Лучшая защита – не постфактум

Из-за небывалого наводнения на Дальнем Востоке огромный объем тамошнего жилищного фонда (по некоторым данным, до 20%) оказался непригодным для проживания. В связи со значительностью понесенного ущерба на уровне правительства возобновились разговоры о введении обязательного страхования гражданами своего имущества.

Однако эксперты говорят, что это противоречит Гражданскому кодексу РФ, но вот разбудить сознательность самих собственников имущества просто необходимо. Тем более что тема эта становится всё более актуальной: в последние годы разные разрушительные катаклизмы случаются даже в тех местах, где раньше подобного не наблюдалось. Не исключение и Кузбасс. Кто, например, мог предположить, что столько бед наделают прошлогодний град в Междурченске или землетрясение этого лета в Беловском и Гурьевском районах?

Поговорить об имущественном страховании, о том, что должен знать по этому поводу каждый кузбассовец, мы пригласили начальника управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нэлли МАЛЮТИНУ.
— Нэлли Анатольевна! Давайте, прежде всего, объясним читателям, что же относится к имущественному страхованию.
— Объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Если мы говорим о физических лицах, то это квартиры, загородные дома, дачи, садовые домики, любые транспортные средства, домашнее имущество (мебель, бытовая техника). Застраховать можно даже ремонт в квартире: покрытие пола, стен, потолка, дверное и оконное заполнение, встроенные кухни, встроенные шкафы. А, например, у фермеров, селян с большим подворьем имуществом, кроме всего прочего, является и скот. И многие из них, кстати говоря, страхуют свое поголовье.
— А какие основные риски нужно учитывать, принимая решение о покупке страховки?
— Здесь много различных факторов. Например, квартиры чаще «затопляют», а дома чаще горят. Далее, есть территории традиционно расположенные в зоне риска, например, по паводковой ситуации. Всё это нужно учитывать. Можно, конечно, при заключении договора страхования обозначить один-два риска. Но лучше всё же покупать полный пакет. Скажем, в квартире многоэтажного дома может случиться и пожар, и затопление, и взрыв бытового газа. Или, например, есть риск, связанный с механическим повреждением, таким как наезд на имущество автомобиля; или с проведением капитального ремонта или переустройством помещений у соседей, когда у вас может отвалиться штукатурка; или с падением дерева (а таких случаев стало много). Понятно, что и участившиеся стихийные бедствия не должны у граждан оставаться за кадром. А есть еще и такое понятие — противоправные действия третьих лиц: это хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества. Одним словом, спектр широкий.
— Если я пожелала застраховать квартиру стоимостью, скажем, два миллиона рублей, какой размер страховки ежегодно должна выплачивать?
— Однозначно сумму я назвать не могу, думаю, порядка 3-5 тысяч рублей. Дело в том, что при определении тарифа страховщик учитывает самые разные факторы, например, если вы учитываете такой риск, как кража со взломом, плюсом для вас будет наличие сигнализации, тариф от этого уменьшится. В некоторых случаях даже этажность важна. Если вы живете на последнем этаже, вы в меньшей степени рискуете быть затопленным соседом, чем тот, кто живет на первом.
— Это прямо случай из моего опыта. Я живу на пятом этаже, и однажды затопила всех соседей по стояку до первого этажа. Но случилось это не по моей вине, так что не пришлось компенсировать им ущерб…
— В этом случае могу посоветовать застраховать так называемую гражданскую ответственность перед третьими лицами, это тоже имущественный вид. Если вы затопили соседа, выплачивает страховая компания, а не вы. Это очень дешевый вид страхования, порядка одной тысячи рублей в год. Актуально это и в случае, если вы управляете собственным автомобилем. Кроме ОСАГО и КАСКО, есть
ДОСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Если виновник аварии повредил очень дорогой автомобиль, или, еще хуже, несколько машин разом «собрал в кучу», денег ОСАГО не хватит, чтобы возместить ущерб, и здесь выручит как раз добровольная страховка ответственности.
— Насколько в Кузбассе развит рынок имущественного страхования?
— Страхование имущества является одним из самых массовых видов страхования по объемам собираемых страховых взносов и страховых выплат. В первом полугодии 2013 года на его долю пришлось 40% всех страховых взносов по добровольным видам страхования и 57% страховых выплат. Страховые взносы по данному виду выросли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 12% и составили за 6 месяцев 2013 года 1,3 миллиарда рублей, страховые выплаты выросли на 60% и составили чуть более 800 миллионов рублей.
Среди видов страхования имущества выделяются страхование средств транспорта (наземного, железнодорожного, воздушного и водного), а также страхование грузов, сельскохозяйственное страхование и страхование имущества юридических лиц и граждан. Но здесь речь идет как о физических, так и о юридических лицах. Последние, безусловно, в несколько раз активнее страхуют имущество.
Наиболее массовым видом является страхование автотранспорта (более 60%). Если говорить о другом имуществе именно населения, то доля составляет лишь 9%. В них и квартиры с домами.
— Для Кузбасса каждую весну актуален вопрос паводка. Администрация области на протяжении нескольких лет и помогает людям, и обращается с призывом страховать имущество…
— Действительно, в Кемеровской области с 2006 года успешно действует программа оказания материальной помощи из областного бюджета малоимущим гражданам для страхования имущества, находящегося в зоне возможного подтопления.
В льготный перечень включены граждане, доход на одного члена семьи которых ниже прожиточного минимума; многодетные семьи, имеющие трех и более детей; одинокие люди, находящиеся на социальном обслуживании у себя на дому (инвалиды, пожилые); жители, попавшие в трудную жизненную ситуацию (по решению специально созданной комиссии), а также семьи, имеющие опекаемых и приемных детей. Им ежегодно по решению губернатора А.Г. Тулеева из областного бюджета выделяются значительные средства для оказания материальной помощи на уплату страхового взноса. Тем самым для них страхование становится по карману. При этом губернатор не просто целенаправленно каждый год возобновляет эти отчисления, но и принимает меры по продвижению этой программы, потому что хорошо понимает, для чего она нужна.

