Не разорят ли нас автокредиты?

Центробанк отмечает рекордный рост просроченной задолженности по автокредитам. И Кузбасс оказался среди регионов-лидеров по количеству автолюбителей-должников.

Пыль в глаза или необходимость?
Помните недавнюю рекламу: «Приходи и забери стиральную машину «Вятка-автомат»? Создавалось ощущение, что эта бытовая техника ничего не стоит, ее можно получить задаром.
То же самое сейчас происходит и на авторынке. Борьбу за потенциального автовладельца ведут продавцы в компании с банкирами. Последние готовы буквально вложить нам в руки те суммы, которые можно потратить на средство передвижения. Стоит только войти в Интернет – и реклама онлайн-кредитов на автомобили тут как тут. Обещают, к примеру, за один день выдать значительную сумму под 0% по карте Тинькофф Платинум на период до 55 дней.
И молодежь первой реагирует на подобные призывы. Девушки будто соревнуются между собой, кто вперед успеет приобрести «железного коня». Кемеровчанка Настя К., чтобы не отстать от подруг, решила сменить купленный пять лет назад за 320 тыс. руб. автомобиль на более крутой и новый. Выложила более полмиллиона, взятые взаем, не думая о том, что надо еще заканчивать ремонт в квартире и свозить ребенка к морю. Как и следовало ожидать, пощеголять на новой машине пришлось недолго, Настя решила все-таки «променять»  своего новенького «друга» на отдых за границей и другие «хочу!».
Получается, сейчас новое авто – что шляпка или просто аксессуар для модницы, который можно менять и менять.
Впрочем, сотрудники Кемеровского отделения Сбербанка утверждают, что основной заемщик средств на покупку автомобиля все-таки пока мужчина. И только 35% этого рода заемщиков составляют женщины. Средний возраст получателя автокредита – 30-35 лет. А если говорить о суммах задолженности, то сейчас в среднем по России долг составляет 537 тыс. рублей на одного заемщика (для сравнения: в 2009 году сумма долга была в среднем по 307 тыс. руб.).

Почему мы лезем в долги?
Поскольку по объему кредитного портфеля на первом месте по итогам 2011 года числится Сбербанк России (83 млрд. руб.), затем идут Русфинанс Банк, ВТБ24 и другие, то и должников у этих лидеров больше всего. По данным агентства «Финмаркет», проблемная задолженность по автокредитам оценивается сегодня в 27,7 млрд. рублей, хотя еще в конце прошлого года «этот» хвост составлял 17,8 млрд. руб. Но это нисколько банки не смущает. Наоборот, борьба между ними за заемщика автокредита продолжается. Почему?
Банки четко улавливают конъюнктуру рынка. Как объясняют специалисты, пока был кризис 2009 года, люди старались не влезать в долги, и поэтому увлечь народ самыми заманчивыми банковскими продуктами, связанными с кредитованием, было непросто. Зато сейчас мы отмечаем феномен отложенного спроса, когда, наконец, человек решился позволить себе автомобиль-мечту или что-то другое дорогостоящее. И банки рады воспользоваться ситуацией.
Виды автокредитов самые разные. Кто не хочет морочить голову со сбором документов  для предоставления в банк, пользуется экспресс-автокредитом. В большинстве банков требуют только паспорт и водительское удостоверение, но процентная ставка на такой кредит дороже и первоначальный взнос обязателен.
А еще можно получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля. И документов при оформлении много не требуется. Только паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах. Правда, автомобиль должен быть застрахован с высокой процентной ставкой, есть и другие «но».
Кроме того, есть кредиты без страховки, кредиты с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса, есть много всего такого, что выгодно и банку, и заемщику, и автосалону. У банков существует большое количество совместных с автосалонами автопрограмм.
– Хотя особый покупательский бум на автомобили был в прошлом году – в связи с государственной программой утилизации старых автомобилей, – рассуждает Алексей Кобылянский, менеджер отдела продаж одного из известных автосалонов Кемерова, – но  потенциальных покупателей есть чем заинтересовать и сейчас. Процент автокредитования растет потому, на мой взгляд, что банки стали предлагать людям еще более выгодные условия. Меньше процентные ставки, появилась возможность досрочного погашения, убрали все комиссии. А все это ведет к уменьшению платежа для кредитопользователя.
По наблюдению Алексея, кредиты онлайн никто из его клиентов не оформляет, а берут обычный кредит со страховкой по КАСКО. Кстати, стоимость страховки упала, людям это выгодно, так как не надо переплачивать. Практикует салон и такую услугу: сдай свой автомобиль при покупке нового. Поначалу казалось, что многие клюнут на это предложение. Однако особым спросом оно не пользуется, и прибыль автосалону от подержанных автомобилей – это мизер.

