Потребитель прав. Но проигрывает

Заемщики стали подавать иски в суды против банков. Но выиграть удается не всем. Почему?

Из практики управления Роспотребнадзора по Кемеровской области можно сделать вывод: часть наших граждан чудовищно безграмотна в плане отстаивания своих прав. Так, они полагают, что именно Роспотребнадзор может легко вернуть «переплаченные» банку деньги. На самом деле этого можно добиться только в суде. Специалисты Роспотребнадзора не возвращают деньги. Они консультируют, как это лучше сделать.

— Наше ведомство является надзорным органом, который осуществляет контроль за исполнением обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, — поясняет начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Кемеровской области Татьяна Костарных. – Если банк нарушает права заемщиков, то в определенных законом случаях Роспотребнадзор может наложить на банк штраф. Но этот период ограничен. Это возможно только в течение одного года после заключения кредитного договора. После этого срока наше участие в судебном процессе выражается в том, что мы даем заключение по делу.

На днях сюда пришло письмо от кузбассовца, который готовится обратиться в суд по поводу незаконного взимания комиссии за ведение ссудного счета. Свою ситуацию он изложил в двух словах и потребовал выслать заключение на его домашний адрес.
— Мы ему, конечно, разъяснили, что заключение на руки истцу не выдаем. Сначала надо обратиться в суд. И уже в ходе судебного заседания заявить ходатайство о привлечении нас в дело. Суд должен вынести определение об удовлетворении или отказе этого ходатайства. Получив повестку с этим определением, Роспотребнадзор представит суду заключение.
Большинство истцов о механизме судебной тяжбы знают только понаслышке, при этом не считают нужным готовиться к процессу.

Недавно на процессе по иску заемщика против банка был поставлен вопрос по срокам исковой давности. Представитель банка заявил: «Потребитель подписал договор, со всем согласился. На тот момент все ему нравилось, банк свои обязательства исполнил. А если права потребителя и были нарушены, то срок давности давно истек». Потребитель с этим заявлением согласился и никаких возражений не заявил. И решение было вынесено в пользу банка!
А если бы истец накануне прочитал внимательно Гражданский кодекс (глава «Исковая давность»), то нашел бы, что возразить представителю банка. В ряде случаев исковая давность исчисляется не с момента подписания кредитного договора, а с того момента, когда заемщик узнал, что его права нарушены. Он мог бы сказать: «Я не обладаю специальными знаниями в части финансовых услуг. Мне нужны были деньги, я заключил с вами договор, не зная в тот момент, что мои права нарушаются. Если бы я знал, то пошел бы в другую кредитную организацию. Узнав о нарушении своих прав, обратился с письменной претензией в банк.

С этого момента прошу и исчислять срок давности». Дело приняло бы другой оборот.
В управлении Роспотребнадзора по Кемеровской области нам сообщили, что в мае-июне заемщики выиграли три судебных процесса против банков, которые состоялись в Анжеро-Судженске, Междуреченске и Кемерове. В настоящий момент в производстве находится еще одно дело в суде города Ленинск-Кузнецкий. Но при этом с начала года в Кузбассе проиграно пять исков по «почтовым» кредитам, то есть по пластиковым картам, которые рассылает по почте один банк.
С исками обратились граждане, которые брали кредиты еще в 2005-2006 годах. Люди выплатили огромные суммы, а долги на них висят по-прежнему.

Казалось бы, нарушение прав заемщиков очевидно. В исковых заявлениях были указаны такие нарушения, как непредоставление своевременной информации по картам, отсутствие прописанных условий кредитования в договоре, отсутствие информации о полной сумме, подлежащей выплате. Дело в том, что если кредит гасится минимальными платежами, то долг растет как снежный ком. Особенно если имели место просрочки ежемесячного платежа. Например, заемщик просрочил платеж на два дня. За это начисляется пеня, на которую накручивается немалый процент. При этом потребитель вообще не мог понять, сколько и за что он должен. Между тем его очередной платеж, например, 2 тысячи рублей, мог быть распределен так: пеня – 1000 рублей, проценты – 900 рублей и основной долг – 100 рублей. И как быстро, спрашивается, можно погасить баснословную для многих сумму в 60 тысяч рублей, выплачивая ежемесячно лишь по 100 рублей основного долга? Умные люди в таких случаях звонят в банк, закрывают счет по кредитной карте и выплачивают фиксированную сумму.

Увы, нарушения прав потребителя в этих случаях суд не нашел. Дело в том, что банк заблаговременно «подложил соломку». Уловка оказалась очень проста. Кредит по пластиковой карте регламентируется положениями закона не о кредитах, а о банковском счете. Выглядит ситуация так: гражданин покупает в магазине вещь в кредит, о чем заключает договор с представителем банка. Заемщик подписывает заявление с предложением заключить договор, в котором содержатся две оферты (предложения). Первая – на получение кредита для покупки товара. Вторая – на выдачу в будущем кредитной карты. За кредит гражданин рассчитывается в течение года. А через какое-то время по почте получает «выгодное» предложение. Активировать карточку можно по телефону. Таким образом, вступает в действие тот договор, который гражданин подписывал год назад и поэтому смутно помнит его условия. К сожалению, законодательству такая операция не противоречит. Добиться в суде признания такой сделки недействительной, увы, проблематично.
— Если потребитель считает: ему помогли составить иск, он пришел с ним в суд, там больше делать ему ничего не нужно, то он заблуждается. Придется доказывать свою правоту, — говорит Т.А. Костарных. – Мы, конечно, выступим в защиту прав потребителя, но окончательное решение принимает только суд.

Загадывать и прогнозировать исход судебного процесса невозможно. Главный принцип суда – состязательность и равноправие сторон. Банк тоже имеет право защищаться, и делает это грамотно. Причем юристы банка уже предусмотрели возможные иски потребителей. У многих наших граждан, как правило, нет денег на помощь адвоката и отсутствует опыт судебных тяжб.
Это не значит, что выиграть суд против банка невозможно. Это значит, что к суду надо готовиться. Внимательно прочитать договор и законодательство, изучить судебную практику по данному виду дел. Причем информацией надо владеть гораздо шире, чем рассматриваемый вопрос.