков».
Да и не совсем бездумно я оформляла очередной заем. Рассчитывала на свою заработную плату, была уверена в стабильности предприятия, на котором работала, меня ценили как специалиста. Думала — прорвемся. Даже если с работой что-то случится – всегда другую найду. Не вышло. Проект московской компании, в которой я работала, накрылся. Грамотный руководитель предложил отступные (для моих кредитов – как мертвому припарка) и пожелал удачи.
Поиски новой работы по профессии не увенчались успехом, пришлось осваивать новые, смежные. А это в основном работа менеджером без официального трудоустройства и с зарплатой по факту. То есть сколько продашь рекламы (видеокамер, систем пожарной сигнализации, косметики и т. д.), за столько и получишь. Продавать я так и не научилась. Так и не заработав толком ничего за несколько месяцев, я обнаружила, что долги по моим кредитам выросли в несколько раз. «Спасибо» кредитным картам, которые выдают банки в придачу к зарплатным – на черный день. В итоге получается, что 70% моих кредитов – это деньги, потраченные на оплату долгов по кредитам других банков. Потому что как же можно не возвращать чужое? Как я могу сказать банковскому сотруднику, что у меня нет денег на ежемесячный взнос, если у меня есть деньги на кредитных картах? Это же обман, некрасиво, непорядочно.
Это все неприятно, тем более при мысли о том, что, в общем-то, некого винить, кроме себя. Но все-таки отчаиваться – не мой вариант. Что делают оптимисты? Они ищут положительную сторону во всем, что с ними случается. В моей ситуации оставаться на том же уровне профессионального и личностного развития просто нельзя. Теперь хочешь – не хочешь придется выйти за пределы привычного уровня жизни, научиться зарабатывать больше, лучше разбираться в финансовых и юридических вопросах. Решение принято. Начало положено. Отступать некуда».

…Такую вот историю мне поведала коллега, с которой я длительное время работала. Она обратилась ко мне как к человеку, редактирующему газету. Я же в ответ смогла лишь показать комментарии представителей финансово-кредитных структур, которым тоже есть о чем сказать.

Аркадий Чурин, управляющий ОО «Кузбасский» филиала №5440 ВТБ24:

— В 2014 году в среднем по всему ВТБ24 в Кемеровской области поступало по 10-12 обращений клиентов в день с просьбой пересмотреть условия по кредиту.
Банк всегда идет навстречу клиенту и пытается подобрать различные варианты по снижению ежемесячной кредитной нагрузки (рефинансирование, различные виды реструктуризации, выдача нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих кредитов).
Но для большего понимания нашего отношения к заемщикам могу привести такой пример. Кредитор приходил в январе с женой и в довольно агрессивной форме заявил, что банк списал всю его зарплату в счет гашения просроченной задолженности. На иждивении у должника жена и двое детей, и человеку нечем их кормить. Просрочка была более 60 дней. Посмотрели движение денежных средств по карте… И выяснилось, что у клиента идут периодические списания с карты с интернет-сайта игры в покер на приличные суммы!
В последнее время увеличился поток писем от должников, среди которых есть и заявления, написанные самими должниками, а есть и написанные как под копирку (шаблоны, выложенные в интернете; письма, написанные антиколлекторскими агентствами).
Документы эти просто «восхищают». Приведу один из них в качестве примера:
«Тема: Уведомление о наступивших обстоятельствах непреодолимой силы, вызванных невыполнением ЦБ РФ своих прямых конституционных обязанностей».
Далее идет ссылка на статью 75, пункт 2 Конституции Российской Федерации, в котором указано, что «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция ЦБ РФ…» В связи с чем должник требует приостановить действия всех кредитных договоров до момента возобновления выполнения ЦБ РФ своих конституционных обязательств по обеспечению устойчивости рубля и возврату курса рубля к средневзвешенным показателям 2013 года…

Дарья Адамович, региональный PR-директор группы «Сибирь» ОАО «Альфа-Банк»:

— В среднем с просьбой пересмотреть условия по кредиту обращается один человек в неделю.
Все просьбы и заявления о реструктуризации кредита рассматриваются в индивидуальном порядке, но клиенту необходимо представить подтверждающие документы. Отметим, что в этом году увеличено количество видов кредитов, по которым возможно рефинансирование, также добавлены новые риски (ЧП, потеря кормильца, пенсия, декрет). Срок рассмотрения заявки составляет 5 рабочих дней.