Семейная вещь
Среди клиентов Алексея 40% – это новички, остальные же периодически приходят сюда, выбирая все новые модели. Кого больше из потенциальных автолюбителей – женщин или мужчин, – сказать трудно, так как сейчас машину водит не тот, кто покупает, а для кого она приобретается. Можно сказать, автомобиль – семейная собственность, и определить, кто будет за рулем, сложно.
Какие траты позволяет себе среднестатистический покупатель? Конечно, можно взять модель АвтоВаза «Лада Калина», цена которой от 290 тыс. рублей. Но мы говорим о серьезных автомобилях иностранного производителя. Так вот, люди от 20 до 35 лет предпочитают автомобиль известной марки стоимостью 445 тыс. рублей. Это бюджетный вариант. А иномарка посолиднее – полноприводный автомобиль, больше по габаритам и лучше по техническим параметрам – от 1 млн. 290 тыс. руб. в этом же салоне. В других салонах еще дороже – и 5, и 10 млн. рублей за «Мерседесы» и БМВ.
Но даже если взять бюджетный вариант, то только 445 тысячами рублей покупка не ограничится. Еще страховка 4-4,5 тыс. руб. при небольшом стаже вождения, еще сигнализация 12 тыс. руб., зимние шины 12-13 тыс. руб., плюс техобслуживание через год либо при пробеге 15 тыс. км. Вот и считайте затраты сами.
Тем не менее без всяких заемных средств готовы рассчитаться за выданный автомобиль где-то 60% покупателей автосалона, а это 80-90 машин в месяц. Остальные же пользуются услугами банков.
С кем выгоднее иметь дело продавцу? С заемщиком или обладателем налички? Как ни странно, с первым.
– Мы стремимся к соотношению 60% на 40%, чтобы процент кредитования был больше, ведь это один из инструментов продаж. Но пока не получается, – подытоживает Алексей.
– Но ведь заемные деньги – это, по сути, бумажки. А реальные деньги покупателю надо еще найти и отдать!
– Ну и пусть. Ведь деньги возвращают не нам, а банку. А банк подстраховывается разными условиями. Хотя бы тем, что машина в залоге, пока покупатель не рассчитался.

Когда доходит до принуждения
Елена Атаманова, судебный пристав отдела судебных приставов по Заводскому району Кемерова, не совсем разделяет оптимизм продавцов автосалонов. Ей известно, как непросто иметь дело с должниками по автокредитам либо теми владельцами авто, у кого машина находится в залоге. Ну не хотят, категорически не желают они расставаться со своими «ласточками»! И тут «разыскникам» (так в обиходе называют судебных приставов -исполнителей по розыску имущества должников) столько разных приемов приходится отработать, столько времени потратить, нервов и сил, что лучше бы, по их мнению, не было этих самых автокредитов и вовсе. Конечно, не всегда доходит до препирательства с приставами. Часто должники спокойно предоставляют машину для ареста. Если взял, скажем, 500 тысяч рублей в кредит под залог автомобиля и чувствует, что не рассчитается, то готов сам предоставить машину.
– Но могу привести примеры, когда машину должника приходится объявлять в розыск, – говорит Елена Ивановна. – Вот недавно был случай. Человек работает в магазине. Приехал туда на машине, которая должна быть уже передана нам, оставил ее на стоянке, тут мы и нагрянули. Часто служба безопасности банков помогает нам разглядеть в большом городе «их» автомобиль, купленный на заемные средства. И тоже действовать надо быстро, пока должник не уехал.
А на днях пришлось опечатывать машину и вызывать эвакуатор, так как должник не отдавал ключи. Была целая эпопея по аресту этого авто. Но, к сожалению, одним арестом дело не ограничится. Потому что залоговая стоимость этого БМВ «X-5» – два миллиона, а сумма задолженности вместе с процентами 2 млн. 700 тысяч. Чтобы взыскать остальные 700 тысяч плюс плату за хранение автомобиля после его принудительной эвакуации, еще будем разбираться с другим имуществом должника, проверим его счета, заработок. Это будет болезненный процесс для должника, который все еще не может успокоиться после эвакуации его БМВ.
– С какими кредитными должниками чаще всего вы имеете дело?
–  Среди мужчин не могут погасить свои автокредиты чаще всего индивидуальные предприниматели. Им машина нужна для дела, но долги есть долги. И среди женщин должники тоже чаще всего представители частного бизнеса. Работают эти девушки  в разных ООО, а это дело ненадежное: сегодня есть деньги, завтра фирма без рубля.
…Обычно человек, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, вызывает сочувствие. А тут, слушая судебного пристава, ловишь себя на мысли, что жалости эти должники не вызывают. Наверное, потому, что они в большинстве своем жертвы не действительно трудных обстоятельств, а собственного заблуждения. Реклама товаров, квартир и прочего «дорогостоя» создает ощущение неограниченных возможностей для любого из нас. Но это – иллюзия. Однако таких, кто готов без трезвой оценки своих возможностей влезть в долги ради сиюминутных капризов – дорогой шубы, квартиры, машины и прочего, – достаточно много.