Жизнь без долгов

Большой интерес наших читателей вызвала прямая линия, которую провел 6 ноября начальник Главного управления Банка России по Кемеровской области Сергей Драница. Вопросы касались самой актуальной темы – кредитов, займов… Итак – советы по поводу проблемных ситуаций из первых уст.

— После сокращения на предприятии я пока без работы, хорошо еще, что жена работает. Теперь из-за нехватки денег приходится задерживать погашение кредитной задолженности. Но так же не может продолжаться до бесконечности, что делать?

— Следует, не дожидаясь просрочки платежа, обратиться в банк (лучше в письменной форме) с предложением изменить условия кредитного договора. В частности, скорректировать график платежей и (или) увеличить сроки возврата основного долга. Укажите причины финансовых трудностей, не позволяющих вам своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по кредитному договору, а также перспективы погашения кредита. Такое обращение, как правило, позволяет решить с банком вопрос в досудебном порядке.

— Постоянно звонят из банка и просят оплатить долг, хотя я никакого кредита не брала. Что делать, как прекратить эти звонки?

— В первую очередь не предпринимайте каких-либо необдуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации должника. Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае рекомендую обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации, а копию заявления со штампом банка и датой приема оставьте у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может и коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

— Банк, в котором у меня зарплатная карта, предлагает мне крупный кредит, но как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?

— Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет.

Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы).

Помните, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

— Взяла кредит в банке, в котором у меня была зарплатная карта и небольшой депозит. После отзыва лицензии у банка мне почему-то не выплатили средства ни с зарплатного счета, ни с депозита, сказали, что я должна сначала погасить кредит. Правильно ли это?

— В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», органом, регулирующим выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая в виде банкротства или отзыва лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов.
Выплате подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте (пересчитываются по курсу на день отзыва лицензии), размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет, а также средства на дебетовых (зарплатных) картах в сумме, не превышающей 700 тыс. руб. При этом все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Особо следует обратить внимание на порядок возмещения средств в случае, если вкладчик одновременно является заемщиком этого же банка. Как показывает арбитражная практика и подходы к возмещению средств кредиторов и вкладчиков, сложившиеся в процессе работы Агентства по страхованию вкладов, страховое возмещение при наличии кредита в банке, у которого отозвана лицензия, выплачивается в объеме 100% в случае полного погашения кредита. Если же сумма вклада превышает сумму кредита, то выплачивается сумма превышения вклада над кредитом. В случае если сумма вклада менее суммы кредита, страховое возмещение не будет выплачено до полного погашения кредита. Такой подход обоснован защитой интересов кредиторов и вкладчиков, удовлетворение требований которых будет осуществляться в ходе конкурсного производства из конкурсной массы.

Со 2 августа 2014 года вступили в действие изменения в законодательство, которые изменили правила выплат крупным вкладчикам. Теперь вкладчики, чьи требования к банку превышали покрывающиеся страховкой 700 тыс. рублей, смогут получить за счет средств конкурсной массы до 300 тыс. рублей дополнительно в рамках первой очереди вперед иных требований кредиторов первой очереди.

— Так как я была поручителем по кредитному договору, а заемщик не рассчитался с банком, мне пришлось по решению суда погасить долг за него. После этого прошло много времени, и вдруг мне звонят из банка и требуют погасить еще какие-то штрафы. Может ли быть такое, что в исполнительном листе была указана не вся сумма, которую я должна была заплатить?

— При оформлении кредитного договора следует изучить все его условия. Нередко граждане внимательно читают общие условия предоставления кредита и пропускают раздел, касающийся начисления штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.

В этой связи обращаю внимание, что неустойка начисляется с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу и процентам по дату их фактического погашения. При этом при подаче заявления в суд о взыскании просроченной задолженности банк начисляет неустойку по дату подачи заявления в суд.

— На что должны обращать внимание заемщики в связи с вступлением в силу с 1 июля закона «О потребительском кредите (займе)»?

— Закон будет способствовать установлению прозрачных и четких отношений между заемщиками и кредиторами. Причем он касается не только банков, но и всех других организаций, которые занимаются профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов: микрофинансовых организаций, кредитных ко-оперативов, ломбардов.

Закон подробно предусматривает выделение в договоре общих и индивидуальных условий.

Общие условия едины для всех заёмщиков, они устанавливаются банком в одностороннем порядке и применяются многократно. Если банк решит предложить клиенту «в нагрузку» другой договор (например, страхования жизни, оказания каких-либо дополнительных услуг), то ему потребуется заручиться согласием заемщика, при этом запись о таком согласии или о его отказе должна быть внесена в кредитный договор. Право такого выбора – одно из обязательных общих условий договора.
Индивидуальные условия (сумма или лимит кредитования, срок возврата, валюта, процентная ставка, график и условия погашения, штрафы) согласовываются банком с каждым конкретным заёмщиком, все они также изложены в законе.

Все индивидуальные условия должны предоставляться банками заемщикам в единой табличной форме. Полную стоимость кредита банк обязан указывать на первой странице договора: она размещается в рамке в правом верхнем углу страницы договора и наносится хорошо читаемым, четким и понятным шрифтом.

Кроме того, с 1 января 2015 года величина полной стоимости потребительских кредитов не сможет превышать более чем на одну треть средние рыночные ставки, которые будет рассчитывать Банк России. Эта мера окажет влияние на снижение ставок потребительских кредитов для граждан.

— В последнее время банковское сообщество обеспокоено ростом просроченной задолженности, да и от самих заёмщиков поступает много обращений о помощи в связи с невозможностью платить далее по набранным кредитам. Предусматривает ли закон «О потребительском кредите (займе)» действия, которые способствовали бы снижению напряженности?

— Закон обязывает банк при определенных условиях уведомлять заёмщика о риске неисполнения кредитных обязательств (а значит, и о риске применения различных штрафных санкций). Это касается случаев, когда гражданин обратился за кредитом на сумму от 100 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в валюте), и суммарный платёж по всем обязательствам, связанным с исполнением договора, в течение одного года составит более половины его годового дохода. Такая мера будет способствовать большей осмотрительности граждан.

Еще одна важная новация закона – введение так называемого «периода охлаждения». Он подразумевает право гражданина после получения предложения от банка не подписывать договор сразу, а взять 5 дней на размышление. При этом банк в течение этого срока не может вносить изменения в одобренный договор.

Гражданин теперь имеет право отказаться от кредита частично или полностью без штрафа. В течение 14 дней после получения денежных средств (30 дней для автокредита) заемщик может вернуть кредит без предварительного уведомления банка, уплатив проценты за то количество дней, пока он пользовался полученными деньгами. Право досрочно погасить кредит полностью или частично на условиях уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом сохраняется у заемщика и по истечении 14 дней (30 дней для автокредита), однако для этого необходимо будет предварительно уведомить банк за 30 дней.
Лариса ФИЛИППОВА.