Андрей Шарапов, начальник управления кредитных ресурсов ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»:

— Случаи обращений клиентов в банк за пересмотром условий по кредитам были достаточно редкими. По нашей оценке, в 2014 году их количество составило 0,2% от общего количества кредитных договоров банка.
И мы говорим о пересмотре условий в пользу клиента — о реструктуризации долга (увеличение срока кредитования, снижение процентной ставки, уменьшение размера платежа), но не затрагиваем другие возможные ситуации.
В целом по всему кредитному портфелю банка в размере 2,5 млрд рублей на конец 2014 года просрочка составила 3,5%.
Оценивая перспективы развития экономической ситуации в 2015 году, банк прогнозирует увеличение количества просьб клиентов о реструктуризации кредитных обязательств. Важно клиенту не затягивать вопрос решения с банком, приходить заблаговременно, не доводя до возникновения просроченной
задолженности.
В то же время банк не вправе рисковать средствами своих клиентов-вкладчиков. И, когда в результате оценки заемщика нам становится понятно, что действия или бездействие клиента ухудшили его состояние, если у клиента нет желания и стремления искать совместный выход из проблемы, банк вынужден действовать четко в соответствии с договором, вплоть до взыскания долга и залогов в судебном порядке.

…Но этих комментариев мне показалось маловато. Поэтому, покопавшись в памяти, набрала тройку примеров, которые наглядно предсказывают судьбу человека закредитованного, но разумного и трудолюбивого.

Итак, знакомлю читателя с Раисой О. из Новокузнецка.

— Около десяти лет назад я уехала в Санкт-Петербург, устроилась на работу в компанию мирового уровня и получала около 250 000 рублей в месяц.
Надоело снимать жилье. Я купила однокомнатную квартиру под ипотеку. Условия были жесткие: рассрочка на 30 лет, выплата около 30 000 в месяц. Но, во-первых, с начальным взносом помогли родственники, а с теми деньгами, что я зарабатывала, жила вполне благополучно.
Полтора года назад компания-работодатель свернула деятельность на территории РФ, и я осталась без дела. При увольнении выплатили приличную компенсацию, и первое, что сделала, – отдала деньги по ипотеке на два года вперед. За это время сумела найти хорошее рабочее место в Москве, а по контракту жилье полагалось «от фирмы» бесплатно. Питерскую квартиру сдала в аренду, переехала в столицу, и все получаемые деньги (за минусом самых необходимых) трачу на погашение задолженности. Осталось совсем немного – около трех месяцев. Но все прошедшее время меня занимал только кредит. Никакой личной жизни!

А Виктор Андронников, кемеровчанин,

откровенно признает, что запутался в долгах. «Компьютерный гений», как его называют на родном предприятии, он в отчаянии ходил по банкам-кредиторам, но не встречал понимания и не получал послабления. И вдруг ему повезло. Совершенно случайно он проявил свои таланты, за несколько минут отладив сбой в компьютерной программе. Его тут же пригласили на подработку в финансовую структуру.
— Нельзя сказать, чтобы подработка была денежной, смысл в другом. Люди «внутри» банка живут по своим правилам. Мне объяснили «тайны» довольно выгодной реструктуризации, понизили процентную ставку (для сотрудников банка это можно было сделать), а главное – перестали «доставать» звонками и угрозами. Правда, работать придется теперь долго (если не пожизненно), но дышать я стал намного легче.

И, наконец, опыт от Игоря Ш.:

— У меня кредитов куча. Чтобы выпутаться, работать начал как зверь. И в этом отчаянном от адского труда периоде на работе вдруг открылось столько возможностей и перспектив! Я начал любить свое дело! «Воевать» еще думаю лет шесть (при плохом исходе) и два при хорошем. Самое главное — сохранять спокойствие и хладнокровие. Это самый главный ключ к выходу из ситуации.
Для себя сделал следующие выводы по банкам. Некоторые («государственные») ведут себя очень адекватно. В одном, например, на 13 кредитов дали реструктуризацию (после полугода неоплаты по каждому): не изменив процентную ставку, увеличили срок платежа на два года. В платеж вошли пеня и штрафы, но снизить его в итоге получилось вполне нормально. В другом мне даже предложили убрать пеню и штрафы и дали отсрочку по платежу.
Но есть и очень жесткие структуры. Теперь я все это знаю и «дую на горячее», перед тем как попробовать новое.

…Сколько историй ни выслушивай — вывод понятен: выход из долговой ямы возможен лишь за счет тяжкого труда. При этом крайне желательны образование, квалификация, опыт и сила воли.

Лариса Филиппова.