Заемщик и кредитор. Кого из них защищать?

Рисунок Андрея Горшкова

Промедление с разработкой законодательства по данному вопросу непонятно, ведь потребительский бум длится уже несколько лет, а отношения между участниками рынка потребкредитования в настоящее время приходится регулировать в долгих судебных спорах. С помощью громких судебных разбирательств, в частности, заемщик отвоевал себе право на информацию об эффективной процентной ставке до получения кредита, а не после. Если бы эта и другие нормы были прописаны в своевременно изданном законе, нервы и время участников рынка потребкредитования были бы сохранены.

– Если законопроект, представленный правительству, будет утвержден, это будет выгодно всем – и заемщику, и кредитору, – считает Елена Станиславович, зам. начальника управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации области. – Документ хорош тем, что сможет, наконец, урегулировать отношения между банком и клиентом. Сейчас эти взаимоотношения выглядят как двусторонний договор, подписывая который заемщик не всегда считает нужным даже прочитать. Но если законопроект обретет силу закона, многое изменится. Все условия – что банк может, а что нет – будут определены законом.

По мнению экспертов, законопроект интересен, прежде всего, введением новых норм. Первый ключевой момент: это право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия без всякого объяснения причин. Естественно, за фактический срок пользования нужно уплатить проценты. Но сам по себе факт того, что потребительский кредит законотворцы приравнивают к купленному товару (который сегодня можно вернуть продавцу в течение двух недель), говорит о многом.

Оговорена также возможность досрочного погашения кредита без штрафов и пени. Эта норма тоже может порадовать заемщика, считает Елена Николаевна, так как некоторые кредиты люди берут сгоряча, не взвесив все обстоятельства. А вернуть взятые деньги – проблема, так как для банков кредиты – способ зарабатывания, не случайно досрочный возврат заемных средств сопряжен с определенными санкциями банков.

Правда, Елена Мингалеева, зам. начальника отдела кредитования населения Кемеровского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», считает, что данная норма будет новой не для всех банков. «Эта и другие нормы, прописанные в документе Минфина, будут интересны в основном для небольших коммерческих банков, – поясняет Елена Ивановна. – А у Россельхозбанка контрольный пакет акций в руках государства, и вся кредитная политика выстроена в интересах заемщика. Поэтому все, что прописано в законопроекте, у нас уже есть. У нас нет моратория на досрочное погашение кредита. Пожалуйста, хоть полностью, хоть частично заемщик может погасить кредит.

Если выдаем целевой кредит на развитие личного подсобного хозяйства, то заемщик имеет право на субсидирование процентной ставки от государства».

Вторая важная норма, которая тоже может порадовать заемщика, – лишение права кредитора изменять условия кредита в одностороннем порядке. Известно, что в период кризиса почти все банки повышали процентные ставки по уже выданным кредитам, и такой неблаговидный шаг некому было пресечь. Минфин учел этот момент и как будто бы делает заметный шаг в сторону заемщика запретом менять условия договора. Однако, как комментирует Е. Станиславович, у банков все же осталась одна лазейка, сформулированная в законопроекте так: «Если иное не предусмотрено федеральным законом». Что это значит?

– Я думаю, что будет всегда предусмотрена так называемая «плавающая» ставка. Если заемщик подпишет договор с банком на этих условиях, значит, он с ними согласен. А фиксированная ставка, которую банк не вправе менять в одностороннем порядке, также будет. Но в нее, я думаю, будут заложены все риски для банка. Таким образом, в любом случае банки ничего не теряют с вводом новой нормы. Единственный плюс в этом вопросе: банку вводится в обязанность уведомить заемщика о предстоящем изменении процентной ставки не позднее чем за месяц.
Елене Станиславович видится важным такой момент, как обязанность банка предоставить заемщику возможность тщательно изучить кредитный договор. Раньше это нигде не оговаривалось, а зря. Нужно учитывать потребительскую психологию нашего населения. Человек хочет быстро взять деньги. Он рад, что ему дают в долг, и подписывает договор, даже не читая его. Законопроект обязует банки предоставлять пять дней заемщику для ознакомления с условиями договора. За этот срок можно и самому изучить все пункты, и посоветоваться с юристом. Хотя, как считает наша собеседница, даже эти пять дней некоторым  заемщикам не пойдут впрок. Нужно, чтобы человек еще ХОТЕЛ читать кредитные договора, ХОТЕЛ думать, что ему предлагают, и сможет ли он все условия выполнить.

Некоторые нормы законопроекта вызывают у экспертов большие сомнения. В частности, Егора Шкерина, руководителя розничных продаж Промсвязьбанка, смущает прописанная в документе обязанность банков уведомить заемщиков о просроченной задолженности письмом в срок не позднее одной недели с момента появления задолженности. «Такой практики нет ни у одного банка», – отмечает эксперт (см. ъ-Газета). Другие специалисты финансовой сферы считают рассылку письменных уведомлений делом еще и разорительным для банков. Одно письмо с уведомлением стоит около 30 руб., а клиентов у банка – тысячи. Да и некоторые банки заинтересованы в просрочке, считают специалисты, они специально не уведомляют своих клиентов о задолженности, чтобы взыскать с них возросшие штрафы и пени.
Однако с этой точкой зрения категорически не согласна Елена Станиславович. Наоборот, никто не заинтересован в просрочке платежей, утверждает она. Не случайно банки предлагают заемщикам реструктуризацию долга и другие меры погашения задолженности.

Если документ Минфина обретет законную силу, банки прекратят практику рассылки банковских карт: при рассылке нельзя установить, получил ли заемщик карту, а начисление платы за ее использование уже идет. В нашем регионе рассылку карт практиковал «Русский стандарт», но в настоящее время это условие уже неактуально. Но если в законе пропишут запрет на рассылку, то это нашим заемщикам не помешает.

Что касается прав кредитора, то авторы законопроекта учли их тоже. В частности, право на взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. Возможность выдавать кредит и наличными, и с помощью пластиковой карточки. Однако сами авторы документа все же настаивают, что законопроект в большей степени отражает интересы заемщика, а не кредитора. Важно, чтобы он прошел все чтения и был, наконец, принят.

НАША СПРАВКА

На 1 октября населению Кузбасса выдано кредитов на 50 млрд. рублей. Это на 1 млрд. рублей меньше, чем было в начале года.

Спад интереса к потребительскому кредитованию объясняется тем, что некоторые заемщики до сих пор расплачиваются за кредиты, взятые еще в начале 2008 года. Ведь у некоторых было в то время по 7-8 кредитов.

Зато банковские вклады физлиц растут. С начала года они увеличились на 22% и составили 96,6 млрд. рублей.

КСТАТИ

Просроченная задолженность по кредитам в Кузбассе на 1 октября составила 4,7 млрд. рублей.
В крайних случаях доходит до судебных разбирательств. По данным главного управления федеральной службы судебных приставов по Кемеровской области, за 10 месяцев текущего года на исполнении 85309 производств о взыскании задолженности по кредитам физических и юридических лиц на сумму 13,5 млрд. рублей.

В отношении злостных должников возбуждено 23 уголовных дела по статье 177 УК РФ. Это больше, чем в прошлом году.

Елена Мингалеева (Россельхозбанк) считает, что письменные уведомления должников необходимы. Банк, в котором она работает, уведомляет своих заемщиков о просрочке уже на восьмой день после ее возникновения. Да, это накладно, но банк несет такие почтовые расходы сознательно.