Сколько зарплат нужно для пенсии?

До пенсии мне осталось пять лет. Стал задумываться о том, как и на что буду жить в старости. Честно говоря, перспективы нерадужные. В прессе очень много говорится и пишется о всевозможных негосударственных пенсионных фондах, программах пенсионного накопления, однако собрать всю информацию воедино не получается. Помогите посчитать хотя бы примерно: как лучше накопить на пенсию? Ю. Е. Лебедев, г. Кемерово.

Сравнительный анализ помог подготовить аналитик финансового холдинга «БКС» Алексей ПОЛЯКОВ:

— Пенсионный возраст в России для женщин наступает в 55 лет, для мужчин — в 60.

Если провести элементарные расчеты, выходит, что общий трудовой стаж для мужчин равен примерно 40 годам, для женщин – 35. Сколько нужно для комфортной жизни на пенсии? Недавно одна влиятельная инвестиционная компания опубликовала обзор, согласно которому счастливую старость надо встречать со сбережениями в размере восьми средних годовых зарплат.

Хотя данное исследование проводилось за границей, мы опишем методику с учетом российской действительности. Итак, средняя продолжительность жизни всего населения страны – чуть выше 66 лет. Средний возраст выхода на пенсию – чуть выше 57 лет, а средняя продолжительность жизни на пенсии — 8-9 лет. Учитывая, что к выходу на пенсию все основные затраты (квартира, машина, дача) уже решены, «адекватный» минимальный уровень дохода в месяц будет составлять порядка 70-80% от среднемесячной зар-платы до выхода на пенсию. Таким образом, накопиться должно не менее восьми средних годовых окладов.

Теперь попробуем разложить наши накопительные отчисления на весь период трудового стажа, сделав ряд оговорок. Во-первых, в начале «пути» мы не можем откладывать слишком много, так как помимо текущего потребления остро стоит вопрос капитальных вложений – приобретение жилья, транспорта, маленькие дети. Во-вторых, в преклонном возрасте, как правило, наши доходы снижаются в силу объективных причин, но снижаются и потребности в крупных покупках, к тому же государство предоставляет определенные льготы.

Таким образом, накопления стоит распределить следующим образом: в 30 лет сбережения должны составлять сумму одной годовой зарплаты, в 40 лет – три годовых зарплаты, в 50 лет – пять, в 60 лет – восемь.

Из диаграмм напрашивается очевидный вывод: необходимо увеличить доходность сбережений. Ведь даже незначительное изменение среднегодового дохода на свой капитал в промежутке от 30 до 40 лет приведет к серьезному увеличению итоговой суммы, в силу волшебных свойств сложного процента. Наконец, еще одним вариантом увеличения пенсионных накоплений является выход на рынок инвестиций. Правда, он связан с высокорисковыми операциями, хотя получаемый доход выше банковского.

подготовил Евгений БЕСЕДИН.