_____________________________________________________________________________________________

Справка
По данным Банка России, на территории Кемеровской области по состоянию на 1 июля 2013 года осуществляли страховую деятельность 78 страховых компаний, из них имущественным страхованием занимались 47. При этом на 20 страховых компаний приходится 97% страховых взносов, собранных в секторе имущественного страхования, на 10 компаний – 82%, а в десятке лидеров по имущественному страхованию больше половины взносов приходится на четыре компании: Ингосстрах, СОГАЗ, Росгосстрах, Согласие.

_____________________________________________________________________________________________
С 2007 года проводится работа по страхованию муниципальной собственности (за счет средств местных бюджетов), находящейся в зоне возможного подтопления: школ, детских садов, поликлиник, больниц, мостов, дорог и другого.
Несколько цифр. В 2013 году за счет средств областного, муниципальных бюджетов, а также средств граждан застраховано 50% жилых домов, находящихся в зоне возможного подтопления. Заключено договоров страхования – 5471. Это в 1,3 раза больше, чем в 2012 году (тогда было 4316 договоров). В том числе за счет средств областного бюджета застраховано 1493 жилых дома льготных категорий граждан. На эти цели выделено 1,8 миллиона рублей. Кроме того, за счет собственных средств муниципалитетов застраховано 428 жилых домов. За счет средств муниципалитетов застрахованы 129 объектов муниципального имущества (91%).
На уплату страхового взноса по страхованию жилых домов малоимущих граждан, находящихся в населенных пунктах, подверженных угрозе перехода лесных пожаров, в 2013 году из областного бюджета было выделено 887 тысяч рублей (794 жилых дома льготных категорий).
Конечно, государство не остается в стороне, оказывает помощь людям, чье имущество пострадало при стихийных бедствиях. Но в связи с тем, что подобные события происходят всё чаще, такие расходы становятся серьезной нагрузкой на бюджет. Каждый раз при чрезвычайных ситуациях денежные средства, которые были запланированы на ту или иную статью расходов, уходят на другие неотложные нужды.
Необходимо, чтобы люди тоже несли ответственность за риски. Ведь в соответствии с Гражданским кодексом РФ собственник сам несет риск утраты принадлежащего ему имущества. При массовом оказании помощи нет индивидуального подхода – деньги равномерно распределяются на всех пострадавших. При этом не учитывается, какое имущество пострадало, сколько оно стоило: у кого-то это был скромный домик, а у кого-то большой коттедж.
Мы должны понимать, что заработанное долгими годами упорного труда имущество должно быть если не полностью защищено, то хотя бы иметь возможность быть восстановленным.
А государство должно помогать с продвижением правильных инструментов защиты, а не решать проблемы постфактум.

Беседовала
Светлана МАМОНОВА.