Накопить миллион. Два, три…

Теперь вы узнаете обо мне почти все. По крайней мере, о моих доходах, в которых я решила разобраться, пока далеко до пенсии. И пока самые проверенные финансовые институты (прошу принять это утверждение как относительное) – банки — бесплатно консультируют людей на предмет того, как выгодней накопить/сберечь/приумножить свои деньги. Тем более что на дворе снова неспокойно, все твердят о новом кризисе. Начнем со Сбербанка, который рядом почти с каждым домом.

Банк недавно запустил услугу персонального финансового планирования, пообещав клиентам индивидуальный подход к их финансам через персонального менеджера. Если вам нужен ответ, как накопить на машину, квартиру, учебу ребенка, – вам, говорят, как раз сюда.

Менеджер Алина предупреждает, что будут со мной делать: определять мой риск-профиль, подбирать финансовые продукты и высчитывать будущий доход. Согласна? Поехали!

Тест на готовность к риску показал уравновешенный уровень: кредитов в банках не беру, кредитной картой пользуюсь, но никогда не плачу проценты, укладываясь в льготный период, сильно рисковать деньгами не стану. Цель – накопить к пенсии. Она у меня, если не повысят пенсионный возраст, наступит в 2030 году. Сколько накопить? Соглашаюсь просто на красивую сумму в 1 миллион рублей. Сколько из этого миллиона есть сегодня? 100 тысяч рублей. Месячный доход? 40 тысяч. Обязательные траты – 25 тысяч, то есть свободных средств 15 тысяч рублей. А вот теперь, действительно, поехали считать!

Под мой профиль Алина предлагает и финансовые инструменты. 60% из депозитов, остальное – более рисковые инструменты и страхование. Значит, 100 тысяч стартовых рублей делятся на 60 и 40: 60 тысяч кладем на депозит, 30 мне предлагают направить в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), обезличенные металлические счета. И все это еще и застраховать 10 % от суммы.

Алина объясняет, почему именно так: «Если представить ваши вложения в виде финансового дома, фундаментом будут являться страховые продукты. Стены – депозиты. Крыша – ПИФ – по ним самая высокая доходность. Страхование – фундамент. И оно очень важно. Вы вносите денежные средства. Размещение от 5 лет и выше. В течение этого срока сохраняете капитал и получаете доход. Действует страховая система защиты жизни и здоровья. Вы назначаете выгодоприобретателя. И деньги получаете или вы, или он (если с вами что-то случается). Накопительное страхование вообще позволяет оцифровать сумму, на которую можно выйти. Минимальная сумма ежегодных взносов — 24 тысячи. Гарантированно через 5 лет – 120 тысяч доход. Здесь доход фиксированный — 3,5%. Это финансовая безопасность. Длительное накопление. Гарантия».

Все последующие расчеты, пояснили Алина, строились на моем риск-профиле и готовности расстаться с дополнительными деньгами.

Единый портфель в виде депозитов, паевых инвестиционных фондов (фонды вкладывают ваши средства в акции и облигации предприятий) и обезличенных металлических счетов (вы делаете вклад на стоимость драгоценного металла, и ставка здесь растет вместе со стоимостью металла на бирже) к 2030 году в среднем, исходя из действующих и максимально возможных ставок, покажет доходность на уровне 11,7% годовых. Оставляем все, как есть сегодня, – то есть размещаем свои свободные 100 тысяч рублей во все указанные продукты, и ждем пенсии. Что получаем? 710 тысяч рублей. Но мне-то был нужен миллион!

Возможно все, заверила Алина, предложив мне подумать, сколько денег я готова вкладывать в свою старость. Остановились на пяти тысячах рублей в месяц. Посчитали по тем же продуктам, и сумма, которая может оказаться на моих счетах при выходе на пенсию, возросла аж до 4,8 миллионов рублей.

Расстались мы на том, что мне вручили пластиковую карту для будущих операций в Сбербанке, сообщили, что у меня есть советское наследство – почти 2,5 тысячи рублей на сберегательном счете, и взяли с меня слово прийти в банк, чтобы заняться свой будущей пенсией всерьез.

Друзья и родственники, с которыми я потом разговаривала, ничего плохого не сказали ни про банк, ни про саму услугу. Скорее, наоборот, это вызывало интерес, в том числе и практический. Другое дело озвученные цифры. На что мне хватит мифических пяти миллионов рублей? Самое смелое предположение – на то, чтобы отметить пенсию даже не в ресторане, а в простом баре! Шутки не беспочвенны, как вы понимаете. Купленная мною в 2000 году квартира сейчас стоит в десять раз дороже, при этом, чтобы купить другую на таких же льготных условиях, возможностей стало меньше (хотя бы потому, что теперь я не считаюсь нуждающейся в жилье). Про саму пенсию лучше не заикаться. Отдав свою накопительную часть пенсии в управление частной компании, больше не намерена (пока, по меньшей мере) делать какие-то телодвижения потому, что не могу поверить, будто нынешняя система пенсионного обеспечения останется нетронутой до 2030 года. Но совсем не думать о будущих доходах я тоже не могу. Потому, наверное, вариант посильных вложений сегодня – это самый подходящий способ накапливать средства на уровне, гарантирующем психологическое спокойствие за будущее. Наверное, не такое уж светлое, но уж точно не безденежное.

Что на все это говорят профессионалы, представители других банков, инвесткомпаний? Говорят о том, что есть и другие направления для вложения свободных средств, о том, что есть более высокие ставки, более привлекательные продукты (о них разговор, надеюсь, впереди). Наконец, говорят о том, что есть недвижимость, которую можно купить и получать доход от сдачи ее в аренду. Но ведь чтобы что-то нужное купить, требуется что-то ненужное продать. А что делать, когда вам все нужно? И квартира, и машина, и дача, и отпуск, и учеба детей? И пенсия-то еще далеко, и жить так хочется сегодня…

Татьяна ДУМЕНКО.