Экономия до срока

С 1 сентября вступил в силу закон, разрешающий заемщикам получать назад часть страховки при условии досрочного погашения ипотеки или потребительского кредита.

Речь идет о возврате средств по договорам добровольного личного страхования: жизни, здоровья или наступления указанного в договоре страхового случая (например, потери работы). На другие формы договоров (страхование имущества или финансовой ответственности перед третьими лицами) новая норма не распространяется.

Главным условием частичного возврата средств, уплаченных за страховой полис, является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая, и соответствующих выплат по нему. Если же страховой случай имел место и заемщик получил компенсацию, ни расторжения договора страхования, ни возврата премии не будет.

Заемщик может воспользоваться правом отказа от страхования в течение 14 дней с момента полного досрочного гашения кредита. Для этого нужно подать заявление на возврат части страховой премии за оставшийся период кредитования.

Если страхователем по договору был сам заемщик, ему следует обратиться в страховую компанию; если банк, работавший по договорам коллективного страхования, – заявление надо писать в банк. Получив его, страховая компания или банк обязаны будут в течение семи рабочих дней перечислить гражданину соответствующую часть ранее уплаченных за полис средств – на счет, указанный в заявлении.

* * *

Эта законодательная новелла призвана в том числе и «привести в чувство» банки, в течение нескольких лет зарабатывавших не только на процентах за выданные кредиты, но и на страховках, которые можно было считать таковыми весьма условно.

В 2011 году законодатель запретил банкам брать комиссию за выдачу кредитов и штрафы за их досрочное погашение. И кредитные организации нашли новую лазейку в законодательстве – стали навязывать заемщикам участие в договорах коллективного страхования при оформлении индивидуального кредита.

В случае заключения с заемщиком такого договора банк одновременно выступал и в роли страхователя, и в роли выгодоприобретателя. А гражданин становился застрахованным лицом и оплачивал не только стоимость полиса, но и комиссию банку за подключение к коллективному договору. Комиссия в разы превышала стоимость самой страховки. При этом 14-дневный «период охлаждения», в течение которого потребитель мог отказаться от полиса, для коллективных договоров страхования не действовал.

Весной 2018 года журналист газеты «Кузбасс» выступил в роли «тайного покупателя» и попытался выяснить: на каких условиях работавшие в нашем регионе банки готовы были выдавать населению потребительские кредиты (см. публикацию «Кредит, да не тот» в номере за 19.04.2018 г.).

Цена страховки (того самого подключения к договору коллективного страхования) варьировалась в пределах 10-23% от суммы кредита. При оформлении потребительского кредита в размере 400 тыс. руб. на срок пять лет банки автоматически увеличивали размер займа на 40-92 тыс. руб. и сразу же забирали эти «лишние» деньги себе – в счет платы за страховку. А заемщику приходилось платить проценты и за них тоже. В случае досрочного погашения кредита (за год вместо пяти, например) возвращать клиенту стоимость полиса за следующие четыре года никто не собирался… Хотя риска неуплаты уже не могло быть в принципе.

Разумеется, в таких красках сотрудники банков новую «услугу» не описывали. Потенциальному заемщику просто говорили о том, что ему придется оформить страховку за кредит. Большинство кредитных организаций при этом подчеркивали обязательность данной процедуры. Хотя у человека и тогда был выбор: кредитоваться под более высокий процент без страхового полиса или под более низкий – со страховкой.

* * *

Поднимая тему кредитной нагрузки на россиян, СМИ обычно сообщают о просроченной задолженности. А как часто мы гасим кредиты досрочно? Иными словами, насколько актуально для нас законодательное новшество?

По данным Национального бюро кредитных историй, в предыдущие годы доля кредитов, погашенных населением досрочно, неуклонно снижалась. В ноябре 2019-го она достигла минимума за последние шесть лет. Эксперты объясняли это ростом финансовой нагрузки на россиян и падением их реальных доходов.

Однако с началом развития пандемии COVID-19 картина начала меняться. В то время как одни заемщики пытались оформить кредитные каникулы, другие, напуганные неопределенностью и финансовой нестабильностью, стали активно закрывать долги. По сведениям другого крупного российского бюро кредитных историй «Эквифакс», с января по март 2020 года общий уровень полностью досрочно погашенных кредитов вырос в стране до 45% (в целом по 2019 году он был равен 39,6%). Аналитики «Эквифакса» отмечали, что активнее всего население гасит досрочно ипотеку – в 97,7% случаев. На втором месте стоят потребительские кредиты.

Ранее, рассматривая нецелевой потребительский кредит как наиболее массовый тип кредитования, эксперты уточняли, что каждый пятый такой заем погашается досрочно в течение первого года после получения. Вот и ответ на вопрос об актуальности.

Что же касается конкретно Кузбасса, то в Отделении Кемерово Сибирского ГУ Банка России оперативно удалось получить информацию только по ипотечным платежам. В течение второго квартала 2020 года (когда начала развиваться ситуация с коронавирусом) кузбассовцы досрочно внесли в счет погашения ипотеки почти 3,8 миллиарда рублей. В том числе 311 миллионов рублей – по ипотечным кредитам, взятым в том же втором квартале 2020 года. А на 1 августа общий долг наших земляков по жилищным кредитам составил 111,7 миллиарда рублей.

При расчете стоимости ипотечного страхового полиса учитывается не только возраст заемщиков, но и оставшийся размер долга. И в этом смысле гасить кредиты досрочно выгодно со всех сторон. При полном досрочном гашении можно уменьшить переплату по процентам и вернуть часть страховки. При частичном – также уменьшить переплату и снизить цену полиса.

Рассчитывайте свои возможности и оставайтесь в плюсе!