Граждане банкроты

Почти каждый второй житель Кузбасса должен банкам.

фото Федора Баранова

На прошлой неделе Госдума приняла в первом чтении поправки в Закон «О несостоятельности (банкротстве)», разрешающие признавать банкротами не только фирмы, но и частных лиц. Понятно, что до окончательного принятия поправок пройдет еще какое-то время. Но сам факт, что проект закона о банкротстве граждан, обсуждавшийся более восьми лет, наконец-то рассмотрели, можно считать знаковым: лед тронулся! Вот только выдержит ли эта «льдина» всех тех, кто пожелает спастись от кредиторов?.. 

Кого считать банкротом?

Если законопроект, позволяющий признать гражданина неплатежеспособным, примут (а вероятней всего так и будет), у россиян, которые не могут рассчитаться с личными долгами, появится возможность обратиться в арбитражный суд за защитой от кредиторов. Правда, для этого нужно иметь долг более 50 тыс. рублей, возврат которого уже просрочен на три месяца, а перспектив быстро рассчитаться с кредиторами нет.

С заявлением о признании гражданина банкротом могут обратиться в суд и сами кредиторы. После начала производства по делу арбитражный суд наложит мораторий на взыскание долгов, а для должника может быть нанят финансовый управляющий (аналог арбитражного управляющего для юрлиц).

Хоть законопроект и защищает заемщика больше, чем кредиторов, однако вовсе не гарантирует ему сценария «Кому я должен – всех прощаю». Потому что, во-первых, процесс банкротства сначала предполагает реструктуризацию долга в течение 5 лет и распродажу имущества, если за этот срок должник не смог расплатиться. И лишь потом – списание долга через конкурсное производство, если гражданина все же признают банкротом. А во-вторых, по ряду позиций платить придется в любом случае. Например, за причинение вреда жизни и здоровью, за нанесение морального ущерба. Уплата алиментов также является обязательной и не зависит от правового статуса должника.

Основная идея законопроекта – позволить сильно задолжавшим гражданам не опуститься на дно жизни. (По оценкам экспертов, таких уже в первый год действия закона может оказаться более 200 тысяч). Сегодня реструктуризация долгов возможна, только если на это есть добрая воля кредиторов. И должнику нужно договариваться с каждым из них по отдельности. А процедура банкротства позволит объединить интересы всех кредиторов и урегулировать всю задолженность.

Сотрудники десятка коллекторских агентств Кузбасса, которых я опросила при подготовке этого материала, почти хором заявили, что новый законопроект прежде всего «льет воду» на мельницу мошенников: бери в долг, объявляй себя банкротом и живи припеваючи!…

Между тем по закону объявлять о своем банкротстве граждане смогут не чаще, чем раз в 5 лет. А если арбитражный суд сочтет банкротство преднамеренным, их долги вообще не будут считаться погашенными (читай: списанными). К тому же при обращении за новыми кредитами банкроты обязаны будут непременно сообщать банкам о факте банкротства.

* * *

В октябре 2012 года Национальное бюро кредитных историй, позиционирующее себя крупнейшим игроком этого сегмента рынка, составило рейтинг закредитованности населения России. По числу взятых кредитов Кузбасс оказался на 6-м месте среди 83 регионов страны: заемщиками банков являются у нас 438 человек из каждой тысячи жителей (включая несовершеннолетних и глубоких стариков, которым в кредитах отказывают по определению).

По данным Центробанка России по Кемеровской области, общая сумма банковских займов населению на 1.10.2012 составила 142,7 млрд. руб. Причем выплата 6% от этой суммы, или 8,5 млрд. руб., уже просрочена. Из них почти миллиард (922,2 млн. руб.) – это просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам. Добавим сюда еще должников за услуги ЖКХ (а общая сумма коммунального долга кузбассовцев давно перешагнула за отметку в миллиард рублей) – и получим представление о масштабе невыплат долгов в Кузбассе.

По данным судебных приставов, число недобросовестных заемщиков банков у нас снижается. За 10 месяцев текущего года на исполнении в подразделениях УФССП России по Кемеровской области находилось 88753 производства о взыскании долгов в пользу кредитных организаций. За аналогичный период прошлого года их было 94 869. При этом число недобросовестных потребителей коммунальных услуг, с которых долги взыскиваются по суду, растет: за последний год их стало больше на 3300 человек.

По состоянию на 1.11.2012 судебные приставы взыскали в пользу коммунальщиков более 113 млн. руб. (за аналогичный период прошлого года – более 83 млн. руб.).

Что касается кредиторской задолженности перед банками, в полном объеме с начала года взыскано 1 млрд. 451 млн. руб. с 14 тыс. должников. Но при этом еще более 10 тыс. исполнительных производств на сумму 2 млрд. 770 млн. руб. возвращено кредиторам без исполнения. В том числе и потому, что у должников отсутствовало имущество, на которое можно было бы наложить взыскание.

– Одной из причин возникновения так называемых «невозвратных долгов» является стремление банков любой ценой увеличить число заемщиков, – комментирует начальник отдела взаимодействия со СМИ УФССП России по Кемеровской области Юлия Дейна. – Отсюда их рекламные зазывания типа: «Кредит без процентов и поручителей, без первоначального взноса, по одному документу», массовый выпуск и отправление по почте кредитных карт, активировать которые можно в течение нескольких минут, и т.д. Это не всегда дает возможность гражданину в полном объеме оценить собственные финансовые возможности. Другой причиной невозврата долгосрочного кредита является потеря платежеспособности, возникшая уже после его получения (увольнение с работы, семейные сложности и пр.)…

Добавим, что банки порой сами активно формируют долги своих клиентов, беззастенчиво нарушая требования российского законодательства. Так, Управление Роспотребнадзора по Кемеровской области выложило на своем сайте информацию о результатах разбирательства с «Мособлбанком». При выдаче рублевых кредитов банк не предоставлял гражданам информацию о полной сумме, подлежащей выплате, договоры с потребителями заключались на условиях, ущемляющих их права. В частности, банк взимал комиссию за выдачу кредита, устанавливал семимесячный мораторий на досрочное исполнение кредитных обязательств и назначал штрафные санкции за его нарушение, оставлял за собой право безакцептно списывать денежные средства со всех счетов заемщика, открытых у кредитора и в иных банках, предусматривал штраф для заемщика при отказе от получения кредита… Все это было доказано в суде. В итоге председателю правления АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Янину В.С. был назначен административный штраф – за то, что возглавляемая им кредитная организация «своевременно не представила в Роспотребнадзор информацию о принятых мерах по устранению причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений».

Если закон о банкротстве граждан приведет в чувство не только тех, кто копит долги, но также их кредиторов, которые станут более адекватно вести свою кредитную политику, – право же, это совсем не плохо.

Валентина АКИМОВА.