Посчитали — ободрились?

Мне в банке предложили почти вдвое увеличить лимит кредитной карты (спасибо, не надо). Одна подруга недавно получила ипотечный кредит и отметила новоселье, другая – выбрала вариант потребительского кредита на покупку машины. Родственники задумали ремонт, и им не хватает денег. Выход для них есть.

Кредит! Судя по банковским отчетам, которые ежедневно появлялись на прошлой неделе, сегодня это ответ практически на любой вопрос. Даже до кризиса такого не было.

Центробанк пока не «сбил» все итоги работы банков, потому что и сами банкиры еще с бухгалтерскими отчетами не закончили. Но что нам формальная отчетность и точные суммы прибыли банков? Важнее знать, с чего банкиры в прибыли, вернее, с кого. Понятно, что с нас, грешных. Вот, к примеру, некоторые банки уже заявили, что 2012 год стал для них рекордным и по выдаче кредитов, и по привлечению депозитов. А по отдельным направлениям, например, по ипотеке, так вообще все зашкаливает. По оценкам президента-председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, если до кризиса процентов 10 населения страны могло рассчитывать на ипотеку, то сегодня – уже 20. С одной стороны, народ богатеет. Да-да, не иронизируйте. Лучше вспомните, что государство существенно повысило зарплаты полицейским, военным (для них даже действует специальная ипотечная программа). Скажем, к Юрге, где за последнее время заметно выросло количество военных, сейчас банки особо присматриваются, а иные даже дополнительные офисы открыли. Зарплата у контрактников приличная, а главное, стабильная. Банкиры рассказывают, что в Юрге сейчас чуть ли не кредитный бум. Особо военных интересуют автомобили. Прибавим к этому еще несколько категорий – молодые и многодетные семьи, студенты, и получим вполне приличное объективное пополнение в ряды банковских клиентов. И не забудьте еще о различных банковских акциях с льготными условиями кредитования или выгодными ставками по депозитам. Люди по-прежнему реагируют на такие «штуки». Не говоря уже о новых финансовых инструментах.

Настоящим открытием 2012 года для кузбассовцев стали, например, сберегательные сертификаты Сбербанка РФ. Остатки средств, размещенных в этот продукт, составили свыше 3,5 млрд рублей. Это более чем в 8 раз превышает уровень 2011 года. Сбербанк, кажется, угадал не только с процентной ставкой – 10,5 годовых, выше, чем при обычном депозите, но и с формой. Ценную бумагу можно просто купить на свое или чужое имя. И вы, и этот человек без проблем сможете обналичить сертификат в банке, лишь предъявив паспорт.

3,5 млрд рублей – ничтожно мало по сравнению с суммой более 150 млрд рублей, которая согласно данным Центробанка, находится в банках Кемеровской области в виде вкладов физлиц. Но ведь в 3,5 млрд рублей обходится строительство крупной шахты или завода. Такие деньги в виде кредита даже крупному бизнесу получить не просто. А тут народ просто решил сберечь нажитое, либо вообще сделать подарок кому-то не просто купюрой в конверте, а ценной бумагой, стоимость которой растет.

Но вернемся к кредитам. В России только в Москве, в Питере, в Тюмени и на Дальнем Востоке люди сберегают в банке больше, чем берут в долг. Кузбасс — регион не из бедных, в том числе и по количеству богатых людей, которые либо открывают депозиты, либо используют более рисковые финансовые инструменты, чтобы не просто сберечь, но и преумножить свой капитал. Однако ж гораздо больше тех, кто сегодня и сразу хочет иметь все. Потому не пройдут мимо стойки представителя банка в торговом центре, обещающего все решить за 5 минут при предъявлении только паспорта.

Не драматизируйте, призывают банкиры. Население у нас не настолько закредитовано, как принято считать. Объем банковских депозитов в стране в целом превышает объем кредитов. То есть если рассматривать только работу банков с населением, то кто кого здесь поддерживает, вопрос дискуссионный. Мы поддерживаем банковский бизнес своими депозитами или банки нас своими кредитами? Банкиры, конечно, вам расскажут, что денег наших им не хватает, и они не такие «длинные», как им бы хотелось (размещаются, допустим, на год, а кредит берут на 3-5 лет, в случае же ипотеки – на 15-20). Но без этих денег – а это под 13 трлн рублей в стране – банкам уже не обойтись.

В прошлом году с кредитами и с депозитами было все в порядке, уверяют представители банков. Депозиты оставались самым популярным средством сбережения, а кредиты привлекали все больше заемщиков. И хорошо бы это было во всех отношениях, если бы не слишком короткая наша новейшая сберегательная история. Мы еще мало времени копили деньги (советский единообразный опыт не в счет), мы еще мало понимаем, как это можно многие годы жить не только сегодняшним днем, но и откладывать на завтра. Вот некоторые пенсионеры, хранящие деньги дома, знают. Да только мы о них узнаем чаще всего по криминальной информации об очередных мошенниках, проникших к ним в дом. Хотя, нет. Пожалуй, вспомним своих бабушек и родителей, у которых совершенно чудесным образом оказывается несколько тысяч в нужный момент.

Отличаются эти пожилые люди от нас тем, что кредитов уже брать не станут (а в некоторых случаях им просто не дадут). Следовательно, модель их поведения не зависит от того, что происходит вокруг. Задержка зарплаты, сокращение премий им не грозит. Помните, в кризис банки шли на реструктуризацию кредитов тем, кто попал в трудную финансовую ситуацию? Банкиры предпочитают об этом не говорить, но на сегодня далеко не все их клиенты поправили свои дела. Мало того, в прошлом году банки отмечали небольшой всплеск просрочки платежей по кредитам. Из-за снижения цен на угольных предприятиях пересматривались премиальные выплаты, составляющие приличную часть зарплаты. Некоторым банкам пришлось пойти на очередную реструктуризацию кредитов. Не такую масштабную, как в кризис, но, как говорится, дыма без огня не бывает.

Что дальше? В 2013 году вновь будет рост по всем фронтам. Новые продукты для всех и индивидуально для каждого. Банки будут ближе. И предложений от них станет больше. В прошлом году в области начал активно осваиваться ряд межрегиональных российских банков. Они довольно агрессивны и технологичны, мобильны и все ближе подбираются к клиентам. Адекватно будут отвечать и традиционно осваивающие Кузбасс кредитные организации. Вот только они предсказывают, что темпы роста рынка будут ниже, чем в прошлом году. Потому что не бывает иначе в стране, в которой снижаются темпы экономического развития.

Татьяна ДУМЕНКО.