Кто разрулит осаго?

Почему рынок страхования гражданской автоответственности на грани развала.

Уже более месяца многие кузбассовцы не могут оформить полис ОСАГО. Страховые компании ссылаются на отсутствие бланков. В действительности же причины иные. Гораздо серьезнее. Какие?
…Возьмем типичный случай: ДТП. Далее по отработанной схеме — в страховую компанию виновника происшествия, в «свою» СК; обсчет убытков, ожидание и получение суммы компенсации. Понятно, этих денег ни на что не хватит. Реакция обычно: «несправедливо, обидно, за что по обязаловке платили столько лет?!» А тут реклама, советы друзей обратиться к услугам фирм, которые обещают помочь пострадавшему в аварии через суд выиграть иск против автостраховщиков и увеличить компенсации. Это их бизнес. Замечательно? Но страховые компании видят в этом угрозу для всей системы ОСАГО. Почему?

Автоюрист – нужный буфер или ловкач?
— Сегодня огромное количество судебных дел инспирируется против автостраховщиков, — говорит Павел Бунин, президент Российского союза автостраховщиков (РСА). – Понятно, что это не внезапное прозрение граждан, решивших судиться, а целенаправленная деятельность автоюристов, которые создали для себя прекрасный бизнес. Они ничем не рискуют, ни за что не отвечают, но снимают все сливки. А страдают от этого все остальные – и страховщики, и страхователи, и даже судьи, поскольку судебное сообщество получило большой приток дел по страховой тематике. По самым скромным оценкам, число страховых споров в России выросло до полумиллиона дел в год.
Основные споры автовладельцев со страховщиком возникают по двум типам случаев: поздно заплатили или заплатили меньше, чем хотелось получателю. По поводу сроков все просто – в законе по ОСАГО штрафы за их нарушение четко прописаны. СК нарушила, СК в обязательном порядке заплатит. Сложнее с размером возмещения ущерба. До сих пор в России не существует единой методики его оценки. Следовательно, на некоторую денежную сумму, выведенную экспертами от страховой компании, всегда найдется большая – в случае повторной экспертизы с привлечением другого эксперта. Документы передаются в суд, а эта инстанция в данном случае почти всегда на стороне гражданина.
Может быть, это и правильно? Именно по такому пути и следует двигаться в цивилизованный рынок? Юрист отстоял права клиента, СК выплатила штрафы и дополнительные компенсации, клиент доволен.
Но ведущие страховые компании России практически отказываются работать в описанных условиях.

Прямая дорога в ловушку
— В такой ситуации нельзя заниматься бизнесом, — считает Дмитрий Маркаров, первый вице-президент ООО «Росгосстрах». – Такой подход к ОСАГО невозможно выдержать чисто экономически. Поэтому страховщики резко сокращают свое присутствие в тех регионах, где складывается особенно нетерпимая обстановка.
Понятно, что та доля рынка, от которой отказываются лидеры, не исчезает. Она перераспределяется. В том числе и на компании, готовые схватить свои деньги и исчезнуть с рынка.
Разрушение более-менее цивилизованного рынка ОСАГО уже ощущается. Здесь и отказ в выдаче полиса по причине «отсутствия бланков строгой отчетности – чистых полисов ОСАГО» (самая распространенная отговорка дня); здесь и навязывание дополнительных продуктов по страховке, и чистый шантаж «застрахуете КАСКО – получите ОСАГО». Обязательное страхование гражданской ответственности уже невыгодно, СК успели получить с него жирный куш, но в убытки за это коммерческие структуры не пойдут.
Клиент же постепенно попадает в ловушку; отвергнутый крупными компаниями (которым выгоден только с большими преференциями), он идет в те, что попроще; а где дешевле и проще, там обман более вероятен.
Надежда на закон
Сегодня измученным страховыми метаниями людям остается терпеть и надеяться, что проект поправок правительства РФ в закон об ОСАГО расставит все по своим местам.
Но уже не первый раз второе чтение законопроекта в Думе отложено, и снова на неопределенный срок. Ведь главное, что хотят поправить депутаты в ОСАГО,– сумму выплат. Цитируем проект закона №191229-6: «компенсационные выплаты устанавливаются:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 500 тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, в размере не более 400 тысяч рублей». (Ср.: сегодня 160 000 и 120 000 рублей соответственно.)
Но вот в чем парадокс: увеличение размера выплат намечено на 1 октября с одновременным мораторием на увеличение страхового тарифа на срок не менее чем до 1 января 2015 года. Опять вроде забота о клиенте, но оборотная сторона которой — волокита, страховые хитрости и прямой обман. Наверняка разработчики проекта это понимают. Да и страховщики не молчат, в последнем письме Владимиру Путину они просили президента в кратчайший срок рассмотреть законопроект об ОСАГО в варианте, согласованном с правительством РФ, Центробанком, чтобы «не дать разрушить систему».
Вариантов на пути к цивилизации рынка немало. Прежде всего, это создание единой методики возмещения ущерба, в которой будут содержаться указания, как рассчитывать стоимость восстановительного ремонта, начислять износ, оценивать годные остатки и др. Такая метода частично устранит мошенничество в оценке ущерба. Далее – формирование базы данных, в которую будут включены, с одной стороны, справочники экспертизы, с другой – информационная составляющая ГИБДД. Следующий шаг вперед — интернет-полисы, абсолютно прозрачные как по тарифам, так и по срокам. Возможное использование франшизы, когда исправный водитель дешево страхует небольшие риски, поскольку в крупное ДТП последние 30 лет не попадал. Как уже понятно, тема совсем не ограничивается тарифами и суммами компенсационных выплат. Речь идет об ОСАГО-грамотности, к которой, получается, пока не готовы ни государство, ни жители РФ (за небольшим исключением).
Лариса ФИЛИППОВА.